Банк забрал залоговую машину и обратился к коллекторам

Банк забрал залоговую машину и обратился к коллекторам Максим Иванов Автор статьи Практикующий юрист с 1990 года

Многие заемщики из-за нехватки денежных средств не имеют возможности платить по кредиту и задумываются о последствиях просрочки.

К сожалению, избавиться от задолженности не получится, поскольку, заключая договор, клиент банка соглашался на определенные обязательства. За их неисполнение ему грозит наказание. Но доводить дело до судебного заседания и коллекторского агентства не стоит, так как имеются способы снизить платежи по займу или вовсе избавиться от них.

Рассмотрим в этой статье ситуацию: что делать, если не можешь выплатить автокредит, а также что будет, если вам решили продать кредитный автомобиль?

Банк забрал залоговую машину и обратился к коллекторам

  • Если просрочка по автокредиту еще небольшая, сотрудники банка пытаются поговорить с заемщиком, чтобы выяснить ее причину. Это телефонная связь, смс-сообщения, электронная почта с уведомлением о наличии долга и требованием погасить его в короткие сроки. Сначала банк старается пойти на контакт и оказать помощь заемщику в сложившейся финансовой ситуации.
  • Если просрочка по займу составляет более месяца, а клиент избегает контакта и пытается скрыться, кредитная организация использует все возможные способы психологического давления: звонки на работу, родственникам и соседям. Если через 6 месяцев долг не будет погашен, кредитор вправе обратится в суд.
  • После судебного разбирательства договор будет расторгнут, а приобретенное авто подлежит продаже. Если же денег, полученных от реализации ТС недостаточно для погашения задолженности, остаток взыскивается с заемщика через судебных приставов. Могут изъять и перепродать другое имущество.

Обратите внимание!

Срок давности решения суда по кредиту составляет 3 года и отсчитывается после того, как заемщик перестал выплачивать автокредит.

Если не платить за автокредит, что будет? В этом случае неуплата автокредита может грозить для должника конфискацией авто без возврата ранее внесенных платежей и в худшем варианте — судимостью.

Если вы просрочили один из регулярных взносов, банковское учреждение уведомит вас о последующих последствиях неуплаты автокредита и предложит оплатить долг в максимально сжатый срок.

Если вы пропустили больше одного платежа, назначается пеня и все предусмотренные соглашением штрафы.

Практически все банки начисляют немалую сумму штрафных санкций, которые иной раз даже превышают начальный размер автокредита.

Что делать, если вам продана кредитная машина?

Что будет, если владелец авто продал вам кредитный автомобиль?

По судебному решению машина будет арестована, и кредитная организация вправе выставить ее на торги. Банку все равно, кто вернет долг по автокредиту, ему важно не потерять вложенные деньги. Из-за этого покупателю предоставляется сложный выбор: либо оплачивать чужой долг, либо от автомобиля придется отказаться.

Если вы купили кредитное авто, следует:

  • обратиться в судебную инстанцию и подать исковое заявление на продавца. При заключении сделки купли-продажи записать данные паспорта продавца, тогда проще выиграть суд;
  • обратиться в полицию и заявить о факте мошенничества. Продавца объявят в розыск, правоохранительные органы помогут вам доказать факт обмана при покупке авто;
  • можно попытаться договориться с кредитной организацией, если вы желаете оставить автомашину себе. Вам придется погасить долг продавца, а впоследствии денежные средства можно будет получить с бывшего владельца авто по судебному решению. Банк может отменить штрафы и пени, начисленные из-за несвоевременной оплаты чужого долга. В результате за автомобиль клиент отдает плату в двойном размере, а в дальнейшем этим делом будет заниматься уже через суд.

Автомобиль, взятый в заем, нельзя перепродавать без разрешения кредитной организации: такая сделка в любой ситуации будет признана противоправной, и всем ее участникам придется столкнуться с целым рядом судебных тяжб.

Что делать, чтобы отсрочить платежи по автокредиту?

Банк забрал залоговую машину и обратился к коллекторам

Кредитные каникулы

Если автокредит просрочен, сроки возврата могут отложить на некоторое время, чтобы у должника было время восстановить свою платежеспособность.

Рефинансирование займа

Рефинансирование предполагает предоставление дополнительного кредита на погашение предыдущего. Такой заем оформляется дополнительным соглашением. По сути, денежные средства переходят опять кредитной организации на погашение автокредита.

Можно взять заем для рефинансирования в ином банке и перечислить средства в кредитно-финансовое учреждение, где оформлялось авто.

Реструктуризация автокредита

Реструктуризация подразумевает пересчет стоимости займа, пересмотр сроков погашения кредита, изменение размеров ежемесячных взносов. Подобные вопросы банки решают в индивидуальном порядке.

Когда заберут машину по автокредиту?

Что делать с кредитной машиной, если нет денежных средств? Проблема особо острая, когда риск изъятия авто очевиден. Машину заберут лишь после принятия решения суда, выдачи исполнительного листа, ареста ТС и непосредственной передачи автомашины судебными приставами.

Чтобы дело не доходило до суда, следует адекватно рассчитывать силы при взятии займа и вовремя возвращать деньги.

