Закон об ипотеке жесток: если просрочка по ипотечному кредиту превысила 3 месяца, банк вправе обратиться в суд и потребовать реализации ипотечного жилья (квартиры, дома, земельного участка). Причем закон позволяет реализовать ипотечную квартиру, невзирая даже на несовершеннолетних детей, проживающих в ней. В противовес закону «об ипотеке» 1 октября 2015 года вступил в силу «закон о банкротстве физических лиц». Давайте разберем особенности банкротства при наличии ипотеки. «Закон о банкротстве физических лиц» — общепринятое название главы X «Банкротство гражданина» Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». + Банкротство ипотеки со скидкой 90%
Довольно-таки часто, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Решение вполне логичное, не хочется терять квартиру, за которую был оплачен первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и длительное время вносились платежи. По аналогии у людей возникает желание объявить себя банкротом по всем кредитам, кроме ипотеки:
«Ипотеку буду платить, остальные долги хочу списать через банкротство!»
К сожалению, банкротом «наполовину» быть не получится. Процедура банкротства распространяется на все обязательства. И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет (оспорит) платеж.
Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными.
Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора.
Оплата по изначальному графику ипотечного кредита поручителем или созаёмщиком, скорее всего, не остановит банк от участия в процедуре банкротства основного заемщика.
Ведь если ипотечный банк откажется принимать участие в процедуре банкротства, то по правилам банкротства он лишится статуса залогового кредитора. Это лишит его прав на ипотечную квартиру (дом) в процедуре банкротства. Чего банк, скорее всего, не допустит!
Таким образом, банкротство физических лиц в любом случае затронет ипотеку!
Что дает банкротство физических лиц при ипотеке?
Банкротство физических лиц с ипотекой может помочь в следующих ситуациях:
Основной проблемой валютной ипотеки является то, что люди из-за роста курса валют оказались должны в рублях больше, чем квартира в реальности стоит.
Причем многие из валютных ипотечников оплачивали кредит несколько лет, израсходовали средства материнского капитала.
Оплатили первоначальный взнос (часто на оплату первоначального взноса шли деньги от продажи предыдущей квартиры меньшей площади). Несмотря на это, люди оказались должны намного больше, чем стоит квартира.
К сожалению, банкротство не сможет сотворить чуда: списать все долги с сохранением ипотечной квартиры, даже если она является для Вас единственной.
Но банкротство позволит избежать выплаты разницы между суммой долга по ипотечному кредиту и суммой, вырученной от продажи ипотечного жилья. Ведь без банкротства банк обратится в суд, потребует выплаты всей суммы долга и реализации с торгов ипотечной квартиры (дома).
Рынок жилья стоит, квартиры с торгов продаются «ниже рынка». Непокрытую сумма долга банк будет взыскивать через службу приставов.
При банкротстве физического лица с ипотекой:
Все долги будут «списаны»
Ипотечная квартира будет реализована финансовым управляющим по максимально возможной цене;
Расходы на процедуру будут минимальными. Мы предоставляем честные скидки от 50 до 90% на услуги по банкротству физических лиц с ипотекой. Подробнее…
Процедуру банкротства физического лица можно использовать для фиксации долга, с целью его дальнейшей реструктуризации.
Если Вы испытываете временные финансовые трудности и не хотите сильно выбиться из графика ипотеки, то имеет смысл воспользоваться процедурой реструктуризации долгов через процедуру банкротства.
Не стоит путать банковскую реструктуризацию с банкротной. Различия мы разбирали в статье «Реструктуризация долгов гражданина».
В случае с реструктуризацией долгов через процедуру банкротства:
Останавливается начисление процентов и пеней;
Вам дается около 2-х месяцев для разработки плана реструктуризации долгов;
До утверждения плана реструктуризации долгов Вы абсолютно законно не оплачиваете кредиты, включая ипотечный.
Максимальный срок процедуры реструктуризации долгов через банкротство: 3 года при — одобрении его кредиторами, 2 года — без одобрения кредиторов, с согласия суда.
План реструктуризации может не подразумевать полного погашения кредитов, а лишь возврат в график платежей по всем кредитным договорам.
В случае если банк подал в суд по ипотеке, и Вы не в состоянии до судебного заседания вернуться в график платежей, то реализации ипотечной квартиры, скорее всего, не миновать. Единственное, что Вы можете — попросить отсрочку или рассрочку исполнения решения суда. Срок рассрочки обычно не более 12 месяцев.
Если Вы хотите как можно дольше не расставаться с ипотечным жильем, то процесс ее продажи можно затянуть до 1,5-2 лет:
Можно возражать относительно начальной цены реализации квартиры, предлагаемой банком.
Можно оспаривать решения суда первой инстанции в апелляции.
Можно начать процедуру реструктуризации долгов в деле о банкротстве физического лица. Процедуру реструктуризации в данном случае можно использовать «технически», с целью отсрочки реализации квартиры.
Причем абсолютно неважно, имеете ли Вы доход для реструктуризации. По закону «о банкротстве» (ст. 213.6) реструктуризация долгов – процедура, которая вводится судом по умолчанию. Ее можно миновать лишь по ходатайству гражданина (п. 8 ст. 213.6). Если от Вас ходатайства нет, то и у суда нет оснований вводить иную процедуру (реализацию имущества).
