Предупреждает ли банк клиента о блокировке расчётного счёта

Блокировка расчетного счета без предупреждения

Банк заблокировал расчетный счет по 115ФЗ без предупреждения и запроса документов. Законно это?

Нет, незаконно.

Подготовлено по материалам Системы Юрист

При реализации правил внутреннего контроля банки имеют право отказывать в обслуживании. Так происходит, если кредитное учреждение подозревает клиента в нарушении законодательства об отмывании доходов (п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ, постановление Президиума ВАС РФ от 09 июля 2013 г. № 3173/13).

Банк должен мотивировать отказ наличием подозрений о том, что целью действий клиента являются операции для легализации доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Если банк не докажет, что организация не представила документы, необходимые для идентификации или подтверждения реальности сделки, то отказ можно обжаловать (см. постановление АС УО от 31.07.2015 г.

№ А60-48596/2014).

То есть, отказ в обслуживании (блокировка счета) должен быть мотивированным.

«Основной вопрос: почему компаниям приходится обосновывать банку свои платежи? Когда он вправе не исполнять платежное поручение? Вправе ли банк в одностороннем порядке отказаться исполнять договор банковского счета? Может ли компания-клиент оспорить такие действия?

Решение: закон дает банку право отказаться исполнять платежное поручение клиента, если операция носит сомнительный характер. Объяснять причины отказа банк не обязан. Двух сомнительных операций достаточно, чтобы банк расторгнул договор с клиентом. Клиент может оспорить действия банка в суде.

Чтобы вести хозяйственную деятельность, компания открывает как минимум один банковский счет. Безналичный расчет имеет ряд преимуществ по сравнению с оплатой наличными. Среди плюсов этой системы оперативность платежей, сохранность средств и возможность запросить подтверждающие документы.

Такой порядок имеет и свои минусы. Банк устанавливает обязательные правила, которым компания-клиент обязана подчиняться. В результате банк перестает быть посредником между плательщиком и получателем и становится контролером.

Банк не станет проводить операции, если посчитает, что они приводят к финансированию терроризма или отмыванию преступных доходов (ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 07.08.

01 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…», далее — закон № 115-ФЗ). Он может запросить дополнительные документы для проверки операции или вовсе отказаться проводить платеж.

О причинах отказа он не обязан сообщать клиенту (ст. 4 закона № 115-ФЗ).

Если в течение года такие ситуации случаются два или более раз, кредитное учреждение вправе расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом (абз. 2 п. 5.2 ст. 7 закона № 115-ФЗ). Сделать это он может в соответствии с правилами внутреннего контроля, которые сам утверждает (абз. 2 п. 1.

4 «Положения о требованиях к правилам внутреннего контроля…», утв. Банком России 02.03.12 № 375-П). Обязанность по разработке правил такого контроля и его внедрению на банк возлагает закон (ст. 7 закона № 115-ФЗ).

Организация, которая проводит платежи, должна разработать и применять правила контроля, иначе ей грозит штраф до 200 тыс. рублей (ст. 15.27 КоАП РФ).

Подозрения вызывают сделки, которые носят запутанный или необычный характер, не имеют очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, не соответствуют целям деятельности организации, установленным учредительными документами. К ним относят сделки, характер которых дает основание полагать, что их цель — уклонение от обязательного контроля (постановление АС Уральского округа от 06.09.16 № Ф09-8861/16 по делу № А47-2538/2014).

Например, Росфинмониторинг привлек к административной ответственности платежную систему, которая не организовала контроль и не сообщила о сомнительных операциях (постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 11.06.14 по делу № А33-14896/2013). Кредитное учреждение несет ответственность также за предоставление недостоверных сведений (постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 15.02.13 по делу № А33-8846/2012).

Таким образом, подозрительное платежное поручение грозит компании запросом дополнительных документов, которые подтверждают операцию, задержкой в перечислении средств или даже расторжением договора.

Чтобы избежать негативных последствий, представьте в банк запрашиваемые документы и пояснения. Если они не могут убедить кредитное учреждение в законности платежей, отказ нужно оспаривать в суде».

Самые популярные рекомендации в Системе Юрист в этом месяце

Восемь опасных условий договоров аренды, услуг и подряда
Смотрите, какие условия суды чаще всего оценивают по-разному. Возьмите в договор безопасные формулировки таких условий. Используйте позитивную практику, чтобы убедить контрагента включить условие в договор, а негативную – чтобы убедить отказаться от условия.

Как судиться с приставами: алгоритм работы
Оспаривайте постановления, действия и бездействие пристава. Освобождайте имущество от ареста. Взыскивайте убытки. В этой рекомендации все, что нужно: четкий алгоритм, подборка судебной практики и готовые образцы жалоб.

Как налоговая на самом деле проверяет сведения в ЕГРЮЛ
Читайте восемь негласных правил регистрации. Основано на показаниях инспекторов и регистраторов. Подойдет для компаний, которым ИФНС поставила метку о недостоверности.

20 новых правовых позиций судов о взыскании судебных расходов
Свежие позиции судов по неоднозначным вопросам взыскания судебных расходов в одном обзоре. Проблема в том, что множество деталей до сих пор не прописано в законе. Поэтому в спорных случаях ориентируйтесь на судебную практику.

Обзор практики по уведомлению контрагентов
Отправляйте уведомление на сотовый, по e-mail или бандеролью.

Источник: https://www.law.ru/question/79779

Каждый рубль под контролем

Фото: Виктор Бартенев/Интерпресс

За 2017 год российские банки заблокировали, по данным общественной организации «Деловая Россия», порядка 700 тыс. счетов клиентов. Ранее, по данным руководителя Центра финансово-кредитной поддержки «Деловой России» Алексея Порошина, происходили только единичные случаи приостановки операций.

Резкий рост «блокировочной» активности банков связан с тем, что они получили от ЦБ директиву о том, как следует применять «антиотмывочный» 115-ФЗ. РБК Петербург выяснил у представителей петербургских банков и филиалов, как они определяют подозрительные счета.