Резюме

Если должник не в состоянии своевременно платить кредит за машину, банк может:

  • начислять штрафы и пени до момента уплаты задолженности;
  • требовать возврата остаточных средств по договору кредита до наступления, отмеченного в соглашении срока;
  • передавать дело о долге коллекторам, которые не всегда поступают по закону;
  • оформлять иск и отдавать дело в судебный орган.

Неоплата автокредита может нанести огромный урон финансам заемщика и подпортить его кредитную историю. Просрочка оплаты автокредита в итоге ведет к изъятию автомобиля, который находится в залоге, и реализации его для погашения долга.

Если вас интересует, что будет, если не платить автокредит, обратитесь к опытным специалистам портала Правовед.RU. Даже при отсутствии денежных средств ситуацию можно разрешить, в особенности если проконсультироваться с хорошим юристом.

Банк забрал залоговую машину и обратился к коллекторам Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года

Что будет, если не платить автокредит

Автокредит — залоговая ссуда, обеспечением по которой служит купленный в кредит автомобиль. И если заемщик не справляется с обязательством, банк имеет полное право забрать машину и реализовать ее с торгов. Но сразу забирать авто он не поспешит.

Рассмотрим, что будет, если не платить автокредит, как будет действовать банк. Целевой кредит на покупку авто — крупная и серьезная ссуда, и если заемщик не соблюдает условия договора, его ждет ответственность. Какая именно — на Бробанк.ру.

Штрафы за просрочку

Многие заблуждаются, думая, что банк первым делом поспешит забрать кредитную машину за долги. На практике все происходит совершенно иначе. Изъятие автомобиля — последнее, что будет делать банк в процессе взыскания задолженности.

С момента просрочки до изъятия авто может пройти приличный срок около 1 года и даже больше.

Первое, что сделает банк, — назначит штрафные санкции, прописанные в договоре. По закону это 20% годовых, которые будут начисляться на просроченную сумму. Кажется, что это совсем немного, например, с суммы 20 000 это всего 11 рублей в день. Но на следующий день штраф считается с суммы 20 011 рублей и так далее.

Для наглядного примера роста долга из-за просрочки можно воспользоваться калькулятором пени. Если указать долг в 20 000 и пени 20% годовых, получается, что за месяц сумма вырастет на 338 рублей.

По сути, просрочка одного ежемесячного платежа по автокредиту не так страшна. И пени небольшие, и сумма долга нестрашная, и к порче кредитной истории разовая оплошность не приведет.

Но если заемщик пропускает второй ежемесячный платеж, к требуемой сумме добавляется еще один ежемесячный платеж. В итоге пени станут насчитываться на сумму 40 338 рублей и составят за следующий месяц 685 рублей и так далее.

Если просрочка по автокредиту или иному кредитному долгу перед банком или МФО превышает 60 дней, кредитная история заемщика серьезно портится. Просрочки свыше 90 дней практически ставят крест на получении кредитов в будущем.

Что предпримет банк, если перестать платить автокредит

Пени — вещь автоматическая, долг просто начинает расти со следующего дня после просрочки. Но сам банк также сразу начнет предпринимать действия. Для него просрочка по кредиту — это плохо. Некоторые заемщики думают, что банки спят и видят, как бы забрать кредитную машину. На самом деле это последнее, чего они хотят.

Для банка изъятие авто и его продажа — это лишние хлопоты. Кредитор стремится максимально снизить вероятность доведения дела до этой крайней точки. Он будет всеми силами пытаться вернуть должника в график.

Стандартно при просрочке по автокредиту банки следуют по такому сценарию:

  1. На следующий или второй день после просрочки начинают звонить должнику, интересоваться, что случилось.
  2. Если пропущен второй ежемесячный платеж, банк начинает действовать более активно. В этот момент кредитор может предложить реструктуризацию.
  3. После просрочки третьего ежемесячного платежа можно ждать обращение банка к коллекторам. Долг передается им на взыскание.
  4. Коллекторы давят на должника, могут беспокоить его родных. Это может продолжаться около полугода.
  5. Если дело так и не сдвинулось с мертвой точки, банк обратится в суд, чтобы получить разрешение на изъятие и продажу залогового авто.

За тот срок, пока банк не обратится в суд, долг серьезно увеличится за счет пеней. Отчасти и поэтому кредиторы не спешат инициировать судебные разбирательства. И может случиться так, что стоимость машины будет ниже, чем размер долга.

Может ли банк забрать залоговый автомобиль

Если машина выступает залогом по автокредиту или наличному кредиту, выданному под залог авто, то в случае просрочки банк может забрать авто. Но сделает это не сразу, а в последнюю очередь.

Если вы не хотите лишиться машины, соглашайтесь на предложение о реструктуризации или сами просите банк ее вам сделать. Это изменение графика платежей на более длинный с уменьшенным платежом или вовсе предоставление кредитных каникул.