Мы предлагаем специальные условия по банкротству физических лиц с ипотекой по двум сценариям:
Ипотека и банкротство
Вместе с юристами рассказываем, что будет с задолженностью по ипотеке в случае банкротства заемщика
Семен Лиходеев/ТАСС
Процедурой банкротства могут воспользоваться не только компании, но и обычные люди. Причем с прошлого года граждане могут признать себя банкротом во внесудебном порядке — подав заявление в МФЦ. Для многих такая процедура — единственный легальный способ освобождения от долгов, включая ипотечные. Но что в таком случае будет с долгом по ипотеке и квартирой, взятой в кредит?
Банкротство и долги
Банкротство физического лица — это признанная законом неспособность гражданина погасить в полном объеме долги перед кредиторами или внести обязательные платежи (ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Процедура предусматривает списание долгов заемщика, если у него нет больше возможности платить по ним.
Основное требование к гражданину — сумма задолженности не менее 500 тыс. руб. и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.
Заявление о признании гражданина банкротом можно подать при просроченной ипотеке и других финансовых обязательствах (кредитах и займах, долгах по коммунальным услугам или налогам), перечисляет член Ассоциации юристов России (АЮР) Вита Завацкая.
Но недвижимость, которая является предметом залога, сохранить в собственности не удастся, как и другое имущество, которое находится в собственности должника (исключение составляет единственное жилье), отметила юрист.
Оно будет включено в конкурсную массу и реализовано с торгов, а залоговый кредитор (банк) первым получит выплаты.
Остаток суммы погасит выплаты вознаграждения конкурсному управляющему, судебные расходы и остальные задолженности.
Банкротство физлиц: как не потерять имущество
Конкурсная масса — все имущество должника, имеющееся на дату открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства.
Исключение составляет только то имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.
Например, под реализацию имущества банкрота не подпадают предметы домашнего обихода, единственное жилье, за исключением взятого в ипотеку жилья, по которому не погашен кредит, одежда, личные вещи.
После завершения процедуры банкротства происходит погашение всей задолженности банкрота, включая штрафные санкции и пени.
«Один из главных вопросов, который возникает при банкротстве: что будет с ипотекой? На самом деле ответ конкретно на этот вопрос прост: банк заберет квартиру. Точнее, она будет продана с банкротных торгов, после чего банк заберет деньги от продажи.
Ипотека тем самым исчезнет вместе с квартирой», — говорит арбитражный управляющий, член комиссии Ассоциации юристов России по проблемам банкротства Илья Софонов.
«Продолжать платить ипотеку нельзя. Дело в том, что в банкротстве под запретом любые платежи кредиторам. Все деньги, все имущество должника замораживаются. Поэтому перед банкротством всегда следует сначала закрыть ипотеку. Как только начнется банкротство, договариваться будет поздно — это точка невозврата, о чем большинство забывает», — пояснил он.
Недвижимость, которая является предметом залога, сохранить в собственности не удастся, как и другое имущество, которое находится в собственности должника (исключение составляет единственное жилье) ( Семен Лиходеев/ТАСС )
Григорий Скрипилев, руководитель практики юридической компании «Интерцессия»:
— Весьма популярное заблуждение о том, что «обанкротиться» можно только по части кредитных обязательств. Даже если физическое лицо исправно платит по ипотечным обязательствам, но при этом у него есть другие кредитные обязательства, которые он не исполняет надлежащим образом, избавиться только от них через процедуру банкротства не удастся.
Процедура банкротства физического лица затрагивает все его долговые обязательства, за исключением специфических требований: субсидиарной ответственности и обязательств, возникших вследствие причинения вреда и убытков.
80% от реализации залогового имущества будет отправлено залогодержателю, остальное уйдет в счет погашения других обязательств.
При этом, если финансовые требования кредитной организации не будут удовлетворены в полном объеме, кредитная организация вправе получить оставшуюся часть от реализации другого имущества должника в составе кредиторов третьей очереди.
Возможно ли сохранить залоговую квартиру
Для того чтобы сохранить за собой залоговую недвижимость, есть несколько механизмов, отмечает Григорий Скрипилев из «Интерцессии». Во-первых, реструктуризация долгов.
«Процедура вводится в рамках банкротства, но не подразумевает изъятие ипотечной квартиры, формирование конкурсной массы и списание долгов. Процедура предполагает составление плана по погашению задолженности в срок до трех лет на льготных условиях.
План утверждается судом, если у должника есть возможность платить и сумма для него будет посильной», — объяснил юрист.
Во-вторых, мировое соглашение. В случае заключения мирового соглашения прекращается производство по делу о банкротстве гражданина.
Исполнение плана реструктуризации долгов гражданина и действие моратория на удовлетворение требований кредиторов также прекращается, и гражданин приступает к погашению задолженности перед кредиторами.
Однако, если условия мирового соглашения будут нарушены, гражданин будет признан банкротом, а его имущество реализовано на торгах.
По словам Скрипилева, бывают случаи, когда должники в преддверии процедуры банкротства берут потребительский кредит и гасят ипотеку. Жилая недвижимость перестает быть залоговым имуществом и становится собственностью физического лица. В дальнейшем, если долг по обязательствам становится непосильной ношей, такие должники обращаются в суд с заявлением о банкротстве.