По их словам, исчерпывающего набора критериев не существует — операция на любую сумму, если она вызовет у банка вопросы, может привести к блокировке.

Секретные методы

По закону, финансовые организации обязаны анализировать легитимность операций, сумма которых превышает 600 тыс. руб., однако банки далеко не всегда ограничиваются формальным следованием 115-ФЗ, рассказали корреспонденту РБК Петербург. Проведенные по счету операции на небольшие суммы, если банк считает их подозрительными, тоже блокируются.

На просьбу редакции рассказать об основаниях для блокировки счетов физических лиц банки, как федеральные, так и региональные, не ответили. Большинство пресс-центров ограничились формулировкой: «наш банк действует строго в рамках закона, полностью выполняя его требования».

Как пояснил РБК Петербург один из банковских топ-менеджеров, финансисты не считают правильным знакомить граждан с методами распознавания подозрительных операций, чтобы не сообщать полезную для потенциальных злоумышленников информацию. «Вы хотите, чтобы мы (банкиры — ред.) рассказали СМИ, на чем ловим мошенников? Мне кажется, это не очень хорошая идея», — иронизирует собеседник РБК Петербург.

Справка

Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ — основа российского законодательства по противодействию отмыванию денежных средств. Закон прописывает для финансовых организаций процедуры контроля за доходами, сделками, денежными операциями их клиентов.

Например, согласно 115-му ФЗ, причиной блокировки счета физлица может стать проведенная им операция на сумму, превышающую 600 тыс. руб.

«Операция с денежными средствами или иным имуществом подлежит обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600 тыс.

рублей либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 тыс. рублей, или превышает ее…», говорится в тексте закона.

Ужесточение регулирования в сфере банковского обслуживания началось с 2016 года, когда банки получили дополнительные методические рекомендации, а заодно и права. Например, право отказывать в проведении операций и открытии счетов.

Помимо этого, финансовые организации вправе требовать документальные подтверждения от бенефициарных владельцев счетов и проверять всю информацию по подозрительным транзакциям.

В частности, объяснений потребуют, если предприниматель получил непрофильный платеж на расчетный счет либо потратил деньги нецелевым для своего бизнеса способом.

Неполная прозрачность

Хотя в законе определена минимальная сумма транзакции, которая дает повод для блокировки счета, на практике банки могут сделать это и по менее веским основаниям, рассказал РБК Петербург собеседник в одном из федеральных госбанков.

«Одному из наших клиентов заблокировали счет после того, как на него поступило всего несколько сотен тысяч рублей — меньше пороговых шестисот.

Это было компенсацией от строительной компании за срыв сроков сдачи дома в эксплуатацию.

Тем не менее, с точки зрения робота, платеж был аномальным, выбивался из ряда привычных поступлений на счет данного физлица», — объясняет собеседник РБК причины блокировки.

Хотя в законе определена минимальная сумма транзакции, которая дает повод для блокировки счета, на практике банки могут сделать это и по менее веским основаниям.

Вам и вашей маме

По мнению руководителя Центра финансово-кредитной поддержки «Деловой России» Алексея Порошина, принимая решение о блокировке счета, банки в первую очередь сопоставляют сумму транзакции и возможный уровень доходов клиента. «Если вам пришел перевод от мамы на сумму больше 600 тыс. руб.

, то ваш счет обязательно «блокнут» до выяснения всех обстоятельств перевода — это уже общепринятая практика, которой не один год. Но ваш счет могут заблокировать даже если мама пришлет вам меньше этой пороговой суммы. При этом какой размер перевода заслуживает реакции — решает сам банк. И, кстати, объяснять «природу» денег придется не только вам, но и вашей маме.

Банк не разблокирует счет, пока не поймет, насколько честно ваша мама эти деньги заработала», — пояснил Порошин.

По его словам, подобная работа ведется банками в рамках общегосударственной задачи проконтролировать все денежные средства, так или иначе присутствующие в экономике. «Задача государства — сделать каждый рубль прозрачным и понятным», — говорит Порошин.

В колл-центрах крупнейших российских банков РБК Петербург пояснили, что операции по счету могут быть приостановлены, если у банка возникнут сомнения в легальности и обоснованности поступления или отправки средств со счета.

При этом нет никаких гарантий, что счет не будет заблокирован даже при условии идеальной добропорядочности клиента. «Если банк квалифицирует операцию по вашему счету как подозрительную, он приостановит по нему операции.

Критерии для приостановки у каждого банка свои. Предотвратить приостановку операций, к сожалению, невозможно, нет смысла идти и заранее предупреждать банк, что сосед перечислит вам через неделю 100 тыс. руб.

в счет долга», — сообщили в колл-центре Сбербанка.

После приостановки операций клиенту будет направлен перечень документов, которые необходимо предоставить в банк для подтверждения легальности операции. Срок рассмотрения пакета документов — до 5 дней.

Операции по счету могут быть приостановлены, если у банка возникнут сомнения в легальности и обоснованности поступления или отправки средств со счета. При этом нет гарантий, что счет не будет заблокирован даже при условии идеальной добропорядочности клиента.

Няни вне опасности

Впрочем, физлица с небольшими оборотами по счету пока находятся вне опасности, сообщил один из топ-менеджеров Банка «Санкт-Петербург». «Условно говоря, ежемесячное перечисление 20 тыс. руб. на счет няни не вызовет у банка подозрений.

Да, в основном это «серая» зона, потому что далеко не каждая няня декларирует свои доходы, однако выяснять добросовестность нянь как налогоплательщиков — не задача банка. Другое дело, если ежемесячно вам поступает по 200-300 тыс. руб., пусть и из разных источников. Робот складывает эти платежи, и может квалифицировать ваши операции как подозрительные.