Читайте также:  Чтобы построить баню нужно ли разрешение на строительство в россии 2022

Когда банк поймет, что должник не собирается платить, тогда ничего другого делать не остается — придется забирать машину. Как это происходит:

  1. Банк обращается в суд за реализацией своего законного права как залогодержателя. И суд встает не сторону истца, так как заемщик не выполняет условия договора.
  2. С решением суда, вступившим в законную силу, банк отправится к приставам — они будут заниматься поиском и изъятием машины.
  3. Сначала должнику будет предложено добровольно привезти транспортное средство, передать его банку. Если гражданин не реагирует, начинаются поиски машины.
  4. Когда машина найдена, она передается банку, тот выставляет ее на торги по своим каналам. Стоимость таких ТС обычно ниже рыночной — чтобы быстрее продать и избавиться от этого актива.
  5. Вырученная сумма идет на погашение долга.

Редко когда сумма долга и стоимость проданной машины соответствуют 1 в 1. Например, если заемщик выплатил половину срока, то после покрытия долга может образоваться излишек. Он передается уже бывшему должнику.

А если происходит обратная ситуация, банк может обратиться в суд и требовать оставшиеся деньги. Например, если автокредит брался без первого взноса и практически сразу не платился, долг точно не будет покрыт полностью.

Что делать, если нет возможности платить автокредит

Если вы не намерены отдавать машину банку, необходимо сразу начинать действовать. Желательно еще до того момента, как совершилась просрочка по автокредиту. Сейчас банки готовы идти навстречу заемщикам, которые оказались в непростой ситуации.

Какой выход может быть предложен:

  1. Реструктуризация, изменение платежного графика на более удобный.
  2. Полные кредитные каникулы, когда долг ставится на паузу на 3-6 месяцев. Применяется, если заемщик полностью утратил доход на некоторое время.
  3. Частичные кредитные каникулы, когда банк на 3-6 месяцев сокращает сумму платежа.

Помощь предоставляется только при документальном доказательстве ухудшения финансового положения. По итогу рассмотрения ситуации банк сам решит, как помочь клиенту.

Если просрочка уже совершена, также нужно идти на диалог с банком. И заемщик, и кредитор заинтересованы в урегулировании вопроса без суда и изъятия автомобиля. Поэтому не нужно скрываться: в сотрудничестве может появится выход из ситуации, та же льготная реструктуризация без справок.

Можно ли продать кредитную машину и покрыть долг

В целом, таким способом действительно можно избавиться от автокредита. Есть только одно но — провести сделку можно только по согласованию с банком. То есть вы приходите к нему и говорите, что больше не можете выплачивать автокредит и хотите продать авто. Идеальный вариант — если приведете реального покупателя, тогда можно выиграть в цене: при продаже банком цена будет минимальной.

Теоретически продать кредитную машину без ведома банка можно. Даже если кредитор забрал ПТС на хранение, ничто не мешает сделать дубликат, который будет иметь полную юридическую силу. С ним покупатель сможет зарегистрировать авто на себя.

Другой момент — такая сделка незаконная, так как по условиям договора продажа запрещена. Если информация дойдет до банка, он может расторгнуть договор и забрать авто. Даже если оно продано другому человеку, его все равно заберут. Порой покупатели даже не знают, что купили кредитную машину, и после им приходится судиться с продавцом, пытаясь вернуть деньги.

Частые вопросы

Что будет, если не платить автокредит вообще? После полного прекращения выплаты примерно через 3 месяца банк передаст дело коллекторам, а спустя примерно полгода он обратится в суд. Суд выдаст разрешение на изъятие кредитного авто, оно будет продано, вырученными средствами покроется долг. Кредитная история заемщика безвозвратно портится.

Как избавиться от автокредита? Обратитесь в банк, скажите, что больше не готовы обслуживать автокредит. Нужно будет под надзором банка продать заложенный автомобиль и вырученными деньгами досрочно закрыть ссуду.

Что будет, если не платить автокредит в Совкомбанке? На деле совсем не важно, какой банк выдал автокредит: Совкомбанк, Тинькофф, Сетелем и пр. Каждый банк действует по идентичному алгоритму: коллекторы, суд, изъятие и продажа машины.

Что делать, если я купил кредитное авто? Как вариант, можно обратиться в суд с целью расторжения договора купли-продажи. Ну или просто надеяться на благонадежность продавца: если он перестанет платить, у вас заберут автомобиль.

Что будет, если продать кредитную машину и не платить кредит? Банк заберет машину у покупателя, а тот в свою очередь обратится в суд, чтобы взыскать с вас деньги, полученные при продаже. Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

История о суде из-за машины и банка

Через месяц собственник продал машину, несмотря на залог. Получил деньги от нового покупателя — и был таков. Банк узнал о продаже машины и потребовал погасить кредит, но денег от заемщика не дождался.

Покупатели подержанных машин, для вас плохие новости.

Машина была в залоге. Банк передал все сведения в реестр заложенного имущества. Заемщик не имел права продавать ее без разрешения банка, но сделал это.

И хотя новый покупатель заплатил за машину, залог при этом не сняли. То есть обременение оставалось и банк имел право потребовать свое. Что он и сделал: попросил вернуть машину, чтобы выставить ее на торги за 600 тысяч рублей и вернуть кредитные деньги.

Компенсировать потерю денег новому покупателю банк при этом не собирался, да и не обязан.