При этом собственное недвижимое имущество получает статус единственного жилья (при условии, что у должника нет других жилых помещений) и исключается из конкурсной массы, а долги по потребительскому кредиту и иным обязательствам списывается без реализации недвижимости.
Такое поведение должников наблюдается в тех случаях, когда до полной выплаты ипотечного кредита осталось совершить «пару платежей».
Единственное жилье также можно будет потерять, если Госдума внесет поправки в законы. В апреле Конституционный суд выступил за частичное снятие запрета на изъятие единственного жилья.
Решение КС может привести к лишению единственного жилья не только злостных должников, но также тех, кто дошел до банкротства либо из-за своей финансовой безграмотности, либо по неосторожности, а не в результате умышленного уклонения от погашения долгов, считают юристы
Алексей Коренев, аналитик ГК «Финам»:
— Теоретически сохранить залоговую квартиру возможно, но тогда надо сразу исключить процедуру банкротства из возможных вариантов.
В этом случае лучше сразу договариваться с банком, просить отсрочку по платежам или иную реструктуризацию задолженности, предварительно подготовив максимально возможное количество документов, подтверждающих, что вы не являетесь злостным и принципиальным неплательщиком, оказались в стесненных обстоятельствах в силу независящих от вас и непреодолимых причин (потеря работы, тяжелая болезнь и т. д.).
Не исключено, что банк пойдет вам навстречу и пересмотрит график платежей, так как кредитору тоже не нужны в отчетности «плохие» цифры по росту просроченной или безнадежной задолженности (последнее может привести к снижению рейтингов банка, увеличению требований по формированию резервов по выданным ссудам и т. д.)
Может ли гражданин быть признанным банкротом по ипотеке с материнским капиталом
Материнский капитал – это социальная выплата, которая выплачивается семье, в которой с 2007 по 2022 года родился или был усыновлен второй ребенок, либо третий ребенок и последующие дети. Материнский капитал выплачивают за третьего и последующих детей в том случае, если семья не получала его за второго ребенка. В 2022 году размер материнского капитала составляет 453 026 рублей.
На что можно использовать материнский капитал
В 2022 году материнский капитал можно использовать на следующие цели.
Таблица 1.
| На что можно потратить | Примечание |
| На улучшение жилищных условий | Можно купить жилье, построить либо реконструировать его |
| На оплату обучения | Можно потратить на обучение и на другие расходы, связанные с обучением |
| Пенсию матери | Можно потратить на накопительную пенсию для матери |
| На покупку товаров для детей-инвалидов | Можно купить товары, служащие для адаптации и интеграции в общество детей с инвалидностью |
| На получение выплат передаваемых ежемесячно | Можно класть эти деньги банк под проценты |
Как видим материнский капитал можно использовать на улучшение жилищных условия, в том числе можно его потратить на первоначальный взнос по ипотеке, когда семьи будет покупать жилье, либо на погашение ипотеки в сумме 453 026 рублей. Таким образом, получается жилье, взятое в ипотеку и приобретенное с применением материнского капитала.
статью ⇒ Как происходит банкротство граждан при долгах по ипотеке.
Что такое банкротство физического лица
Банкротство гражданина – это отсутствие у гражданина возможности выплачивать свои долги в полном объеме. Все что связано с банкротством, прописано в федеральном законе №154-ФЗ от 29.06.2015 «Закон о банкротстве физических лиц». Условия для банкротства физического лица следующие:
- общий объем долга должен быть больше 500 000 рублей;
- задолженность больше 3 месяцев (а именно 90 дней);
- у должника должно быть российское гражданство;
- его финансовая несостоятельность должна быть документально подтверждена.
Как проходит процедура банкротства
Гражданина признать банкротом может только суд. Суд не сразу признает человека банкротом. Сначала он пытается урегулировать вопрос между сторонами, таким образом, чтобы все стороны устроило это решение. Для этого у суда есть несколько вариантов развития событий:
- реструктуризация долга;
- заключением мирового соглашения;
- реализация имущества должника;
- банкротство.
Сама процедура рассмотрения вопроса о банкротстве выглядит следующим образом:
- подается заявление о банкротстве в Арбитражный суд;
- суд назначает финансового управляющего;
- суд решает, как поступить с должником;
- если суд присуждает проведение реструктуризация, то составляется план по реструктуризации долга;
- если реструктуризация по каким-то причинам не возможна, то суд рассматривает ситуацию с заключением мирового соглашения между сторонами;
- если заключение мирового соглашения по каким-то причинам невозможно, то суд рассматривает ситуацию с реализацией имущества должника;
- если ничего из вышеперечисленного не получилось, то должника признают банкротом.
Как проходит процедура банкротства, если жилье куплено с применением материнского капитала
Банк имеет право забрать единственное жилье у человека, если такое жилье находится в ипотеке. При продаже имущества должника с торгов при банкротстве, банки стараются продать квартиру дешевле рыночной цены, чтобы быстрее возместить себе убытки. Обычно стоимость продажи жилья составляет 80% от рыночной цены.
Из вырученных денег в первую очередь погашаются задолженность по ипотеке, пени, штрафы, неустойки, в общем, все банковские платежи. Банк также может взять себе процент за реализацию залоговой квартиры. Еще необходимо заплатить финансовому управляющему и другие подобные расходы.