Тогда включается человеческий фактор, счет в большинстве случаев блокируется, получателю делается запрос об источниках происхождения полученных средств», — говорит собеседник РБК Петербург.

Подозрения у банка могут возникнуть при попытке перечислить средств за границу, добавляет топ-менеджер Банка «Санкт-Петербург»: «Условно говоря, если вы захотите оплатить учебу ребенка за границей, банк не пропустит ни одного вашего доллара или евро без договоров обучения и аренды жилья. При этом в Европе зачастую никаких традиционных для нас договоров не подписывают — все происходит дистанционно в электронном виде, что зачастую шокирует российские банки».

Группа риска

Однако большая часть блокировок приходится на корпоративный сектор.

Как писал ранее РБК со ссылкой на аналитиков Модульбанка, 70% компаний, у которых заблокировали счета в 2017 году, не доплатили НДФЛ с зарплат, премий, гонораров фрилансерам и других платежей физлицам; 55% заблокированных компаний аномально быстро (за несколько часов или даже минут) выводили деньги со счетов, никогда не задерживая их; 50% работали с неблагонадежными контрагентами. Примерно 45% предпринимателей находились в «красной зоне» по налогам — платили их в размерах, несопоставимых с масштабом и видом бизнеса; 38% попали в так называемые черные списки — имелась информация от Федеральной службы по финансовому мониторингу о том, что у этих клиентов уже возникали проблемы при обслуживании в банках. 35% платили НДС в недостаточных объемах.

В общей сложности в Модульбанке, специализирующемся на работе с малым бизнесом, в 2017 году заблокировали по 115-ФЗ около 10% счетов (всего у банка более 90 тыс. клиентов).

Аналитики банка утверждают, что у 100% заблокированных компаний были нарушения по двум и более критериям прозрачности бизнеса.

«Типичный клиент, которому был заблокирован счет, — это компания, которая не ведет реальный бизнес, не платит налогов, не совершает платежей, сопутствующих ведению бизнеса», — пишут эксперты.

Федеральные и региональные петербургские банки запрос просьбу РБК Петербург прокомментировать конкретные причины блокировки счетов юрлиц оставили без ответа.

70% компаний, у которых заблокировали счета в 2017 году, не доплатили НДФЛ с зарплат, премий, гонораров фрилансерам и других платежей физлицам; 55% заблокированных аномально быстро выводили деньги со счетов; 50% работали с неблагонадежными контрагентами.

Внешние стимулы

Что касается прогнозов на ближайшее будущее, то по мнению экспертов и участников рынка, в 2018 года масштабы блокировок не снизятся. «Курс государства на борьбу с теневым сектором заявляется на каждом шагу. Федеральная налоговая служба проводит большую работу, смотрит все проводки, все операции по счетам компания вплоть до 40-го колена», — объясняет Порошин.

Кроме того, по его словам, конъюнктура, сложившаяся сейчас на банковском рынке, не создает стимулов смягчать требования к прозрачности операций клиентов. «В 2017 году рынок покинули больше 150 банков. Оставшиеся банки получили клиентов тех, кто ушел с рынка, поэтому сейчас прирост новых клиентов с лихвой компенсирует потери от блокировок.

На текущий момент банкам гораздо выгоднее просто блокировать счет, чем пытаться доказывать ЦБ, что тот или иной клиент не мошенник.

Как только рынок придет в равновесие, и банки начнут реально терять клиентов и терять свой бизнес из-за того, что клиентский портфель начнет падать, тогда они забьют тревогу и будут уже более лояльно смотреть на бизнес клиентов», — резюмирует Порошин.

Источник: https://www.rbc.ru/spb_sz/11/01/2018/5a5744e99a7947571ac814a6

Новости экономики и финансов СПб, России и мира

С 30 марта в России начнет действовать Федеральный закон №470 (от 27 декабря 2017 года), по которому банки смогут уведомлять своих клиентов не только о самой блокировке счета, но и о ее причинах.

По заявлению федерального бизнес-омбудсмена Бориса Титова, в России на конец 2017 года было заблокировано более 500 тыс. счетов.

Как рассказывали петербургские предприниматели, тем, у кого заблокировали счет в одном банке, не разрешали открыть его в другом.

Росфинмониторинг рассылает банкам письмо, в котором поясняет, что новый закон позволит клиенту узнать конкретную причину проблем со счетом и собрать документы, которые подтвердят его добросовестность.

Банк обязан рассмотреть эти документы или сведения, и не позднее чем через 10 рабочих дней предоставить ответ. Если банк подтвердит отказ, предприниматель вправе обратиться с заявлением в специальную комиссию при ЦБ.

Срок ответа для этой комиссии — 3 рабочих дня.

Ольга Кириллова, управляющий директор юридической компании Heritage Group, рассказывает, что вступление в силу этого закона облегчит жизнь и предпринимателям, и самим банкам.

«Теперь кредитная организация должна будет не просто блокировать счета, но объяснять их владельцам причины блокировки. Во-первых, это позволит предпринимателю устранить причины блокировки и подать документы, подтверждающие это, в банк, — говорит она.

— Во-вторых, предприниматель получит подробное объяснение и впредь вряд ли допустит такую же ошибку. Уже в среднесрочной перспективе блокировок станет меньше.

Задолго до вступления в силу этого закона некоторые кредитные организации начали вести просветительскую работу с клиентами. Можно с уверенностью сказать, что количество блокировок среди клиентов таких банков ощутимо меньше».

Игорь Бедеров, руководитель компании «ТелПоиск.рус», считает, что этих мер недостаточно, полностью проблему новый закон не решит.

«Сейчас счета могут быть заблокированы по требованиям государства при наличии «сведений о финансировании предприятием терроризма», отмывании денег, незаконного обналичивания, неуплате налогов или расхождении в налоговых декларациях, — напоминает Бедеров.

— При этом в отношении незаконного обналичивания денег у Центробанка очень жесткая позиция. Согласно ей, на банки возлагается обязанность самостоятельно выявлять проблемные предприятия и отказывать им в открытии расчетно-кассового обслуживания.