Он ничего не должен банку, машину купил у первого собственника, заплатил ему 600 тысяч рублей, получил оригинал ПТС и о залоге ничего не знал. Причем он спрашивал у продавца, не в залоге ли машина. Тот показал оригинал ПТС: конечно, не в залоге. Ни про какие реестры покупатель не знал: он юридически не подкован.

А теперь заемщик банка пропал, а от честного покупателя требуют машину. На такое никто бы не согласился. Поэтому новый собственник отказался вернуть автомобиль и подал встречный иск, чтобы залог аннулировали.

Районный суд ????

№ 2-625/2017

Собственник мог бы проверить залог машины в специальном реестре. Раз он этого не сделал, пусть отдает машину банку, хотя денег никому не должен.

Краевой суд ????

№ 33-32475/2017

Покупатель не знал, что машина в залоге. Он и не должен был об этом знать. При продаже ему отдали оригинал ПТС. Всю сумму за машину он честно заплатил. ГИБДД тоже без проблем зарегистрировала машину на нового владельца. Какие к нему вопросы?

Погашать кредит он не обязан. Пусть банк разбирается со своим заемщиком, а машина останется у покупателя.

Верховный суд ????

№ 18-КГ18-177

Даже если заложенное имущество удастся продать, залог никуда не денется. То есть машина перейдет новому покупателю, оставаясь в залоге у того банка, которому продавец должен денег. И этот новый покупатель будет нести перед банком такие же обязанности, как заемщик. То есть по требованию банка машину придется отдать.

В гражданском кодексе действительно есть условие, что залог не действует, если покупатель о нем ничего не знал и не должен был знать. Но все покупатели машин должны действовать добросовестно. Для проверки залоговых машин есть специальный сервис. Банк передавал туда информацию о заложенной машине, есть подтверждение.

Значит, покупатель мог это проверить. Сервис бесплатный и всем доступен. Если покупатель о нем не знал, это его проблемы.

Итог. Дело о заложенной машине пересмотрели. Ее все-таки заберут у владельца, продадут и все деньги от продажи отдадут банку. Автовладелец остался без машины и 600 тысяч рублей. При этом он два года ходил по судам, защищая свои права.

Машину он точно потерял. Деньги банк ему тоже не выплатит. Их можно потребовать с продавца машины. Но из решений судов понятно, что того и след простыл. Он переехал, и за два года найти его никто не смог. Шансов вернуть 600 тысяч рублей практически нет.

Это реестр, который ведут нотариусы. Мы подробно рассказывали о том, как это работает. В реестр можно внести залоговое имущество, и любой человек может проверить, в залоге машина или нет. Проблема в том, что вносить имущество в этот реестр — право, а не обязанность банков. Да и работает он странно. На момент написания той статьи в реестре были не все сведения о залоговых машинах.

Ваше дело — проверить. То есть проявить добросовестность при сделке. В случае претензий вы скажете: я сделал все, что мог, но не узнал о залоге. Ссылка на юридическую неграмотность в этой истории, как видите, не сработала. Так что проверяйте всеми доступными способами.

Причем проверять лучше не через сайт, хотя так можно. Надежнее сделать запрос нотариусу и взять бумагу, которая подтвердит, что вот на такую дату в реестре не было сведений о залоге этой машины. Тогда, даже если залог был, но банк не внес сведения в реестр, это будут уже проблемы банка, а не ваши. Машину он, скорее всего, не сможет забрать даже через суд.

Если банк продал ваш долг коллекторам, какие они имеют права?

Образ коллектора, пожалуй, один из самых негативных в нашей стране. И неудивительно: скандалы последних лет, связанные с ними, только подливают масла в огонь.

Ночные звонки с угрозами физической расправы, измазанные краской двери, письма на работу — на что только не идут «креативные» личности из коллекторских агентств. Ими впору пугать детей, как некими сказочными злодеями.

Только злодеи, в этом случае, самые натуральные. И как поступать тем, для кого они стали неприятной явью? Какие права имеют коллекторы и что предпринять, если кредитор продал ваш долг им? Об этом и пойдет речь в статье.

Во-первых, поспешим успокоить потенциальных должников. Сегодня не все так трагично и бушующее страстями коллекторское море потихоньку входит в гранитные берега законности.

Во-вторых, в некоторых случаях, добропорядочному должнику, который готов платить по счетам, выгоднее взаимодействовать с коллекторами, чем с банком. Но об этом чуть дальше.

Читайте также:  Сколько украинцу можно находиться на территории россии

На каком основании

Первый вопрос, который задает себе почти каждый должник, узнав, что его долг продали коллекторам:»По какому праву?»

Но основание есть и основание законное: статья 382 Гражд. кодекса РФ, которая законодательно закрепляет такую возможность для кредитора. Единственное, что должен сделать последний — письменно уведомить должника о том, что его долг переуступлен другому лицу.

Кстати, в кредитном договоре такой пункт о переуступке, обычно, присутствует. К сожалению, заемщики не всегда внимательно читают условия подписываемого ими договора, особенно то, что указано мелким шрифтом.

Когда банк продает долг

Как правило, банк переуступает или вернее продает долг, когда все предпринятые меры по его возврату не увенчались успехом. Наиболее распространена эта практика в отношении потребительских кредитов с остатком долга в пределах 300 тыс. руб. или кредитов без обеспечения. То есть по которым невозможно взыскать деньги за счет залогового имущества.