Сам факт того, что жилье было приобретено с использованием материнского капитала никак не влияет на способность банка отобрать жилье.
После покупки жилья, купленного с использованием материнского капитала, детям выделяются доли в общей площади и для того, чтобы продать такое жилье, банку, по логике вещей, необходимо запрашивать разрешение у органов опеки и попечительства.
Недвижимое имущество, согласно закону, принадлежащее детям, не подлежит отчуждению, кроме тех случаев, когда взыскание касается предмета залога. Залогом в ипотечном кредите является приобретенное в ипотеку жилье, поэтому банк имеет право продать такое имущество, в том числе и с долями детей.
При этом ему необходимо получить все-таки согласие органов опеки. Если после реализации квартиры, выплаты всех долгов останется какая-либо сумма денег, то органы опеки и попечительства обяжут родителей создать специальный счет и положить на него денежные средства до восемнадцатилетия детей.
Суммы денежных средств, предназначенные детям, должны быть соразмерны их долям в жилье, взятом в ипотеку. Если же банк продаст недвижимость с долями несовершеннолетних, без разрешения органов опеки и попечительства, то органы опеки и попечительства будут обязаны подать на этот банк в суд с требованием о признании этой сделки незаконной. Таким образом, семьи утрачивают жилье и деньги, выданные государством для улучшения жилищных условий, и эти деньги уже не возвращаются должникам.
статью ⇒ Упрощенная процедура банкротства физического лица.
В каких случаях нельзя отнять квартиру, купленную в ипотеку
При возникновении финансовых трудностей, в первую очередь люди стараются сохранить единственное жилье. Есть случаи, при которых забрать квартиру у должника банку не получится. Например, этого не произойдет, если долги должника незначительны и несоразмерны стоимости жилья.
Необходимо одновременное выполнение двух условий, а именно задолженность не должна превышать 3 месяца, а сумма долга должна быть меньше 5% от стоимости квартиры. Оба условия должны выполняться одновременно.
Вторая ситуация, при которой у банка не получится забрать единственное жилье, это если банк пропустит сроки подачи заявления о включении в реестр кредиторов. После того, как гражданина объявили банкротом, у кредиторов есть два месяца, для того, чтобы подать заявление на включение в список кредиторов.
При пропущенных сроках, кредитор утрачивает свои права. Также должник может попробовать выкупить свою квартиру на торгах по сниженной цене. Если дело касается военной ипотеки, то тут ситуация иная. Взносы ипотеке выплачивало в основном государство.
Жена может получить право на жилье, взятое по военной ипотеке, если она обратится в суд для выделения своей доли, но тут же она получает и долги, если супруги по кредиту еще не расплатились. Поэтому, если жену признают банкротом, а ей еще через суд не выделили долю в жилье, банк не сможет отобрать такую квартиру.
Если у человека много долгов, есть смысл погашать в первую очередь ипотеку, особенно, если при покупке такой квартиры использовался материнский капитал. При проблемах необходимо попытаться решить их в банке, например, попросить сделать реструктуризацию долга. В противном случае, банк сможет отобрать ипотечную квартиру, и материнский капитал сгорит.
Материнский капитал при банкротстве физического лица
Главная/Статьи по банкротству физических лиц
На что разрешено тратить средства маткапитала в 2022 году? Могут ли забрать материнский капитал при банкротстве физических лиц, и как защитить его от кредиторов? Можно ли вернуть субсидию от недобросовестных застройщиков, а также может ли банкрот продать квартиру во время банкротства?
Мы расскажем о тонкостях использования семейного капитала, и как списать кредиты родителям, не ущемляя права детей при банкротстве.
Что такое материнский капитал, и кто может его получить
Благодаря государственной поддержке, семьи с детьми могут улучшить жилищные условия, используя материнский капитал — в 2022 субсидия выдается за первого ребенка, а при рождении второго сумма увеличивается.
Сумма маткапитала на каждого ребенка указана в таблице.
| На 1 ребенка | 483 881,83 |
| На 2 детей | 639 431,83 |
Узнать больше о порядке получения маткапитала и требованиях вы можете на сайте Пенсионного фонда России.
Воспользоваться субсидией можно в следующих целях:
- для улучшения условий проживания: погашения кредита за имеющееся жилье, строительства или покупки недвижимости;
- на образование ребенка;
- для формирования или увеличения накопительной части трудовой пенсии матери;
- на ежемесячную выплату, если доход не превышает 2 МРОТ;
- для приобретения товаров или услуг, направленных на социальную адаптацию ребенка-инвалида.
Если мат. капитал еще не потрачен, либо родители получают ежемесячную выплату, эти деньги не изымаются и даже не учитываются при банкротстве родителей, поскольку это юридически деньги детей. Но наиболее популярна целевая трата средств маткапитала на улучшение жилищных условий семьи. Судебную практику о материнском капитале при банкротстве и ипотеке мы и будем рассматривать далее.
Что будет с маткапиталом при банкротстве?
Личное банкротство — ситуация, не поддающаяся прогнозированию. Кризис, увольнение, инфляция делают невозможным исполнение обязательств по кредитам. И законный выход — признание несостоятельности гражданина.