Выявив такое предприятие, банк уведомляет о нем Центробанк, а тот вносит его в списки потенциально неблагонадежных юрлиц. Затем эти списки рассылают по всем банкам страны в качестве рекомендации для отказа в обслуживании. Сама эта система не может быть эффективной.

Более того, некоторые недобросовестные банки после блокировки счета своих клиентов вымогают у них деньги за возможность вывода средств. Стоимость «услуги» за такой вывод уже перевалила за 20% от суммы на счету. В общем, очевидно, что законодателям требуется еще серьезно поработать, а ЦБ — дать банкам более качественную и понятную модель оценки предприятий».

Риск-менеджер банка «Точка» Николай Тимофеев считает, что если даже само число блокировок не снизится, то снизится по крайней мере уровень негатива по отношению к банкам. «Объяснение причин блокировки позволит наладить коммуникацию с клиентом: теперь банки смогут более аргументированно ему отвечать.

Кардинально снизить градус негодования предпринимателей, чьи счета были заблокированы, это вряд ли позволит, но это даст им хоть какую-то ясность и объяснит, чем руководствовались банки», — считает эксперт.

Он добавляет, что снизить риск блокировки поможет тщательная проверка контрагентов, своевременная уплата обязательных бюджетных платежей.

Как говорит предприниматель Антон Кривошеев, глава «КомГрупп Холдинга», лед тронулся, новость для тех, у кого блокировали счета, сама по себе отличная, но вот структура, которая будет рассматривать вопросы правомерности разблокировки счетов, должна находиться не в ЦБ, а на региональном уровне. «В Центральном банке до нее будет не достучаться», — заметил Антон Кривошеев.

Обсуждаем новости здесь. Присоединяйтесь!

Источник: https://www.dp.ru/a/2018/03/27/S_30_marta_banki_smogut_o

Банк заблокировал расчетный счет: причины блокировки и что делать

В последнее время все чаще можно услышать жалобы на то, что банк заблокировал расчетный счет. С подобными действиями финансовых учреждений сталкиваются, как частные предприниматели, так и юрлица. И порой нормальных объяснений от банков, почему они так делают, не дождешься.

По информации СМИ в 2017 году финансовые учреждения заблокировали около 700 тысяч счетов своих клиентов, а это очень много. Давайте же рассмотрим, почему банки так делают и есть ли выход из ситуации.

Основные причины блокировки

ФЗ-115, на который любят ссылаться банки, был принят уже достаточно давно. Но всплеск активности блокирования счетов начался в 2016 году.

Именно тогда они получили указания и разъяснения от Центробанка, когда им отказывать клиентам в обслуживании и когда блокировать счет. С этого момента количество жалоб на то, что банк заблокировал расчетный счет, стабильно растет.

Аналитики Модульбанка проанализировали основные причины остановки транзакций и выяснили следующее:

70% случаев когда банк заблокировал счет в связи с не оплатой НДФЛ с зарплаты работников;
55% клиентам закрыли доступ к деньгам по причине аномально быстрых переводов. Другими словами, отправляли платежи в тот же день что и получили деньги от контрагентов, не оставляя остатки на ночь;
45% частников и юрлиц попали в список неблагонадежных в связи с очень низкими налоговыми платежами, которые не соответствовали масштабу их бизнеса;
38% клиентов не смогли открыть счет, так как имели проблемы с банковским мониторингом в прошлом и их внесли в «черный список». Речь идет об ИС «Кредитная организация – Росфинмониторинг – Банк России – прочие Кредитные организации»;
35% клиентов поплатились за то, что недоплатили НДС;
9% предпринимателей и юрлиц отказали в обслуживании за постоянное обналичивание денег. Другими словами они снимали наличные в суммах, которые превышали объемы подобных операций в других компаниях с аналогичными видами деятельности.

Менеджеры, ответственные за финмониторинг в банках утверждают, что решение о блокировке счета принимается, если есть несколько признаков отмывания денег. В реальности же все зависит от клиентской политики финансового учреждения.

Отмывание денег

Теперь давайте рассмотрим, в каких случаях банк может заблокировать счет. В соответствии с ФЗ-115 и методическими рекомендациями Центробанка, финансовые учреждения могут ограничить доступ к деньгам на счете по следующим причинам:

величина уставного капитала незначительно превышает его минимальную величину установленную законодательством;
основатель, руководитель и главбух компании одно и то же лицо;
фирма зарегистрирована за адресом массовой регистрации юрлиц;
офис или производственные мощности юрлица или предпринимателя отсутствуют за адресом регистрации;
есть подозрение, что клиент осуществляет сомнительные операции.

Последняя причина нуждается в более тщательном рассмотрении. Следует отметить, что параметры и признаки подобных операций устанавливаются Центробанком и периодически совершенствуются и дополняются. Итак, чтобы банк заблокировал расчетный счет достаточно:

не держать деньги на своем счете более 2-х дней, а полученную от контрагентов оплату в тот же день переводить на другие счета. На такие операции банк обратит внимание, если они будут осуществляться периодически в течение не менее 3-х месяцев;
проводить свою деятельность таким образом, чтобы не возникали обязательства по уплате налогов;
не платить налоги или оплачивать их в минимальных размерах – не более 0,5%-0,9% от дебетового оборота;
нерегулярно проводить операции по банковскому счету при этом совокупный размер платежей за месяц не превышает 3 млн. рублей;
не платить заработной платы и страховые взносы;
чтобы фонд заработной платы был меньше прожиточного минимума на каждого работника;
чтобы расходы не соответствовали бизнесу. Другими словами если клиент продает бытовую технику, а регулярно платит за покупку одежды;
резко превысит объемы поступлений на расчетный счет. Банк заподозрит неладное, если обороты по счету станут больше заявленных при открытии счета без видимых на то причин;
не платить за услуги или не покупать вещи, которые необходимы для ведения своей хозяйственной деятельности;
чтобы еженедельные объемы зачислений платежей с НДС составляли более 70%, а платежи, связанные со списанием денег с НДС меньше 30%, от совокупного количества операций с расчетного счета. Или же когда размер платежа по НДС менее 10%-18% от дебетового оборота;
проводить обналичивание денег в размерах превышающих 30% от недельного оборота;
чтобы на счет поступали платежи в размерах не более 600 тысяч рублей;
снимать наличные ежедневно в течение нескольких дней после поступлений;
постоянной снимать наличные с помощью чека или корпоративной карты в суммах, не превышающих минимальное ограничение 600 тысяч рублей.