Для чего это делается

Продажей таких долгов банк частично компенсирует сумму выданного кредита и не портит свои финансовые показатели. А за плохие финансовые показатели с них строго взыскивает Центробанк.

К тому же, возврат долгов — не основной вид банковской деятельности. Он отнимает время и ресурсы. Поэтому банку проще продать проблемный долг, чем самостоятельно пытаться его вернуть.

Два способа возврата

У банка есть несколько способов возврата долга:

? агентский договор (в этом случае коллекторское агентство лишь оказывает банку услугу по взысканию долга, но все права на долг остаются у банка) — как правило, применяется, если задолженность не превышает 3-6 месяцев;

? договор цессии (долг действительно продается коллекторскому агентству и теперь последний получает право требования долга на законных основаниях) — применяется, если задолженность больше года.

Важный нюанс: объем права при продаже долга не меняется.

Алгоритм действий должника

По закону о переуступке долга должник должен узнавать из банковского уведомления, которое направляется ему в течение 30 дней после продажи. Более того, в письме должна быть указана полная информация о лице, которому был продан долг.

Но обычно, о факте продажи информирует само коллекторское агентство (через звонок или письмо). Что делать в таких случаях?

  1. Уточнить наименование агентства, запросить у них договор цессии, как подтверждение законности сделки.
  2. Проверить присутствие агентства в реестре в Фед. службы судебных приставов (ФССП). Наличие агентства в реестре — подтверждение их легальности.
  3. Обратиться в сам банк, чтобы уточнить факт продажи долга и взять справку о величине долга с детализацией штрафов, пеней за просрочку и т.п.

Если коллекторское агентство действует на законных основаниях, то должнику рекомендуется идти с ним на сотрудничество. Это не только избавит должника от многих проблем, но и, как уже указывалось выше, может обернуться некоторой выгодой.

Важный нюанс: официальный сотрудник коллекторского агентства обязан полностью назвать свое имя, должность и агентство, в котором работает, разговаривать вежливо, без каких-либо угроз.

Как правильно вести себя с легальным коллекторским агентством

Во-первых, ни в коем случае не бегать от коллекторов, не отключать телефон и т.п. Помнить, что это всего лишь финансовый сотрудник, который не меньше должника заинтересован в беспроблемном возврате долга. Поэтому, при разговоре с коллектором рекомендуется внимательно выслушать его предложения.

Во-вторых, объяснить свою финансовую ситуацию, определиться с оплатой: когда, как, в каких объемах. Обсудить возможность скидки.

На что готовы пойти и что готовы обсуждать коллекторы

В коллекторских агентствах прекрасно понимают, что у человека не плативший банку по кредиту в течение длительного времени, как правило, серьезные финансовые проблемы. Поэтому они готовы на следующие ответные шаги:

  1. Рассмотреть различные варианты и схемы погашения задолженности, максимально удобные для должника, вплоть до увеличения срока выплаты.
  2. Прибегнуть к перекредитованию под более низкий процент с тем, чтобы погасить долг. Зачастую агентство содействует в получении такого кредита.
  3. Оказать помощь в подготовке документов и самой продаже залогового имущ-ва.
  4. Предоставить скидку. Поскольку коллекторы сами покупают долги у банков со значительной скидкой, то вполне могут и предоставляют скидку и должнику. В некоторых случаях, скидки достигают 20- 30%. Однако, при такой уступке коллекторы, как правило, требуют более быстрого погашения долга.

Если должник не идет на сотрудничество

Если должник отказывается сотрудничать с коллекторским агентством, оно вправе обратиться в суд.

В подавляющем большинстве случаев суд встает на сторону кредитора или его правопреемника, поскольку в договоре кредитования, как и в любом другом договоре, прописываются обязательства обеих сторон. Банк выполнил свои обязательства — должник нет.

Более того, должнику приходится оплачивать не только сам долг и набежавшие по нему штраф и пени, но оплачивать судебные издержки. На имущество налагается арест, ограничивается выезд за границу, кредитная история становится испорченной, со всеми вытекающими из этих обстоятельств последствиями.

Однако, коллекторы, несмотря на наличие такого права, обращаться в суд не любят. Причины просты: судебные издержки, съедающие выгоды от перекупленного у банка долга, время, потраченное на судебные тяжбы и т.д. Поэтому, они до последнего готовы идти на сотрудничество с должником, готовым к конструктивному диалогу.

Как должнику быстрее вернуть долг

Во-первых, и это вроде бы самый очевидный, но часто игнорируемый совет, кредитоваться только в случае крайней необходимости. Как говорится, «берешь чужие деньги в долг и на время, а отдаешь свои и навсегда».

Во-вторых, контролировать личный бюджет. Такой контроль за приходом и расходом средств, способен, порой творить чудеса. И у должника вдруг оказываются деньги и на жизнь и на комфортное погашение кредита.

В-третьих, перекредитование. Если есть возможность, занять у родственников или обратиться в банк, дающий займ под более низкие проценты. Только в этом случае перекредитование имеет смысл. Влезать в новый долг, под такие же или еще большие проценты — верный способ окончательно упасть на дно «долговой ямы.»