Но что будет со средствами материнского капитала при банкротстве?
Законы о банкротстве и об исполнительном производстве определяют, что на маткапитал не обращается взыскание. Материнский капитал при банкротстве родителя не будет изъят в счет погашения задолженностей.
Материнский капитал находится в полной безопасности, если он не реализован. Когда средства потрачены на улучшение жилищных условий, возникает риск с ними расстаться.
Всегда забирают ли квартиру у банкрота? Ответ — нет, единственное жилье защищено от взыскания. Реализации подлежит только:
- залоговое недвижимое имущество;
- имущество, не относящееся к единственному жилью должника.
Иными словами, если вы потратили маткапитал на ремонт или реконструкцию жилья, покупку квартиры, в которой живете, либо погасили им займ, оформленный на строительство или расширение площади, можете не беспокоиться. Суд жилье не заберет, должник может самостоятельно ее продать либо жить спокойно в квартире.
Но если недвижимость, на которую потрачен сертификат, в залоге у банка, или не относится к единственной, то при банкротстве ее реализуют на торгах. Вопрос возврата субсидии вызывает споры,
но в 2022 судебная практика встала на сторону детей, и по заявлению финуправляющего и просьбе должника суды разрешают вернуть мат. капитал в ПФР.
Поскольку большинство граждан используют маткапитал для погашения ипотеки или в качестве первоначального взноса, они рискуют в случае банкротства. Почему? Рассмотрим подробнее.
Банкротство и ипотека с материнским капиталом
До запуска процедуры банкротства необходимо тщательно проанализировать свое имущественное и финансовое положение. Даже если материнский капитал вложен в качестве взноса в ипотеку, квартира или дом будут реализованы на торгах. Но субсидию можно вернуть в ПФР, а затем аоспользоваться ей повторно.
Что будет происходить в процедуре банкротства?
- Финансовый управляющий включает жилье в конкурсную массу. Учитывая, что ипотечное жилье – это предмет залога, оно подлежит продаже. Статус единственного жилья не работает, если имущество передано в залог.
- Оценку квартиры делает банк. Для этого нанимается независимый эксперт. Обычно лоты оцениваются по цене чуть ниже рыночной, чтобы на торгах покупатели заинтересовались объектом.
- Проводится реализация имущества. Квартира продается в процессе торгов, деньги далее финуправляющий распределяет исходя из законной очередности.
Как распределяется выручка от продажи?
По закону, 80% вырученных средств уходит банку-залогодержателю, из 5% возмещаются текущие расходы в процедуре (Обычно это затраты торги плюс вознаграждение фин. управляющего, плюс алименты или деньги на проживание должника).
Оставшиеся 15 % должны идти кредиторам 1-2 очереди (это долг по алиментам и возмещение ущерба здоровью, если должник кого-то покалечил).
Оставшиеся после удовлетворения требований 1-2 очереди деньги также пойдут залоговому кредитору — то есть банку.
Задача должника — подать ходатайство о перечислении денежных средств в размере вложенного материнского капитала в ПФР.
Обосновать просьбу нужно тем, что это деньги детей, и они не могут тратиться при банкротстве родителей. По закону материнский капитал выделяется как целевая государственная дотация семье на нужды детей.
Например, обеспечение их жильем, оплату образования, накопительная пенсия и так далее.
Если кто-то из родителей решает стать банкротом, имея непогашенную ипотеку, нужно просить суд о возврате доли детей в ПФР. Судебная практика по вопросу спорная, поэтому важно, чтобы управляющий поддержал ходатайство должника.
Финансовый управляющий:
- делает запрос в ПФР о размере взноса, который был уплачен;
- просит суд исключить из выручки от продажи залоговой квартиры суммы маткапитала;
- после продажи квартиры эту сумму направляет в ПФР;
- распределяет оставшиеся деньги в порядке очередности.
ПФР получает взнос обратно, а значит, обязан будет оформить сертификат снова и передать его родителям.
Обсудить с юристом и финансовым управляющим судьбу мат.капитала нужно заранее, чтобы отразить этот факт в заявлении, и не упустить время на возврат. Проблема в том, что должники часто не понимают своих возможностей и не просят юристов о возврате сертификата в ПФР при банкротстве.
Банкротство и детские деньги: пособия, алименты
Закон гарантирует неприкосновенность социальных выплат при банкротстве. Процедура проводится в отношении должника, и не должна распространяться на интересы его детей.
При банкротстве в конкурсную массу включается не только имущество должника, но и его доходы: зарплата, дивиденды, пенсия, доход от аренды, от интеллектуальной собственности. Финансовый управляющий не забирает:
- пособия на детей, гарантированные государством;
- алименты на детей;
- прожиточный минимум из ежемесячного дохода — на самого банкрота + по минимуму на каждого из его иждивенцев (если нет алиментов).
Алименты при банкротстве физических лицСтатья по теме
Если банкротится, к примеру, молодая мать, которая развелась с супругом и получает алименты на ребенка, то эти суммы не включаются в конкурсную массу.
Но тут нужно учитывать нюанс: если вы после ввода процедуры внезапно заключаете с супругом соглашение об алиментах с суммой в 50 тыс. рублей ежемесячно (при доходе в 60 тыс. рублей), Арбитражный суд может отменить подобное соглашение — оно будет оспорено финуправляющим или банками.