Чтобы попасть в немилость банка достаточно, чтобы операции клиента соответствовали нескольким вышеуказанным признакам. Если еще при этом срок ведения бизнеса юрлицом или предпринимателем менее 2 лет, тогда достаточно и одного признака.

Итак, что делать, если банк заблокировал счет. Первое что необходимо сделать, это узнать причину ограничения режима работы счета.

Если через интернет-банкинг или любым другим дистанционным способом клиенту не удается провести платеж, тогда его порядок действий следующий:

Узнать кто инициатор блокировки: налоговая, суд или банк. Если первая, тогда сотруднику финансового учреждения будет сложно объяснить причини остановки транзакций, за разъяснениями придется ехать в фискальную службу. Когда же банк, тогда менеджер попросит предоставить конкретный список документов, с помощью которых удастся снять с себя подозрения об отмывании денег.
Рекомендуется подать письменное заявление с просьбой указать причины блокировки счета. Свое прошение обязательно необходимо зарегистрировать в секретаря.
Принести в банк документы (договора, контракты, соглашения и т.п.), подтверждающие законность транзакции.
Если в течение 2-х дней обслуживающий банк не ответил, на заявление тогда следует подать жалобу в Центробанк.
Снять блокировку по решению суда удастся, только выполнив его решение: погасив задолженность по кредиту или налогам.

Избежать блокировки удастся, если следовать таким инструкциям:

открывать счет в надежном и хорошем банке, у которого есть большой опыт работы с финансовым мониторингом;
все крупные сделки, превышающие 600 тысяч рублей, следует делать максимально понятными и прозрачными, чтобы у сотрудников банка не возникали ненужные вопросы. Также не рекомендуется «дробить» платежи, так как это вызовет еще больше подозрений;
если планируется оплата, которая не соответствует виду деятельности необходимо заранее предупредить сотрудников банка и объяснить им суть сделки;
сократить работу с наличными к минимуму;
не работать с ненадежными контрагентами;
при расширении своего бизнеса новыми направлениями, регулярно обновлять свои ОКВЭД и предоставлять об этом информацию банку.

Почему банки начали массово блокировать счета

Очень жесткое отношение финансовых учреждений к клиентам имеет свои основания. Ведь за несоблюдение требований ФЗ-115 они могут лишиться своих лицензий. И как показывает практика, Центробанк особо не церемонится. В 2016 году свои лицензии потеряли около 100 банков, в 2017 году прекратили свою деятельность еще более 150 банков.

Поэтому если банк заблокировал расчетный счет, следует у менеджера узнать о причинах подобных действий и сразу же заняться поиском документов, подтверждающих легальность транзакции.

Кстати, банк имеет право рассматривать полученные документы и принимать решение в течение 5 дней. А это довольно большой срок, и лучше чтобы платежи на такое длительное время не «зависали».

Как вариант можно попробовать решить проблему, обратившись напрямую к руководству банка. Если вы для них важный клиент, они найдут возможность разблокировать счет.

В противном случае придется искать другой обслуживающий банк.

При наличии же злоупотреблений со стороны банка, единственным выходом является обращаться в Арбитражный суд. Но только если операция не носит признаков сомнительной. В противном случае суд примет решение в пользу финансового учреждения.

Александр Бабин

Источник: http://finansoviyblog.ru/rko/bank-zablokiroval-raschetnyj-schet.html

Блокировка счета по 115-ФЗ

Для блокировки счета необязательно быть террористом или не платить налоги. Законодатель установил размытые критерии для банков, в результате чего блокировки случаются по куда менее криминальным основаниям. Есть ощущение, что блокировки стали раздавать в случайном, хаотичном порядке.

На практике самыми коварными основаниями блокировки выступают непонятные банку платежные операции и перевод средств компании, которая уже попала в черный список (получила блокировку). Как такое возможно?

Банки приостанавливают лишь исходящие операции, то есть получить деньги вы можете, а потратить нет. Бывают исключения, когда банки разрешают переводить деньги на налоги и зарплаты.

Иногда для получения такой индульгенции требуется идти в банк с юристом, чтобы тот предупредил банк о том, что если возбудят уголовное дело за невыплату зарплаты, то руководство банка будет соучастником вместе с руководством работодателя.

То есть может получиться ситуация, когда ваша компания получает блокировку только потому, что деньги, отправленные за партию товара или работы, получил поставщик или подрядчик из черного списка. Он получит ваши деньги, но тратить не сможет. «Отмыться» от такой блокировки невозможно. Но об этом далее.

Второе популярное основание – странные операции: без очевидного экономического смысла, с участием фирм-однодневок, большим количеством физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Если коротко, то случаи, когда банк подозревает вас в обналичивании денег.

«Отмыться» от такой блокировки теоретически можно, но делать это лучше превентивно. То есть направлять в банк документы по совершаемым платежам (договоры, накладные, акты).

Если банк запросил эти документы, то, скорее всего, операции по вашему счету уже приостановлены.

С марта 2018 года появилась возможность обжаловать блокировку. Делается это в два этапа. Сначала подаете требование в банк, где доказываете, что вы не нарушали закон. Если не поможет – обращаетесь в комиссию ЦБ РФ. Комиссия сначала рассмотрит ваше обращение заочно, а потом, если останутся вопросы, созовет очное заседание, на котором будет решаться судьба ваших денег.

Стоит ли закрывать заблокированный счет и переводить деньги на счет в другой банк? Да, но будьте внимательны.

Заблокированные деньги банк позволит или растратить на бюджетные и зарплатные платежи (если повезет), или сделать последнее платежное поручение с основанием «Перевод денежных средств в связи с закрытием расчетного счета». Такая платежка является токсичной – новый банк, скорее всего, заблокирует ваш свежий новый счет, когда увидит поступление денег с таким основанием.

Для нового банка это очевидный сигнал, что вы – опасный клиент, работающий недобросовестно. Банку не нужны проблемы с регулятором, потерять лицензию сегодня проще простого. После блокировки второго счета вам придется открывать третий. Проблема в том, что каждый такой перевод потребует уплаты комиссии. В некоторых банках комиссия за последнюю платежку достигает 20%!

Элементарная арифметика показывает, что кочевать по банкам при худшем раскладе вы сможете не более пяти раз, пока комиссии не съедят оставшуюся сумму.

Оптимальное решение – открывать параллельно второй счет, заводить на него деньги (но не с заблокированного счета) и расплачиваться с арендодателем и поставщиками. По первому счету обжаловать блокировку в банке и в ЦБ РФ. Обжалование займет не меньше месяца. Если банк с первым счетом позволит тратить деньги на уплату налогов и зарплаты, платите до ноля и закрывайте счет.

Если вы получили не просто приостановку операций, а попали в черный список, то единственный выход – открывать новую компанию (на других людей) или регистрировать кого-то в качестве индивидуального предпринимателя, чтобы оперативно продолжить деятельность заблокированной компании. Черный список не позволит вам открыть счет в большинстве других банков – банки побояться иметь с вами дело, даже если оснований для внесения вас в черный список у прежнего банка не было. Открыть новую компанию, а старую начать ликвидировать.

Профилактика блокировки счета по 115-ФЗ

Работайте с одним расчетным счетом (один счет один банк). Чтобы платежи контрагентам и в бюджет были с одного счета.
Не храните яйца в одной корзине. Откройте резервный расчетный счет в другом банке с резервным остатком.
Платите налоги с расчетного счета. Не менее 1% от оборота, а лучше не менее 2%.
Не работайте с однодневками. Проверяйте благонадежность компаний «на берегу».
Согласовывайте большие сделки (свыше 600 т.р.) с банком до совершения платежа.
Откройте расчетный счет в банке, в котором в системе «банк-клиент» сразу отображается, находится ли получатель платежа в черном списке или нет.
Оставляйте на расчетном счете не менее 20% от оборота. «Обналичка» денег в ноль привлекает внимание к вашему счету.
Указывайте подробно основания платежей в платежных поручениях. Товары, услуги, реквизиты договора-основания.
Берите с контрагентов письменные гарантии, что по их расчетному счету операции не заблокированы и что компания не находится в черном списке банков. За нарушение гарантии установите штраф и обязанность возместить вам все понесенные убытки (если ваш счет заблокируют после данного платежа). Такие гарантии помогут выявить недобросовестных контрагентов заранее, даже если ваш «банк-клиент» не отображает получателей платежа из черного списка.

Источник: http://vskokov.ru/block/

Заблокировали счет – что дальше?

Самая типичная ситуация:банк заблокировал счет и любезно сообщает налогоплательщику, что может перевести его деньги на другой счет в другой банк за определенную мзду

По данным «Деловой России», с начала 2017 года российскими банками было заблокировано почти полмиллиона расчетных счетов предпринимателей. Сегодня блокировка расчетных счетов превращается в банковскую акцию всероссийского масштаба. Особенно «лютуют» банки в регионах.

Помимо неприятностей от самого факта блокировки счета, банки (не все) добавляют предпринимателям еще больше негатива. Банкиры начали пользоваться уязвимым положением клиента (таких полномочий Росфинмониторинг банкам не давал, но и прямого запрета на подобные банковские трюки нет).

Самая типичная ситуация: банк заблокировал счет (выполняя указания Росфинмониторинга) и любезно сообщает налогоплательщику, что может перевести его деньги на другой счет в другой банк за определенную мзду.

Сейчас за эту услугу просят от 7 до 15 % суммы, которая присутствует на счете у клиента.

Что делать компании в такой ситуации и как разблокировать свой счет?

Если банк отказывается совершать операции без объяснения причин, даже в случае, когда клиент предоставил по запросу кредитной организации все документы — нужно подавать исковое заявление в Арбитражный суд.

Вы можете требовать признать незаконными действия банка и обязать его совершить нужные вам как клиенту операции. В соответствии со ст.

65 АПК РФ, именно банк обязан доказать, что у него имелись основания для приостановления или отказа в проведении тех или иных операций по поручению клиента.

Банк должен доказать суду правомерность и обоснованность своих действий

Банк должен доказать суду правомерность и обоснованность своих действий.

Пункт 2 ст. 7 закона N 115-ФЗ, обязывает любой банк руководствоваться в своей деятельности правилами внутреннего контроля и иметь такие правила.

При этом закон о противодействии легализации преступных доходов не устанавливает, какие именно сведения о клиенте банк должен обязательно фиксировать и принимать меры.

Каждая кредитная организация самостоятельно определяет набор сведений, которые компрометируют клиента в глазах банка.

Банк начнет документально фиксировать информацию о клиенте в соответствии с п. 2 ст. 7 закона N 115-ФЗ, если обнаружит:

запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;
несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;
выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом;
иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Если операция, проводимая по вашему банковскому счету, подпадает под какой-либо из вышеперечисленных критериев, банк вправе запросить у вас документы, обосновывающие совершение конкретной операции по счету. А также документы по всем связанным с ней операциям и другую информацию, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций.