В-четвертых, дополнительные источники заработка. Рассматривайте кредитную нагрузку, не как повод для депрессии, а как стимул двигаться дальше, развиваться в профессиональном плане. Или, вообще, кардинально сменить вектор своего развития. Некоторые успешные бизнесмены начинали путь в бизнесе из казалось бы безнадежных «кредитных ям».

В-пятых, продажа движимого или недвижимого имущества. Порой выгоднее продать собственность самому и по более выгодной цене, чем ждать, когда за должника это сделает арбитражный управляющий, исполняющий решение суда.

Обращайтесь к специалистам

Если у Вас остались вопросы, обращайтесь к специалистам компании «РосКо». Они будут рады не только проконсультировать Вас по теме, но и помогут Вам на любой стадии взаимоотношений с коллекторским агентством.

«РосКо» — доверь свой бизнес профессионалам!

Могут ли коллекторы взыскивать имущество заемщика?

Жители России традиционно опасаются коллекторских агентств и их сотрудников. C «помощью» масс-медиа и «сарафанного радио», у людей сформировался образ коллектора как работника, чья основная задача — давить на заемщика и угрожать ему. Это в корне неверно, с 2017 г.

действует федеральный закон № 230-ФЗ — закон, который строго регламентирует права и обязанности коллекторских агентств. Угрозы, моральное давление и многие другие действия со стороны коллекторов, как впрочем и со стороны других кредиторов, незаконны.

К сожалению, не все заемщики в курсе, на что имеет право коллекторское агентство, а что оно не может делать. Одно из заблуждений — люди думают, будто коллекторы смогут самостоятельно взыскать с них имущество.

Этим могут воспользоваться разного рода мошенники, не имеющие к коллекторским компаниям никакого отношения. В реальности коллекторы не вправе самостоятельно взыскивать имущество или арестовывать счета заемщика.

Содержание статьи

Какие права имеют коллекторы

Связываться

Профессиональное коллекторское агентство действует в первую очередь словесными убеждениями. Представители компании могут звонить заемщику, отправлять ему электронные сообщения и бумажные письма, при согласии человека — даже навещать его лично. Но частота звонков и визитов ограничена законом: если агентство тревожит заемщика почти каждый день, оно нарушает законодательство.

Информировать

Коллекторы могут сообщить человеку о наличии задолженности, о ее размере и состоянии, а также предложить различные варианты решения проблемы. Некоторые агентства, например ЭОС, стремятся обеспечить клиенту максимально выгодное для него же решение: гибкий график погашения задолженности, скидка в размере до 50 % от общей суммы.

Но и тут есть ограничения: задолженность и способы ее погашения можно обсуждать только с самим человеком или с его доверенным лицом. Причем в последнем случае требуется письменное согласие заемщика. В остальных случаях разглашать конфиденциальную информацию третьим лицам нельзя.

Коллекторы могут спросить, как связаться с клиентом, но рассказывать постороннему человеку о чужой задолженности не имеют права.

Подавать в суд

Коллекторское агентство может сотрудничать с банком: в таком случае тот остается кредитором, а коллекторы только связываются с человеком и информируют его о задолженности по поручению банка. Но есть и другой вариант: агентство приобретает права требования по задолженности по договору цессии и становится новым кредитором заемщика.

В таком случае вместе с кредитом коллекторы приобретают все те же права, что и изначальный кредитор. Нередко это даже полезно для заемщика: коллекторское агентство в такой ситуации имеет право простить или списать часть задолженности, установить гибкий график платежей. Например, ЭОС так и поступает.

Статус кредитора позволяет агентству в крайнем случае подать на заемщика в суд и передать вопросы взыскания Федеральной службе судебных приставов.

Если коллекторы угрожают взысканием

Любые угрозы, моральное давление и психологическое насилие — прямое нарушение закона № 230. Если представитель агентства так себя ведет, следовательно, он нарушает законодательство. Заемщик имеет полное право пожаловаться на такое коллекторское агентство в ассоциацию НАПКА или в надзорные органы. Жалобы принимаются в свободной форме.

Однако сообщение о наличии долга и необходимости его погашения — не всегда угроза. Кредитор, кем бы он ни был, имеет право подать в суд на заемщика с задолженностью. Если его требования будут удовлетворены, в дело вступят государственные исполнители в лице Службы судебных приставов.

В таком случае заемщик действительно может столкнуться с арестом счетов и имущества, только коллекторское агентство уже не будет иметь к этому отношения.

Коллекторы угрожают. Что делать?

Кто на самом деле имеет право взыскивать имущество

Вопросами взыскания в России занимается Федеральная служба судебных приставов — ФССП. Если суд вынес решение в пользу кредитора, открывается исполнительное производство, и в дело вступают приставы.

По сравнению с коллекторскими агентствами ФССП обладает очень широкими полномочиями: судебные приставы вправе посещать жилье заемщика без его разрешения, накладывать арест на имущество и на счета в банке.

Впрочем, на их деятельность тоже накладываются ограничения: они не имеют права арестовывать имущество, которое нужно человеку для жизни. Это бытовая техника вроде холодильника или плиты, а также единственное жилье, находящееся не в залоге. Арест можно наложить только на вещи, без которых человек способен прожить.