А если вы получаете алименты уже года 2, и суммы выплат достаточно разумные, то вопросов ни у кого не возникнет. Разумные суммы = законные суммы, то есть 25% дохода на 1 ребенка, 30% на двоих, и половина ежемесячного дохода на троих и более детей.
Как получать деньги от финуправляющего? После ввода реализации имущества вам придется защищать свою позицию:
- вы готовите документы о поступлениях – в частности, банковские выписки, соглашение об алиментах или другие документы о происхождении доходов;
- документы передаются фин управляющему для изучения;
- далее он должен исключать из конкурсной массы требуемую сумму, и передавать ее должнику: например, поступления в конкурсную массу идут на карту, но управляющий снимает часть денег и передает их наличными. Также можно открыть номинальный счет и получать детские деньги на него.
Участие юриста в этом случае поможет не дергаться со справками и спокойно получать ежемесячные выплаты по МРОТ на себя и на каждого ребенка в течение всего срока банкротства. Эти услуги включены в юридическое сопровождение под ключ, вам не придется оплачивать ходатайства или ходить в суд.
Как вернуть маткапитал при банкротстве застройщика
Споры с застройщиками — распространенная ситуация. Немало случаев, когда строительство замораживалось, а застройщики объявляли себя банкротами. В итоге дольщики оставались ни с чем, потратив кредитные средства, личные сбережения или материнский капитал. Когда строительство заморожено, а в отношении строительной компании возбуждено дело о банкротстве, варианты следующие.
- Договор с ЖСК по 215-ФЗ. Если договор заключаются не с застройщиком-банкротом, а с жилищно-строительным кооперативом, вы можете подать заявление на выход из него с возвратом уплаченных членских взносов. В одностороннем порядке вы вправе разорвать договор с ЖСК при двухмесячной просрочке сдачи объекта.
Причем в заявлении нужно указать, чтобы средства маткапитала были перечислены на счет в ПФР. Поскольку право на улучшение жилищных условий не было реализовано, вы сможете повторно использовать маткапитал для покупки или ремонта жилья.
- Договор долевого участия с застройщиком по 214-ФЗ.
Согласно положениям закона № 256-ФЗ от 29.12.2006 использующие маткапитал для ДДУ родители обязаны выделить детям доли в квартире. Если застройщик стал банкротом, поторопитесь предъявить кредиторские требования и выберите способ их удовлетворения:
- Получение готового жилья. Вы получаете жилую недвижимость, соответственно, выполняете обязательства по целевому расходованию маткапитала.
- Денежное возмещение. Полученные средства направить на покупку нового жилья, что полностью соответствует требованиям закона.
C лета 2019 года ПФР переводит пособие на эскроу-счета при заключении ДДУ. Данная мера сбережет вложенные финансы и материнский капитал от ненадежных застройщиков, поскольку деньги хранятся на отдельном счете и перечисляются строителю только после сдачи дома.
Таким образом, материнский капитал – это социальная выплата, которая не является собственностью родителей и не изымается в случае банкротства отца или матери.
Вложенная в ипотеку субсидия возвращается родителям после продажи квартиры в денежном эквиваленте.
При банкротстве застройщика самое главное – своевременно включиться в реестр требований кредиторов и выбрать более реальный способ исполнения обязательств (ожидать денег или достройки дома).
Получить юридическую помощь по вопросам банкротства и профессиональную поддержку в спорах с кредиторами можно, обратившись к нашим юристам. Для получения бесплатной консультации позвоните нам или задайте интересующий вопрос онлайн.
Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Как сохранить материнский капитал при банкротстве физ лица
Молодой семье сложно купить свою квартиру, но жить с родителями не хочется, а снимать не выгодно. Россияне используют материнский капитал как первый взнос по ипотеке, приобретая недвижимость в кредит.
Что будет с материнским капиталом при банкротстве физического лица? Если куплено единственное жилье, и залога нет, то маткапиталу ничего не угрожает.
Разбираемся, что будет с ипотечной квартирой, купленной за материнский капитал, при банкротстве матери или отца.
Последние новости 2022 о материнском капитале
Размер материнского капитала в 2022 году проиндексировали:
- На первого ребенка полагается 483 881,83 рублей.
- Общая сумма за двух детей 639 431,83 рублей, то есть за второго доплачивают 155 550 тыс.руб.
Условия получения — целевое использование, т.е. капитал можно потратить на улучшение жилищных условий, образование, на формирование пенсии для родителей.
В связи с коронавирусом и чрезвычайной ситуацией получателям мат. капитала с детьми до 3 лет назначены дополнительные выплаты. Выплаты на детей и соц. поддержку родителей не изымаются при банкротстве родителя, также как и алименты. Это деньги для детей, и ни приставы ни финансовый управляющий не вправе использовать целевую соц. помощь на выплаты по долгам матери или отца.
Получить план списания ваших долгов
Материнский капитал и ипотека
Чаще всего капитал тратится на улучшение жилищных условий. Родители добавляют взнос к своим накоплениям либо подают документы на ипотечный кредит, где первым взносом выступают деньги по государственному сертификату. Можно за счет материнского капитала погасить ранее взятый кредит на улучшение жилищных условий.
Однако кризис внес свои коррективы, не у всех получается своевременно рассчитаться с кредитными обязательствами, в том числе по ипотеке. При ухудшении финансового положения (увольнение, понижение зарплаты, серьезная травма) долг начинает копиться, растут просрочки. Что делать?
Чтобы избежать продажи жилья в процедуре банкротства, можно обратиться в банк:
- За реструктуризацией кредита. Банки не обязаны предоставлять такую услугу, но в 2022 идут на уступки. Если вы предоставите справку об увольнении, переводе на нижеоплачиваемую должность — банк продлит срок ипотеки, чтобы снизить ежемесячный платеж. Заметим, что чем дольше срок — тем больше переплата за ипотеку, поэтому если у вас нормальная кредитная история, лучше попробовать следующий вариант.
- За рефинансированием ипотеки. Это действительно работающий способ снизить долговую нагрузку — ставки сейчас предельно низкие, и банки с удовольствие переманивают ипотечных заемщиков, одобряют ипотеку под 8-10 процентов.
- За ипотечными каникулами. С августа 2019 года ипотечные каникулы доступны заемщикам на льготных условиях. Единожды можно перенести сроки оплаты на 6 месяцев с пролонгацией ипотечного договора на тот же срок. Запрещается взимание комиссий или других платежей за перенос. Обратиться могут семьи, попавшие в затруднительное материальное положение по объективным причинам. К примеру, потеря работы, болезнь, падение дохода.
Если материальное положение ухудшилось и вряд ли восстановится в ближайшее время, законным вариантом будет признать банкротство, чтобы списать долги.
Банкротство гражданина с ипотекой
Процедура банкротства имеет 2 направления.
Реструктуризация долгов под минимальный процент
Это законная возможность рассчитаться по долговым обязательствам в срок 3 года — при этом проценты суд назначает по ставке рефинансирования или ниже. Все долги без исключения включаются в единый реестр, и финансовый управляющий разрабатывает график погашения.
Ежемесячные платежи назначают таким образом, чтобы у банкрота в месяц оставалось не менее прожиточного минимума на него и каждого его иждивенца. Банкротная реструктуризация подходит должникам с официальным доходом не менее 35 000 рублей.
При реструктуризации имущество не изымается для продажи. Долги выплачиваются по плану — причем график утвердят, если человек может выплатить более 50% задолженности. Например, если физ.лицо может выплатить 70% долгов за 3 года, то суд утвердит график, и по итогам оставшиеся 30% будут списаны.
Это законный вариант, как закрыть ипотеку и списать потребительские кредиты, не продавая единственное жилье.
Реализация имущества
Эта процедура предусматривает продажу собственности банкрота и полное списание долгов, вне зависимости от выручки.
Вырученные деньги направляют на пропорциональное покрытие задолженностей — обычно удается закрыть менее 5% долгов. Отдавать оставшиеся долги после признания банкротства не нужно, они списываются по завершении процедуры.
Подходит всем, в том числе должникам, не имеющим официального трудоустройства и доходов или имущества для продажи.
Ипотечное жилье является залоговым имуществом. При банкротстве залоговое имущество включается в конкурсную массу, если банк участвует в деле качестве залогового кредитора.
Далее квартира продается на торгах по банкротству. Объект залога будет продан не смотря на статус единственного жилья, количество прописанных людей, средства, на которые приобреталась квартира. Объект ипотеки подлежит реализации при признании несостоятельности заемщика.
По общему правилу после продажи квартиры, на которой есть ипотека, при банкротстве средства распределяются следующим образом (ст. 138 Закона о несостоятельности):
- 80% перечисляются банку-залогодержателю;
- 20% — на удовлетворение требований других кредиторов, выплату вознаграждения для управляющего.
Но если при покупке квартиры первый взнос был сделан за счет материнского капитала, то финансовый управляющий может добиться того, чтобы детские деньги деньги вернулись в ПФР. Он должен направить в банк и в Арбитражный суд письмо с просьбой перечислить всю сумму мат.капитала на счет Пенсионного фонда. В этом случае родители смогут использовать сертификат после банкротства повторно.
Есть вопросы по процедуре банкротства?
Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит вам через 1 минуту и поможет разобраться. Это бесплатно.
Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?
Существуют способы сохранить ипотечное жилье:
- Пройти реструктуризацию долгов, о ней мы рассказали выше.
- Купить квартиру в с торгов дешевле рыночной цены. Родственники или знакомые должника вправе участвовать в аукционе.
Выкупить жилье с торгов — дешево и без залога
Порядок продажи залогового имущества разрабатывает банк, и утверждает Арбитражный суд. Конкретные суммы, сроки, шаг аукциона, важные условия прописываются в документе.
Торги проходят в 3 этапа:
- Первые торги на повышение по рыночной стоимости (стартовая цена рассчитывается оценщиком). Здесь выигрывает участник, который до окончания торгов предложит наибольшую цену.
- Вторые торги на повышение, стартовую цену уменьшают на 10%, а процедура такая же как на первых торгах — побеждает наибольшая цена.
- Публичные торги — на понижение. Цена лота снижается каждую неделю или чаще на 5-20%, пока не поступит заявка на покупку лота.