Пунктом 11 ст. 7 закона N 115-ФЗ определено, что банки вправе отказать клиенту в выполнении распоряжения о совершении операции, если у работников банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Но не все компании «сгибали головы» и выводили за процент свои деньги в другие банки – некоторые обращались в суд и выигрывали судебные споры с банком

Отмечу, что и раньше банки блокировали счета клиентов, отказываясь проводить «подозрительные» операции. Но не все компании «сгибали головы» и выводили за процент свои деньги в другие банки – некоторые обращались в суд и выигрывали судебные споры с банком.

Вот пример — постановление Арбитражного суда Уральского округа от 25.09.2015 N Ф09-6389/15 по делу N А60-2597/2015.

В этом деле банк отказался исполнять поручения клиента о перечислении денежных средств на основании платежных поручений, сославшись на положения п. 11, 12 ст. 7 закона N 115-ФЗ.

При этом банк предложил компании перевести остаток денежных средств на другой счет в другом банке и закрыть у него счет.

По запросу банка клиент представил информацию о характере спорной хозяйственной операции и со стороны банка не возникло дополнительных запросов на предоставление документов, действия кредитной организации по блокированию операций признаны судом неправомерными

Суд поддержал клиента в этом деле, аргументировав свою статьей 65 АПК РФ, где на банк возложена обязанность доказать, что совершаемые клиентом перечисления (по сделкам) противоречат закону, а конкретно п.2 ст. 7 закона N 115-ФЗ.

Более того, поскольку по запросу банка клиент представил информацию о характере спорной хозяйственной операции, в т.ч.

оправдательные документы с сопроводительными письмами, и со стороны банка не возникло дополнительных запросов на предоставление документов, действия кредитной организации по блокированию операций признаны судом неправомерными.

Также в своем исковом заявлении вы имеете право предъявить банку требование уплаты процентов за пользование чужими (в данном случае вашими) денежными средствами на основании положения статей 395 и 856 ГК РФ.

Если в связи с отказом банка исполнить платежное поручение вам были причинены убытки (например, по требованию контрагента по сделке он был вынужден заплатить разумную неустойку), то вы вправе взыскать эти деньги с банка по правилам ст. 15 Гражданского кодекса РФ. Кроме того, в исковом заявлении изложите требования о взыскании с банка понесенных вами судебных расходов.

Если кредитная организация сделала запрос на предоставление документов, клиент предоставил эти документы, а потом банк ведет себя странно, то в этой ситуации дело для банка на 100% проигрышное

Таким образом, если кредитная организация сделала запрос на предоставление документов, клиент предоставил эти документы, а потом банк ведет себя странно (например, наши клиенты отправили документы в 2 ночи, а в 10 утра им уже сообщили, что счет все равно не разблокируют: понятно, что никто ничего не смотрел), то в этой ситуации дело для банка на 100% проигрышное. Именно банк должен будет доказывать в суде, что он установил один из фактов из п.2. ст.7 закона N 115-ФЗ. А это не так уж просто, потому что в основном причина блокировки выглядят примерно так: «нам показалось».

Обратите внимание, что банки не вправе вмешиваться в хозяйственную деятельность своих клиентов и чинить им препятствия, брать на себя полномочия фискальных и иных контрольных органов, поскольку такие действия – за пределами их компетенции. Например, банк не вправе запрашивать у клиента информацию об исполнении им налоговых обязанностей, поскольку не имеет фискальных полномочий (постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 07.05.2015 N Ф03-1619/2015).

Рассмотрим еще несколько судебных дел, когда клиент выиграл суд у банка и действия кредитной организации были признаны незаконными.

Источник: https://bankir.ru/publikacii/20171013/zablokirovali-schet-chto-dalshe-10009246/

Заблокировали счет по 115 ФЗ: возможно ли разблокировать

В июле 2001 года Госдумой РФ был принят закон №115. Он направлен на противодействие терроризму и борьбу с отмыванием нелегальных доходов.

Под угрозой оказались индивидуальные предприниматели и мелкий бизнес. Многие из них уже столкнулись с блокировкой счетов.

Не все клиенты знают, как действовать, если банк заблокировал счет на основании 115-ФЗ. Что делать в таких случаях читайте далее.

Причины замораживания счёта

Банки вправе приостановить транзакции в следующих случаях:

один из контрагентов занесен в «черный список» по подозрению в финансировании терроризма;
сумма транзакции превышает 600 тысяч рублей (лимит установленный Росфинмониторингом);
сделка проводится по поручению граждан, которые находятся в розыске;
банк усомнился в подлинности документов, подтверждающих законность операций, проводимых по счёту;
большая часть переводов от организации осуществляются в адрес физических лиц;
назначение платежей не соответствует роду деятельности организации;
остаток средств минимальный и не соответствует объемам проводимых операций;
оборот денежных средств компании резко увеличился;
со счёта деньги снимаются почти сразу после поступления;
соотношение наличных поступлений к безналичным расчётам превышает 30%;
основания для зачисления и списания денег не совпадают.

Счёт предпринимателя может быть заблокирован по поручению налоговой инспекции. Здесь причиной служит неуплата налогов, задержка декларации, отсутствие реакции на уведомления или требования.

Согласно 115-ФЗ приостановку движения средств осуществляет кредитная организация.

Банковская служба финансового мониторинга отслеживает транзакции и при подозрении, что клиент нарушает закон, выдает распоряжение о необходимости «заморозки» его счёта. Санкции могут применяться и к физическим лицам.

С точки зрения банковских специалистов, подозрительными могут показаться регулярные поступления небольших сумм от различных адресатов или крупные транзакции со счёта.

Как действовать, если заблокировали счёт

Для предпринимателя «заморозка» счёта – настоящая катастрофа, особенно если все денежные средства хранятся в одном банке. Сразу возникает вопрос, если заблокировали счёт по 115-ФЗ, возможно ли разблокировать его быстро. Первое, с чего следует начать это беседа с менеджером кредитной организации.

Порядок действий будет зависеть от причины блокировки. Если транзакции были приостановлены по решению суда, банк помочь не сможет. Необходимо подавать апелляцию и ждать решения. Что оно будет положительным, нет никакой гарантии.

Если блокировка произошла по инициативе налоговых органов, разбираться в ситуации нужно вместе с работниками ФНС.

Как разблокировать счёт

Банковские работники обязаны подробно разъяснить причины сложившейся ситуации и предоставить список документов, необходимых для её разрешения. Перечень подтверждающих бумаг формируется самим банком и постоянно корректируется. Запрашиваемые документы нужно представить в срок от трех до семи дней. Общение с банком ведется в письменной форме.

Образец заявления о разблокировке счета

При безналичном переводе крупных сумм, потребуются документы, подтверждающие расходы, связанные с ведением бизнеса.

Если финансовая организация сочтет, что транзакции осуществлялись в рамках закона, счёт станет доступен в короткие сроки. Рассмотрение претензии клиента занимает 2-5 дней. Не всегда банк принимает положительное решение.

Нередко клиент получает отказ с расплывчатой формулировкой «документация не проясняет смысла финансовой операции».

Если сотрудники кредитной организации не идут на контакт или затягивают рассмотрение документов, можно составить претензию. Направляют её одновременно в адрес банка и в вышестоящие инстанции (Центробанк). Закон позволяет взыскать с кредитной организации компенсацию утраченной выгоды, если блокировка будет признана незаконной.

На какой срок происходит блокировка счета по 115-ФЗ

Продолжительность блокировки по федеральному закону о противодействии терроризму зависит от развития ситуации.

При наличии веских оснований банк вправе приостановить пользование счётом на полтора месяца. Это максимальный срок, по истечении которого денежные средства переводятся на обычный депозит.

Конечно, ситуация может разрешиться и быстрее, если блокировка была произведена ошибочно.

Федеральная служба надзора за финансовыми организациями, сокращенно Росфинмониторинг, также вправе обязать банк «заморозить» счета клиентов. Срок такой блокировки 30 суток. На более длительное время приостанавливать движение средств по счетам кредитные организации могут только по решению суда.

Что предпринять, чтобы счёта не «заморозили»

Чтобы избежать негативных последствий, связанных с приостановкой транзакций, соблюдайте правила проведения финансовых операций. Внимание службы безопасности финансовой организации и надзорных органов могут вызвать следующие обстоятельства:

учредитель компании пенсионер по возрасту или молодой человек до 22 лет;
расплывчатая формулировка назначения платежа без указания реквизитов;
налоговые отчисления составляют менее 0,9% общего оборота;
на одного учредителя зарегистрированы несколько компаний;
работники банка не могут выйти на связь с владельцем счёта;
компания зарегистрирована на «массовый» адрес;
юридическое лицо зарегистрировано менее двух лет назад;
выплачиваемая зарплата, НДФЛ, взносы в ПФ и Соцстрах не соответствуют количеству работников;
со счёта не осуществляются платежи, связанные с ведением бизнеса;
в штате числиться только один человек.

Подобные ситуации чаще всего кажутся подозрительными сотрудникам банка и Росфинмониторингу. Компания попадает под подозрение в рамках мероприятий по отмыванию нелегальных доходов.

Оплачивать расходы, связанные с ведением бизнеса, лучше со своего счёта, а не наличными. Расчёты с сотрудниками тоже можно проводить через банк, перечисляя им зарплату на карту. Если при оплате крупных покупок используются наличные, документы нужно обязательно сохранить. Они могут понадобиться, если банк потребует подтверждения расходов.

Платежки необходимо оформлять внимательно, с указанием номера договора, расчётного счёта контрагента. Актами с клиентами и поставщиками лучше обмениваться посредством интернета или почтовой связи. В случае необходимости бумаги будет легче отыскать и предоставить для проверки. За консультацией по оформлению переводов контрагентам можно обратиться к специалистам банка.

Учредительные документы тоже нужно привести в порядок. Сверьте сведения из выписки ЕГРИП на соответствие ОКВЭД. Если они не совпадают, придется зарегистрировать правильный код. Если видов деятельности несколько, нужно указать их все в форме Р24001, проинформировав свой банк об изменениях.

Для проверки контрагентов можно использовать сайт ФНС. Тут находятся данные о «массовых» адресах и компаниях, заподозренных в финансовых махинациях. Некоторые банки предоставляют сведения о нежелательных контрагентах своим клиентам.

Также, можно проверить расчетный счет на наличие блокировок. Дужно зайти в сервис на сайте ФНС “Система информирования банков”.

Есть ли кредитные организации, которые не блокируют счета

Многие клиенты интересуются, какие банки не блокируют счета по 115 ФЗ. Надо понимать, что все кредитные организации на территории РФ подчиняются ЦБ и обязаны следовать его инструкциям.

Помимо этого, они обязаны исполнять решения судебных органов. Поэтому таких банков просто не существует. Однако индивидуальный подход никто не отменял.

Некоторые банки заранее предупреждают клиентов о возможной блокировке, разъясняют последствия и стараются разрешить ситуацию как можно быстрее.

Заключение

Если клиент уверен, что ничего не нарушил, составить претензию, направив её как в адрес самой финансовой организации, так и в вышестоящие инстанции (Центробанк). Специалисты советуют при блокировке счёта по ФЗ № 115 обращаться к юристам за помощью. Они помогут установить причины и наметить план мероприятий.

Многие фирмы осуществляют полное юридическое сопровождение, начиная с составления претензий банку и заявлений в арбитраж, заканчивая участием в судебном процессе.

В довершение, хочется порекомендовать предпринимателям, не участвовать в сомнительных сделках, поскольку современные средства мониторинга позволяют вычислить недобросовестных граждан довольно быстро.

Источник: http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/scheta/zablokirovali-schet-po-115-fz-vozmozhno-li-razblokirovat.html