До недавнего времени приставы имели право арестовывать домашних животных, но новые изменения в законодательстве запретили им это делать. Если заемщик не погасит задолженность в срок, ФССП вправе выставить арестованное имущество на аукцион.

Какие еще права есть у ФССП

Если коллекторские агентства вправе только связываться с человеком и узнавать информацию о нем от третьих лиц, то приставы имеют право на куда больший спектр действий. Они могут:

  • запрашивать информацию о состоянии счетов заемщика, сведения о его местонахождении и имуществе в собственности;
  • проверять исполнение судебного решения на рабочем месте человека, например уточнять у работодателя, удерживается ли из зарплаты сотрудника нужная сумма;
  • посещать жилище заемщика даже без его на то согласия;
  • при наличии разрешающего документа от старшего пристава — вскрывать жилье, если никто не открывает дверь.
Читайте также:  Состав и учет управленческих расходов

Также ФССП может удерживать до 50 % дохода человека в счет оплаты задолженности, арестовывать счета, реализовывать имущество на аукционе, чтобы оплатить задолженность его стоимостью. Взыскание производится в пользу кредитора: им может быть банк, МФО или коллекторское агентство, перекупившее кредит по договору цессии.

Сами по себе коллекторы не вправе взыскивать имущество человека. Они могут связываться с заемщиком и информировать его о наличии задолженности и способах ее погашения. А если агентство перекупило кредит, оно на правах нового кредитора может подать в суд.

Впрочем, судебное разбирательство — не лучший выход для всех участников процесса: пока есть возможность уладить ситуацию в досудебном порядке, кредиторы стараются не обращаться в суд.

Мы не можем говорить за всех, но сотрудники агентства ЭОС всегда стремятся помочь клиенту: если Ваш кредит находится у нас, мы готовы предложить Вам гибкий удобный для Вас график погашения задолженности.

А если в агентстве проводится акция прощения, Вы можете воспользоваться ею, чтобы списать значительную часть задолженности и начать новую жизнь без просроченных кредитов.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

  • ШАГПозвоните на номер анонимной линии ЭОС 8 800 775 02 04
  • ШАГПолучите консультацию специалиста
  • ШАГВыберите оптимальный способ погашения задолженности

Вс назвал значимые факты в спорах с банком о прекращении залога на авто по иску нового владельца

21 июля Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ вынесла определение по делу № 32-КГ20-6-К1 об обращении банком взыскания на заложенный автомобиль, который сменил владельца.

В апреле 2013 г. Валерий Андреянов и АО «Кредит Европа Банк» заключили кредитный договор под залог автомобиля КIA Rio. Спустя несколько месяцев мужчина продал авто Ольге Бакулиной, которая зарегистрировала транспортное средство на свое имя.

Поскольку заемщик своевременно не погасил кредит, банк направил в суд иск о взыскании задолженности по договору и об обращении взыскания на заложенное имущество. В мае 2014 г.

суд наложил арест на автомобиль, а через два месяца взыскал с ответчика задолженность и обратил взыскание на спорный автомобиль как принадлежащий Андриянову.

Далее суд направил исполнительный лист об обращении взыскания на предмет залога в адрес банка.

Впоследствии Ольга Бакулина обратилась с судебным иском к Валерию Андреянову и банку, требуя прекратить залог принадлежащего ей автомобиля и освободить его от ареста.

В обоснование своих исковых требований женщина указала, что владеет автомобилем с 2013 г. и узнала о залоге лишь в 2017 г., при попытке его продать.

По мнению истицы, она является добросовестным приобретателем, а срок для обращения взыскания на автомобиль истек.

Суд первой инстанции удовлетворил иск Ольги Бакулиной исходя из того, что банк пропустил срок для предъявления к исполнению исполнительного листа об обращении взыскания на заложенное имущество.

Это обстоятельство, подчеркнула первая судебная инстанция, является основанием для прекращения залога в связи с невозможностью исполнения исполнительного документа и отмены мер по обеспечению иска в виде ареста.

В дальнейшем апелляция отменила решение первой инстанции и отказала в удовлетворении иска под предлогом того, что исполнительный документ об обращении взыскания на автомобиль поступил в УФССП по Саратовской области 2 сентября 2014 г.

и в этот же день был направлен для исполнения в Кировский РОСП г. Саратова.

3 сентября этот документ, как отмечено в решении апелляции, был получен старшим судебным приставом, однако меры по возбуждению исполнительного производства не были предприняты.

Таким образом, сочла апелляция, банк своевременно предъявил к исполнению исполнительный лист об обращении взыскания на заложенный автомобиль, однако указанный документ был утрачен по вине судебного пристава-исполнителя.

В связи с этим взыскатель не лишен возможности обратиться в суд с заявлением о выдаче дубликата исполнительного документа, следовательно, отсутствуют основания полагать, что обязательство по договору залога автомобиля прекратилось невозможностью исполнения решения суда.

Впоследствии кассация оставила в силе апелляционное определение.

В своей кассационной жалобе Ольга Бакулина оспорила судебные акты второй и третьей инстанций в Верховный Суд.