Обычно участники стараются дождаться «публички», чтобы купить имущество дешевле. Здесь побеждает тот, кто первым подал заявку на этапе очередного снижения. До момента продажи лот может упасть в цене на 50% — есть шанс выкупить свою квартиру свободной от залога сильно дешевле рыночной цены. Но риск велик, ведь будут и другие желающие.
Если банкрот не торопится, то финуправляющий тоже будет продавать жилье без спешки — а все это время банкрот вправе там жить, при этом не платить кредиты и ипотеку. Реализация имущества может длиться до года, в течение этого периода супруг может подкопить деньги, чтобы участвовать в торгах.
Вся зарплата банкрота направляется в конкурсную массу, откуда должнику перечисляются деньги — 1 прожиточный минимум на взрослого + по 1 на каждого иждивенца. Итого, банкрот с 2 детьми будет получать 3 минимума, в 2022 это порядка 36 тысяч рублей. Обманывать суд и финуправляющего нельзя, но никто е запрещает оформить самозанятость на родственника, и подрабатывать, пока идет судебный процесс.
Договориться с банком перед банкротством
В судебной практике за годы действия закона о банкротстве граждан были случаи, когда банкроту удалось сохранить квартиру третьим способом.
Банк, выдавший ипотеку, пропустил 2-хмесячный срок на заявление о требованиях и не включился в РТК. Поскольку залоговый кредитор в деле не участвовал, то жилье считалось единственным и не подлежало изъятию.
Квартира осталось в собственности, и суд списал ипотечный долг (около 1 млн. рублей).
Эту практику можно использовать, если банкротится один супруг, а второй (созаемщик) исправно платит ипотеку. Юрист заранее проведет переговоры и договорится с банком:
- что банк не будет вступать в дело о банкротстве, а будет получать деньги от созаемщика;
- о внесении изменений в договор ипотеки, чтобы вывести банкрота из созаемщиков. Банки рассматривают такой вариант, если за ипотеку дополнительно поручается платежеспособный родственник.
В таком случае долг супруга-банкрота списывается, и требования к нему прекращаются. Но второй супруг-созаемщик продолжает платить: ипотека (залог недвижимости) сохраняется, а квартира остается у семьи. Таким образом, происходит замена заемщика. Банки редко меняют условия, но при помощи грамотного юриста, и дополнительном поручительстве третьего лица — может сработать.
Забирают ли квартиру в остальных случаях? Да, ипотечную квартиру продают при банкротстве. На практике в реестр требований залоговые кредиторы включаются первыми, квартира в установленном порядке описывается, оценивается и выставляется на продажу.
Подготовка к банкротству с ипотекой
Могут ли забрать материнский капитал при банкротстве?
Материнский капитал выдается в виде сертификата государственного образца, и его можно потратить только на определенные цели. При банкротстве родителей маткапитал не забирают для расчета с кредиторами, это запрещено ст. 446 ГПК. Равно как не могут быть отобраны другие социальные выплаты и гарантии: пособия на детей, пенсионные начисления, алименты.
Если средства материнского капитала уже потрачены на улучшение жилищных условий, то ситуация обстоит так:
- Если жилье единственное и не обременено залогом (ипотекой) — бояться нечего. Единственная квартира или дом банкрота защищены исполнительским иммунитетом в силу ст. 446 ГПК, их не продают за долги, потому что у гражданина есть право на жилище. По этой же статье не заберут мебель и бытовую технику, личные вещи.
- Если квартира обременена ипотекой или залогом, она по закону продается для удовлетворения требований залогодержателя.
Первый подлежит возврату в ПФР, поскольку это целевая выплата на детей. При банкротстве граждан жилье будет выставлено на продажу, чтобы рассчитаться с банком.
Заметим, что не каждый управляющий озаботится возвратом маткапитала, поэтому важно заранее согласовать надежного и лояльного специалиста, который работает именно с потребительским банкротством, то есть занимается физ. лицами. Найти финуправляющего для вашего дела
Важно! Семьям с детьми, попавшим в трудную финансовую ситуацию, мы рекомендуем обратить внимание на программы помощи заемщикам по ипотеке: ДОМ.РФ, Сбербанк, ВТБ24.
Родители относятся к категории получателей помощи, и государство помогает в реструктуризации ипотечной задолженности, выделяет субсидию на частичное погашение займа или рефинансирует под низкий процент.
Государство, суды, да и банки понимают, как сложно бывает родителям в нашей стране, и идут навстречу.
Поэтому сохранить ипотечную квартиру с материнским капиталом при банкротстве вполне реально. Важно грамотно подойти к вопросу и заранее продумать стратегию.
Банкротство и ипотека — это не просто списание кредитов, здесь встает риск потери дорогого имущества, квартирный вопрос и проблема благополучия детей. Но терпеть при растущих долгах, опустив руки — еще хуже. Если кредитов много, и проценты капают, лучше собраться с силами и решить вопрос по закону.
Если вас интересует, может ли банкрот продать квартиру с материнским капиталом, как будут развиваться события и как подготовиться к суду — обращайтесь, мы всегда рады ответить на вопросы и оказать полноценную поддержку в процедуре.
Получить план списания ваших долгов
Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите
Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.
Как вам статья?
Автор статьи
Алексей Жумаев
Об авторе
Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российских и зарубежных банках, а также в Агентстве по страхованию вкладов.
Больше информации
Загрузка...