Рассмотрев жалобу, Судебная коллегия по гражданским делам ВС напомнила, что целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога – возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество при неисполнении основного обязательства должником. Вместе с тем при невозможности обращения взыскания на заложенное имущество в счет исполнения обязательства, обеспеченного залогом, последний утрачивает обеспечительную функцию и подлежит прекращению.

Как пояснил Суд, в рассматриваемом деле юридически значимым и подлежащим установлению обстоятельством являлось выяснение возможности обращения взыскания на предмет залога, находящийся в собственности Ольги Бакулиной.

Однако оно не вошло в предмет доказывания по делу и не получило соответствующей правовой оценки. «Судами установлено, что автомобиль КIA Rio отчужден Валерием Андрияновым в пользу Ольги Бакулиной и поставлен на регистрационный учет на имя последней 7 ноября 2013 г.

, то есть до принятия обеспечительных мер в виде наложения ареста на автомобиль и до обращения на него взыскания по решению Кировского районного суда г. Саратова от 6 июня 2014 г.

При таких обстоятельствах принудительное исполнение данного решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество невозможно без разрешения вопроса о замене должника Андриянова на собственника автомобиля Бакулину», – отмечено в определении.

ВС добавил, что собственником автомобиля до вынесения судом решения об обращении взыскания на предмет залога являлась Ольга Бакулина, которая не была привлечена к участию в деле об обращении взыскания.

Высшая инстанция отметила, что апелляционный суд не исследовал вопросы о возможности замены должника Андриянова на Ольгу Бакулину при исполнении решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество, о возможности нового судебного обращения взыскания на данное имущество как находящееся в собственности у Бакулиной.

В связи с этим Верховный Суд отменил судебные акты апелляции и кассации, вернув дело на новое рассмотрение во вторую инстанцию.

Советник юстиции РФ третьего класса, председатель правления РО МОО «Ассоциация ветеранов Службы судебных приставов» Алексей Шарон отметил, что в рассматриваемом деле ошибка случилась изначально, когда суд, выносивший решение об обращении взыскания на спорный автомобиль, не проверил то обстоятельство, за кем зарегистрирован данный автомобиль в ГИБДД. «Вследствие этого к участию в деле не был привлечен последний собственник автомобиля – Ольга Бакулина. Данное обстоятельство является основанием для отмены судебного акта и рассмотрения этого спора заново», – подчеркнул он.

По словам эксперта, в случае отмены судебного акта Ольга Бакулина будет вправе привести свои возражения в суде и может доказать то, что является добросовестным приобретателем и не должна отвечать за то право, о котором не знала и не могла знать.

«В противном случае в настоящее время имеется судебный акт об обращении взыскания на спорный автомобиль, а он должен быть изъят у Бакулиной и реализован, денежные средства от реализации направлены залогодержателю – банку.

Женщина же может предъявить свои претензии Валерию Андриянову, который продал ей автомобиль, не предупредив, что он находится в залоге», – полагает Алексей Шарон.

Адвокат АП Ставропольского края Нарине Айрапетян заметила, что один из основополагающих вопросов, подлежащих выяснению и последующей оценке, – это вопрос о лице, с которого спорный автомобиль, являющийся предметом залога, взыскивался.

«Считаю, что кредитное учреждение – залогодержатель и суд, рассматривающий дело об обращении взыскания на автомобиль, допустили нарушения, которые впоследствии привели к невозможности взыскания залогового имущества. Невозможность взыскания при этом напрямую зависит от сроков исковой давности.

Нарушения выразились в первую очередь в несвоевременном установлении и привлечении в качестве надлежащего ответчика действительного правообладателя», – отметила она.

По словам эксперта, при должной осмотрительности со стороны истца и надлежащем подходе к рассмотрению гражданского дела со стороны суда актуальный собственник имущества должен был быть установлен. «Правопреемство в этом случае в силу ч. 1 ст.

44 ГПК было бы возможно на любой стадии гражданского судопроизводства. В связи с тем что переход права собственности состоялся не после решения суда о взыскании заложенного имущества (а ранее), правопреемство на стадии исполнительного производства является невозможным.

Соглашаясь с судом, полагаю, что ключевым вопросом, который обязана будет рассмотреть апелляционная инстанция, будет вопрос о возможности нового судебного обращения взыскания на данное имущество как находящееся в собственности у Бакулиной.

Вместе с тем следует отметить, что суд первой инстанции, несмотря на положительное решение, также не исследовал данный вопрос», – отметила Нарине Айрапетян.

Адвокат МКА «Центрюрсервис» Илья Прокофьев полагает, что выводы Верховного Суда полностью соответствуют сложившейся судебной практике.

«Отменяя определения апелляции и кассации, ВС РФ указал судам на конкретные нормы материального права, которые не были применены ими при рассмотрении дела, что повлекло вынесение необоснованных судебных актов.

Фактически ключевая ошибка судов выразилась в неполноте рассмотрения дела и невыяснении всех значимых обстоятельств, которые должны были быть установлены. Таким образом, комментируемое определение ВС в очередной раз напомнит нижестоящим судам о необходимости полного и всестороннего рассмотрения дел», – отметил он.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector