Залоговый счет — что это такое?

Что такое залоговый счет в банке

Залоговый счет в банке – это счет с размещенными на нем денежными средствами как предмет залога. Ранее российское законодательство не предусматривало такую возможность. Ситуация изменила ст. 358.9 ГК РФ. Она определила, что следует понимать под счетом рассматриваемого вида.

Основные положения:

  1. Роль залогодержателя может исполнять банк.
  2. Перед открытием залогового счета не требуется в обязательном порядке заключение соответствующего договора.
  3. Договор доступен при пустом счете. Зачисление денежных средств может быть отложено. В этом ситуации банку выгодно предложить кредит в надежде на будущие поступления. Кредитная организация – залогодержатель, что дает ей право безакцептного списания средств. Это упрощает работу с клиентами.
  4. Обязательства банка в рамках залогового счета не подтверждаются оформлением ценной бумаги.

Содержание

  • Как работает
  • Как открыть
  • Права залогодержателя
  • Вывод

Как работает

Рассмотрим, что такое залоговый счет в банке, на примере операции, связанной с покупкой недвижимости:

Стороны сделки приходят к соглашению по поводу приобретения недвижимости. Заключается договор. Затем они отправляются в банк, где оформляется новое соглашение, но уже с кредитной организацией по поводу того, чтобы оформить залог.

Производится зачисление денежных средств покупателя на залоговый счет. Деньги блокируются. Доступ к ним имеет только банк. Продавец переоформляет документы на нового собственника недвижимости.

Продавец сдает документы, подтверждающие, что покупатель приобрел право собственности, в банк. Банк проверяет предоставленные документы.

Если все нормально, то залоговый банковский счет перестает существовать. Деньги переводятся продавцу, а покупателю передается сертификат на объект недвижимости.

Как открыть

Предоставляется стандартный набор документов. Отличие наблюдается в одном – требуется предоставить информацию относительно залогодержателя. Залог становится таковым после информирования банка должником о том, что у кредитора возникло соответствующее право. Это подкрепляется составлением договора.

По умолчанию залогом считаются все денежные средства на счете. Если предполагаются другие условия, то это должно быть отражено в договоре. Устанавливается лимит. Здесь подразумеваются два момента:

  1. Весь остаток счета – залог.
  2. Определенный размер денежных средств, характеризуемых как твердые. Они неприкосновенны до того момента, пока действителен договор залога.

Не существует установленного образца формы договора залога. В результате его форма разрабатывается сотрудниками кредитной организации. Само оформление залогового счета происходит посредством подписания соглашения при наличии трех сторон: банк, залогодатель и залогодержатель. Ст. 358.10 ГК РФ устанавливает некоторые положения договора, которые обязательно прописываются:

  • реквизиты открываемого счета;
  • описание обязательств;
  • временные рамки исполнения указанных обязательств и их размер.

Права залогодержателя

Физическое или юридическое лицо, выступающее как кредитор по отношению к какому-нибудь обязательству, которое обеспечено залогом, обладает определенными правами:

  • требовать от финансовой организации доступа к сведениям, определяемым как банковская тайна;
  • соглашаться с тем, что договор залогового счета будет изменен в части условий. Это в полной мере относится и к действиям, способным повлечь закрытие договора;
  • ограничивать владельца счета в его правах на денежные средства. В этом случае имеется в виду доступ к ним;
  • давать банку указания по поводу списания денежных средств в залоге, что становится результатом взыскания при невыполнении условий договора.

Вывод

Изменения, внесенный в ГК РФ в июле 2014 года, сделали реальной возможность, давно востребованную рынком. Ранее денежные средства, хранящиеся на счетах кредитных организаций, нельзя было рассматривать с позиции залога вещей. Теперь деньги в безналичной форме приобрели новый статус, что привело к следующим положительным моментам:

  • практически полное отсутствие риска мошенничества;
  • упрощение процедуры кредитования;
  • возможность быстрого взыскания денежных средств в залоге.

Источник: http://znatokdeneg.ru/terminologiya/chto-takoe-zalogovyj-schet-v-banke.html

Залоговый счет в банке – что это такое?

Навигация по статье:

Залоговый счет в финансовом учреждении – это счет с находящимися на нем деньгами в качестве залога. Раньше законодательство Российской Федерации не предоставляло эту возможность. Ситуацию поменяла статья 358.9 ГК РФ. Она определяет, что подразумевается под счетом представленного типа.

Определение залогового счета в банке

Главные положения данной статьи включают следующие определения залогового счета:

  1. Залогодержателем может являться банк.
  2. Перед учреждением залогового счета нет необходимости обязательно заключать соответствующий договор.
  3. Договор имеет доступность при нулевом счете. Пополнение можно отложить. В данном случае учреждению выгодно сделать предложение на кредит для возможных будущих поступлений. Финансовое учреждение – залогодержатель, что позволяет ей безакцептно списывать средства. Это делает сотрудничество с клиентами проще.
  4. Ответственность банка по залоговому счету не подтверждается предоставлением ценной бумаги.

Открытие

Предоставляет привычный пакет документов. Различие существует только в необходимости предоставить сведения по залогодержателю. Залог является таковым после сообщения банком должнику о том, что у кредитора появилось такое право. Это подтверждается оформлением договора.

По умолчанию залогом являются все деньги на счете. Если существует предложение иных условий, то это необходимо отразить в договоре. Обозначается лимит. Тут предусмотрены два варианта:

  1. Залог – остаток на счету полностью.
  2. Некоторая величина средств, которые характеризуются как твердые. Они обладают неприкосновенностью до того времени, пока действует залоговый договор.

При несоблюдении обязательств залогодателем обстоятельства могут развертываться так, что залогодержатель воспользуется взысканием на права, указанные в договоре.

Отсутствует установленный образец формы залогового договора. По этой причине данная форма устанавливается специалистами финансовой организации. Оформляется залоговый счет при помощи подписания соглашения при присутствии банка, залогодателя и залогодержателя. Статья 358.10 ГК РФ определяет ряд положений договора, которые непременно указываются:

  • реквизиты открытого счета;
  • описание ответственности;
  • срок выполнения предъявленных обязательств и их величина.

Полномочия залогодержателя

Лицо, физическое или юридическое, которое выступает в качестве кредитора в отношении какого-то обязательства, обеспеченного залогом, имеет определенные права:

  • предъявлять требование доступа от банка к информации, которая определена в качестве банковской тайны;
  • подтверждать то, что договор счета по залогу изменяется в ряде условий. Это полностью имеет отношение к действиям, которые могут вызвать закрытие договора;
  • лимитировать владельца счета в правах на средства. В данной ситуации подразумевается доступ к деньгам;
  • давать кредитному учреждению указания насчет списания залоговых средств, что является результатом взыскивания при несоблюдении требований договора.

Заключение

Поправки, которые внесены в ГК РФ, создали реальную возможность необходимую рынку. Раньше средства, которые хранились на счетах банков, запрещалось применять в качестве залога. Сейчас средства на счетах обрели иной статус, что вызвало такие положительные моменты:

  • почти отсутствует риск мошенничества;
  • упрощение процесса предоставления кредитов;
  • быстрое взыскание залоговых средств.

Источник: http://hbon.ru/zalogovyj-schet-v-banke

Залоговый счет в банке

В соответствии с новыми поправками, введенными в отечественное законодательство с середины лета 2014 года, параграф «Залог» получил принципиально новую редакцию. Гражданский кодекс РФ также пополнился новыми статьями – 860.1-860.10. Теперь банковские организации могут работать с тремя новыми видами счетов – номинальными, эскроу и залоговыми.

При оформлении нового договора счета агент эскроу, выступающей в качестве банковской организации, осуществляет открытие нового специального счета экскроу, на котором будет вестись блокировка и учет денег от депонентов, предназначенных для бенефициаров. Такая необходимость появляется в случае, когда возникают основания, предусмотренные в соглашении. Банк не способен принимать вознаграждение в виде средств, которые находятся на этом счету, если другие правила не предусматриваются в договоре.

Для регулирования общих отношений задействуется Гражданский кодекс РФ. Зачисление денежных средств для других целей на этот счет не является возможным.

Воспользоваться ими не может никто до того момента, пока не возникнут оговоренные основания.

Когда они появятся, банк обязан выдать установленную договором сумму в виде наличных средств, либо посредством перевода на заранее указанный счет.

Как бенефициары, так и депоненты могут попросить у банка предоставить сведения, составляющие банковскую тайну. Счет будет закрыт в случае, когда срок выполнения обязательств по договору истечет. Расторжение договора в удобное время не предусматривается.

Законодательство либо договор залога прав может предусматривать зачисление средств на залоговый счет, если залогодатель получает их от клиента для исполнения обязательств. В данном случае актуальными становятся правила, регламентирующие залог прав по соглашению на ведение банковского счета.

Возникновение самого залога происходит с момента, когда банк получает соответствующее уведомление о наличии залога на права, и когда он получает копию залогового договора. В ситуации, когда банк выступает в качестве залогодержателя, имеющего заключенный ранее договор, возникновение отношений происходит в результате подписания договора о залоге прав по банковским счетам.

Примечательно, что банк имеет права совершать любые действия, приводящие к расторжению договора, либо изменению его условий, если того не потребует залогодержатель.

По его просьбе, изложенной в письменном виде, представители финансовой организации должны показать информацию касательно остаточной суммы на залоговом счете, совершенных операций и предъявленных требованиях.

Сюда также относятся сведения касательно ограничений и запретов. Сроки и правила предоставления этих данных регламентируются основными банковскими правилами.

В общей сложности за залогодателем сохраняется право на свободное распоряжение денежными средствами, перечисленными на залоговый счет.

Когда заключается договор залога прав, залогодателю не предоставляется право на распоряжение этим счетом, если того не разрешит залогодержатель путем написания соответствующего заявления.

Это касается ситуаций, когда в результате выполненных действий остаточная сумма будет ниже, чем твердая денежная сумма. Соответственно, банк не имеет права выполнять подобные распоряжения.

Если должник не исполняет обязанности в полном объеме, либо отказывается от них, как только залогодержатель передаст обращение в банк, последний не сможет выполнять требования залогодателя. Когда проводится взыскание на права по ранее составленному договору, согласно статье 349 Гражданского кодекса РФ, банк списывает средства при наличии распоряжения, полученного от залогодержателя.

Номинальный счет также имеет свои особенности. Его открывают владельцам счетов для того, чтобы совершать действия с финансовыми средствами, права на которые являются собственностью других лиц. Владельцем этих прав выступает бенефициар. Его персональное присутствие при заключении договора об открытии номинального счета не требуется.

При ведении учета не одного бенефициара, а сразу нескольких, когда используется один номинальный счет, банк обязан создать несколько специальных разделов. Единственное условие – договор об открытии номинального счета или законодательство не выдвигает требование о ведении учета денежных средств владельцем счета.

Существенное условие – необходимость указания списка бенефициаров либо правил предоставления данных от владельцев счетов о бенефициарах. Принимается во внимание основание для участия в финансовых отношениях по договору номинального счета. Банк можно обязать вести проверку использования денежных средств в рамках отечественного законодательства.

Возможность приостановления процесса совершения действий с использованием номинального счета, включая арест, заморозку или списание финансов, является невозможным, если ситуация не подпадает под описание статей 850 и 851 Гражданского кодекса РФ. Процедура списания или ареста допустима только после получения соответствующего решения от судебной инстанции.

Как составить договор

Отечественное законодательство не обязывает стороны пользоваться специальной формой составления соглашения. Практика показывает, что в большинстве случаев для совершения этой процедуры используется трехстороннее соглашение, где сторонами выступает займодержатель, банк и займодатель.

Разработка формы ведется сотрудниками банка. Как правило, она является типовой, при этом стороны могут самостоятельно прописать дополнительные условия, если они не нарушают действующие нормы законодательства.

Несмотря на это, статья 358.10 Гражданского кодекса РФ устанавливает ряд основных положений при оформлении залогового договора. В документе обязательно должна присутствовать следующая информация:

  • суть обязательств;
  • основная информация о залоговом счете;
  • сроки и размеры исполнения обязательств.
Читайте также:  Учет расходов, связанных с производством и реализацией продукции

При необходимости составить договор по образцу, документ должен обязательно включать в себя следующие разделы:

  1. Шапка. Указывается информация о сторонах, принимающих участие в открытии нового счета.
  2. Предмет договора. Указывается залоговая сумма, процентная ставка, санкции и так далее.
  3. Обязанности и права каждого участника сделки.
  4. Особые условия. Например, возможность замены предметов залога другими, равносильными по их ценности.
  5. Ответственность. Последствия невыполнения условий, предусмотренных договором.
  6. Последовательность действий при разрешении претензий и споров.
  7. Правила расторжения, внесения изменений и прекращения действия соглашения.
  8. Срок действия документа.
  9. Юридический адрес и полный перечень банковских реквизитов каждой из сторон.

Самостоятельное составление договора без владения соответствующими навыками потребует большого количества времени. И не факт, что автор охватит все аспекты прав, обязанностей и мер наказания за допущенные нарушения. Поэтому лучше всего воспользоваться готовым шаблоном, прописав в него соответствующую информацию.

Документы для скачивания (бесплатно)

  • Договор банковского залогового счета

Рекомендуем другие статьи по теме

Источник: http://znaybiz.ru/buh/rko/bankovskie-operacii/zalogovyj-schet.html

Залоговый счет — новый вид банковских счетов? (Румянцева Д.А.)

Дата размещения статьи: 30.08.2017

Федеральным законом от 21 декабря 2013 г.

N 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» в Гражданский кодекс РФ введено понятие залогового счета, которое было призвано внести ясность в отношения, связанные с залогом прав по договору банковского счета или вклада, но на практике привело к еще большей неразберихе. Пожалуй, ни одно из нововведений реформы гражданского законодательства, проводимой в последние годы, не вызывает столько вопросов, как институт залогового счета. Совершенно очевидно, что положения ГК о залоговом счете далеки от идеала.——————————— СЗ РФ. 2013. N 51. Ст. 6687.Попытаемся разобраться, какие именно обстоятельства препятствуют пониманию природы залогового счета и формированию целостной картины его функционирования, а также его распространению в практике банков и иных участников оборота.Казалось бы, сама идея залогового счета неплоха: денежные средства, права требования в отношении которых переданы в залог, обособляются на залоговом счете; имеются гарантии защиты интересов залогодержателя: есть ограничения (которые не предусматриваются при использовании обычного расчетного счета или вклада) на списание денежных средств по требованиям иных лиц и по распоряжениям самого залогодателя; банк, являющийся независимым от сторон договора залога лицом или залогодержателем, контролирует расходование средств с залогового счета. Но благоприятное впечатление испаряется после первого же внимательного прочтения ст. ст. 358.9 — 358.14 ГК.Во-первых, нормы о залоговом счете помещены в разделе «Залог», а не в разделе о банковском счете, при этом правила гл. 45 ГК применяются к залоговому счету в части, не противоречащей нормам о залоге прав по банковскому счету, содержащимся в гл. 23 ГК (п. 7 ст. 358.9). Возникает закономерный вопрос: залоговый счет — это отдельный вид банковского счета или особый статус (режим) любого (некоторых) из видов счетов, открываемых банком клиенту в соответствии с положениями гл. 44 — 45 ГК? От ответа на данный вопрос зависит и решение других, сугубо практических вопросов: необходимо ли открывать счет изначально как залоговый, либо можно придать статус (режим) залогового любому счету, права по которому передаются в залог; может ли залоговый счет существовать и функционировать сам по себе, без парного ему основного счета?Как известно, ГК не содержит такого термина, как «виды банковских счетов», или аналогичного ему; при этом в гл. 45 ГК упоминаются корреспондентские счета и субсчета, номинальные счета, счета эскроу (впрочем, они не названы разновидностями банковского счета). Одновременно в инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (далее — Инструкция) есть раздел «Виды счетов», согласно которому к видам счетов относятся текущие, расчетные, бюджетные, корреспондентские счета, корреспондентские субсчета, счета доверительного управления, специальные банковские счета, депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов, счета по вкладам (депозитам).——————————— Вестн. Банка России. 2014. N 60.Как видим, залоговый счет прямо не поименован ни в гл. 45 ГК, ни в Инструкции. Можно было бы предположить, что это всего лишь специфический статус счета, возникающий при определенных обстоятельствах, а именно при залоге прав требований по соответствующему банковскому счету (вкладу). Иными словами, при заключении договора залога прав по обычному расчетному счету или счету по вкладу этот счет одновременно становится залоговым.Интересно в этом контексте рассмотреть дело, истцом по которому выступило ООО «Смидовичское дорожное управление», а ответчиками — Федеральная служба судебных приставов и Банк «ВТБ 24» (см. Постановление Шестого арбитражного апелляционного суда по делу N 06АП-4562/2015, Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа N Ф03-5604/2015 ). Истец открыл вклад в банке, после чего права требования в отношении этого вклада были переданы в залог тому же банку (договор залога заключен после 1 июля 2014 г., т.е. после вступления в силу норм ГК о залоговом счете). Позднее на основании постановления судебного пристава-исполнителя с указанного счета по вкладу были списаны денежные средства в пользу третьего лица. В обоснование своих требований о возмещении убытков, причиненных неправомерным списанием средств со счета по вкладу, истец, в частности, ссылался на то, что в силу ст. ст. 358.9, 358.11 ГК данный счет приобрел статус залогового и, следовательно, на него распространяются ограничения по списанию денежных средств в рамках исполнительного производства, предусмотренные ст. 72.1 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» .——————————— По сути, на момент написания статьи это единственное дело, в котором поднимались вопросы правовой природы залогового счета. СЗ РФ. 2007. N 41. Ст. 4849.Суды первой и апелляционной инстанций согласились с тем, что счет по вкладу трансформировался в залоговый в связи с заключением договора залога прав требований по нему. Однако арбитражный суд округа занял иную позицию, указав, что установление залога в отношении прав требований по договору банковского вклада «не изменило само по себе статус счета/вклада — он, вопреки выводам судебных инстанций, не стал залоговым». По мнению кассационной инстанции, основанному на толковании п. 7 ст. 358.9 ГК, залоговый счет все-таки является одним из видов банковских счетов, который может сопутствовать основному счету. При этом суд высказал следующую мысль: «Залог прав по договору банковского счета/вклада может иметь место лишь в случае создания специального залогового актива — залогового (банковского) счета. Денежные средства на указанном счете будут являться предметом требования в рамках этой разновидности залога. При этом залоговый счет может сопутствовать соответствующему счету, и на нем будут отражаться суммы денежных средств, права по которым заложены».На наш взгляд, данная позиция более обоснованна с точки зрения законодательства, поскольку арбитражный суд округа исходил из буквального толкования норм о залоге прав по договору банковского счета. И становится ясно, что залоговый счет — это все-таки самостоятельный счет, не тождественный основному. Так, уже в п. 1 ст. 358.9 ГК сказано, что права по договору банковского счета могут быть заложены при условии открытия клиенту залогового счета. При этом законодатель не указывает, что залог возможен по залоговому счету, судя по всему, речь идет о залоге по обычному (основному) счету, но при условии открытия сопутствующего ему залогового. Иными словами, для возникновения залога прав требований по договору банковского счета у клиента должно быть два счета: основной и залоговый. С учетом того что залоговый счет также в определенной степени регулируется нормами гл. 45 ГК, он все-таки является отдельным видом счетов.Таким образом, залоговый счет открывается изначально как залоговый, а не становится таковым в результате трансформации основного счета; он может сопутствовать основному счету и при этом обладает специфическим режимом (в части проведения расходных операций). Соответственно залоговый счет является отдельным видом банковских счетов и в классификации Инструкции, по-видимому, должен быть отнесен к специальным счетам.Хотя версия о том, что для возникновения залога необходимы и основной счет, и отдельный от него залоговый, представляется более обоснованной с точки зрения законодательства, для целей экономики и выполнения требований оборота она неприемлема. Она фактически сводит на нет возможность залога по работающим расчетным счетам (что могло бы в первую очередь заинтересовать кредиторов), которая предусмотрена, например, в некоторых европейских странах, а также порождает массу практических вопросов. Более того, целесообразность параллельного существования основного и залогового счетов в принципе вызывает сомнения.Кроме того, неясно: если в любом случае нужно открывать отдельный залоговый счет (т.е. нельзя имеющемуся счету придать статус залогового), должны ли денежные средства (особенно если речь идет о залоге в отношении твердой суммы) физически перечисляться на этот счет, или они остаются на основном счете, а залоговый открывается лишь для ведения учета заложенных средств либо лишь для обращения взыскания на заложенные права требования (возможно, этим и обосновывается необходимость сосуществования основного и залогового счетов)? То, что обращение взыскания на права требования производится через залоговый счет, не вызывает сомнения в силу ст. 358.14 ГК. Но должны ли денежные средства находиться на залоговом счете до возникновения оснований для обращения взыскания или до начала процедуры обращения взыскания на заложенные права требования? На этот вопрос ГК не дает однозначного и прямого ответа.Из буквального толкования норм ст. ст. 358.9 — 358.14 ГК не следует обязательности перечисления денежных средств на залоговый счет. Тем не менее исходя из норм п. 4 ст. 358.9, п. п. 1, 2 ст. 358.12 можно сделать вывод, что денежные средства, права в отношении которых передаются в залог, все-таки должны физически перечисляться на залоговый счет: либо твердая сумма в установленный договором залога срок перечисляется на залоговый счет залогодателем, либо на него должны зачисляться, например, платежи, причитающиеся залогодателю и указанные в договоре залога. В ином случае цель открытия залогового счета, в том числе с точки зрения защиты интересов кредитора, непонятна.Вместе с тем подобный подход не проясняет судьбу банковского вклада при перечислении с него денег на залоговый счет (если в залог передаются права требования по договору банковского вклада). В этой ситуации залог прав по депозиту вообще теряет свой смысл, если, например, договор банковского вклада не предполагает совершения расходно-приходных операций в течение срока вклада.И снова мы возвращаемся к вопросу о необходимости параллельного существования залогового и основного счетов. По какому счету в итоге закладываются права (требования) — по основному или по залоговому? Если по залоговому, то для чего нужен основной счет? А если по основному, то каким образом это обеспечивает интересы залогодержателя? На наш взгляд, анализ включенных в ГК норм о залоговом счете позволяет предположить, что заложенными считаются права требования все-таки по залоговому счету и существование основного счета (по отношению к залоговому) ничем не оправдано и необязательно.Как было показано, пока конструкция залогового счета в ее нынешнем виде вызывает лишь вопросы. Причем в статье были обозначены лишь некоторые из них. Рассмотренные недостатки норм ГК о залоговом счете указывают на их непроработанность, неудобство их применения именно в рамках залога прав по договору банковского счета, хотя данное назначение их использования является основным. Это свидетельствует и о низком качестве законотворчества, и об отсутствии у законодателя понимания сферы применения данного института и особенностей регулирования смежных отношений.По причине указанных недостатков правового регулирования залог прав (требований) по депозиту стал для кредитора еще более рискованным способом обеспечения исполнения обязательств, чем до принятия соответствующих поправок в ГК. В условиях правовой неопределенности и отсутствия сложившейся судебной практики (особенно на уровне высших судебных инстанций), которая хотя бы отчасти могла бы сгладить огрехи формулировок, включенных в ГК, повышаются риски банков как наиболее распространенных субъектов залоговых правоотношений, что препятствует практическому распространению залоговых счетов.Очевидно, что блок норм ГК о залоговом счете требует серьезной переработки, в рамках которой необходимо, как минимум:рассмотреть вопрос о переносе данной группы норм в главу, посвященную банковскому счету (оставив в гл. 23 лишь те положения, которые касаются непосредственно залога);уточнить режим данного счета в части хранения на нем в период действия залога денежных средств, права в отношении которых находятся в залоге, либо пояснить, что в залог могут передаваться лишь права по залоговому счету;указать особенности передачи в залог прав требований по договору банковского вклада.

Читайте также:  Вспомогательные производства. учет, виды, расходы

Список литературы

О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации: Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 367-ФЗ // СЗ РФ. 2013. N 51. Ст. 6687.

Об исполнительном производстве: Федеральный закон от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ // СЗ РФ. 2007. N 41. Ст. 4849.Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов: Инструкция Банка России от 30 мая 2014 г. N 153-И // Вестн. Банка России. 2014. N 60.

References

O vnesenii izmenenij v chast' pervuyu Grazhdanskogo kodeksa Rossijskoj Federacii i priznanii utrativshimi silu otdel'nyx zakonodatel'nyx aktov (polozhenij zakonodatel'nyx aktov) Rossijskoj Federacii: Federal'nyj zakon ot 21 dekabrya 2013 g. N 367-FZ // SZ RF. 2013. N 51. St. 6687.Ob ispolnitel'nom proizvodstve: Federal'nyj zakon ot 2 oktyabrya 2007 g. N 229-FZ // SZ RF. 2007. N 41. St. 4849.

Ob otkrytii i zakrytii bankovskix schetov, schetov po vkladam (depozitam), depozitnyx schetov: Instrukciya Banka Rossii ot 30 maya 2014 g. N 153-I // Vestn. Banka Rossii. 2014. N 60.

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:

Источник: http://xn—-7sbbaj7auwnffhk.xn--p1ai/article/24218

Залоговой счет как инструмент обеспечения обязательств

Шесть примеров эффективного использования залоговых счетов.

Залог предоставляется не должником банка-залогодержателя, а третьим лицом

Например, компания берет кредит в банке, а залогодателем в обеспечение обязательств по кредиту выступает ее учредитель или участник, которому и открывается залоговый счет в банке-залогодержателе.

Залог предоставляется должником банка-залогодержателя, но без установления неснижаемой суммы

Такой вариант возможен в расчете на регулярное поступление на залоговый счет денег от реализации должником товаров или услуг. Это касается крупных компаний с большими оборотами по счетам, в которых банк уверен. В таких случаях очевидно, что владелец залогового счета не сможет одномоментно переключить всех своих покупателей на какой-то иной счет. 

Также стороны договора залога могут договориться о так называемом механизме условных переводов. Его суть в том, что банк может провести расходную операцию по счету, при которой остаток по счету снижается по сравнению с размером требования, обеспеченного залогом, лишь при условии, что соблюдаются какие-то специальные показатели, оговоренные соглашением банка и клиента.

Залоговые счета в сделках секьюритизации

В сделках секьюритизации присутствует юридическое лицо — специализированное финансовое общество (ст. 15.1 Федерального закона от 22.04.96 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»).

Цель его создания — выпустить облигации и предоставить в залог облигационерам права требования, переданные данному финансовому обществу его учредителями.

Дальше специализированное финансовое общество обслуживает эти облигации за счет тех денежных средств, в которые превращаются права требования. Все расчеты в данном случае проходят как раз через специально открываемый залоговый счет.

Счет служит для перечисления средств по предмету залога

Предмет залога — не денежные средства на счете, а иное имущество (вещи или права требования), и залоговый счет используется лишь для перечисления причитающихся залогодержателю денежных поступлений (п. 5 ст. 358.9 ГК РФ).

Речь идет о денежных поступлениях от использования предмета залога (например, если он сдается в аренду) или денежном возмещении от утраты либо повреждении предмета залога (например, это может быть сумма страхового возмещения), которые полагаются залогодержателю в силу пункта 2 статьи 334 ГК РФ.

Согласно этой норме залогодержатель может получить преимущественно перед другими кредиторами удовлетворение обеспеченного залогом требования не только из стоимости заложенного имущества, но и за счет указанных выше поступлений.

Залоговый счет можно использовать, когда возможное банкротство ограничивает зачет встречных требований

Из-за возможного банкротства одной из сторон правоотношений ограничивается применение зачета встречных однородных требований.

 Законодательство о банкротстве не только запрещает или ограничивает зачет встречных требований на стадиях банкротства (ст. 81, ст.

142 Закона о банкротстве), но и в определенных ситуациях позволяет оспаривать зачет, совершенный еще до возбуждения дела о банкротстве (ст. 61.6 Закона о банкротстве).

По этой причине в отношениях между клиентом и банком рискованно использовать, например, такой институт, как гарантийный депозит (допустим, в обеспечение убытков, причиненных утратой клиентом ключа от банковской ячейки). Если клиент станет банкротом, то банк не сможет зачесть сумму депозита против убытков, подлежащих уплате клиентом.

Теперь в подобной ситуации может помочь залоговый счет: сумма, бывшая прежде гарантийным депозитом, зачисляется на специальный залоговый счет в банке, который одновременно становится и залогодержателем, сохраняется там все время, и даже если владелец счета и залогодатель станет банкротом, то залогодержателю достанется не менее 70 процентов этой суммы, а при отсутствии привилегированных кредиторов — 90 или даже 100 процентов (ст. 138 Закона о банкротстве).

Использование залогового счета в целях финансирования процедуры банкротства

Лицо, вносящее финансирование на обычный расчетный счет банкротящейся компании, рискует тем, что его деньги будут зачислены на единый счет конкурсного производства и использованы нецелевым образом (например, их спишет налоговая, они будут растрачены недобросовестным арбитражным управляющим и т. п.).

Если же перечислить деньги на залоговый счет, то внесшее их лицо получит статус залогодержателя и сможет прежде всего контролировать расходные операции по счету. Кроме того, у него появится реальный механизм возврата финансирования, ведь на этот счет по указанию конкурсного управляющего может заплатить кто-нибудь из дебиторов.

Деньги, поступившие на счет, попадут в режим залога.

Источник: https://www.law.ru/article/5807-shest-primerov-effektivnogo-ispolzovaniya-zalogovyh-schetov

Залоговый счет в банке — что это и как составить договор?

Залоговый счет в банке — это открываемый банковской организацией целевой счет, порядок использования средств на котором характеризуется различными особенностями. Подробнее о счете, используемом для залоговых (обеспечительных) операций, расскажем в нашем материале. 

Залог прав по договору банковского счета

Распоряжение обеспечительным счетом

Как составить договор залогового счета?

Читайте нас в Яндекс.Дзен

Яндекс.Дзен

Залог прав по договору банковского счета

Обязательства могут обеспечиваться залогом (ст. 334 ГК РФ). Если обязательство не исполняется, кредитор вправе наложить взыскание на заложенное имущество. В настоящее время ГК РФ урегулирована возможность открытия залоговых счетов. Права по использованию средств на таких счетах при неисполнении должником обязательств переходят к залогодержателю.

Порядок залога прав по договору счета в банке регламентирован гл. 23 ГК РФ, а именно ст. 358.9–358.14. В силу данных норм допускается процедура залога правомочий по договору банковского счета при условии оформления абоненту залогового счета в банке.

Залогодержателю даны в том числе следующие правомочия:

  • затребовать от банка сведения, входящие в состав данных, охраняемых банковской тайной, например об остатке средств на счету и произведенных операциях (п. 2 ст. 358.12);
  • ограничивать возможность управления счетом его владельцем, если обязательства им перед залогодержателем не исполняются (п. 4 ст. 358.12);
  • давать указания банковской организации о списании средств с обеспечительного счета в пользу залогодержателя (п. 1 ст. 358.14).

Распоряжение обеспечительным счетом

Регламент управления залоговым счетом в банке в числе прочего предусматривает:

  1. Распоряжение залогодателем деньгами на счете с учетом ограничений, отраженных в ст. 358.12 ГК РФ (перечислим их ниже) при отсутствии иных указаний в договоре о залоге.
  2. Управление средствами на обеспечительном счете:
    • либо в пределах всего баланса неограниченное время в период действия договорных отношений;
    • либо в пределах лимита, размер которого согласован в соглашении (в договоре может быть указана сумма, которая должна быть доступна на залоговом счете в любое время в период действия соглашения).

При осуществлении контролирующих функций банковская организация не должна (пп. 3, 4 ст. 358.12 ГК РФ):

  1. Выполнять указания залогодателя, которые могут привести к снижению ниже установленного лимита суммы на обеспечительном счете, если на это нет специального согласия залогодержателя, оформленного письменно.
  2. Реализовывать волю залогодателя, если это приведет к снижению объема средств на обеспечительном счете ниже суммы обеспеченного обязательства, при получении уведомления от залогодержателя о его неисполнении.

Как составить договор залогового счета?

Специальной формы договора залогового счета законодательством не предусмотрено. На практике открытие счета, используемого для обеспечительных операций, оформляется путем подписания трехстороннего соглашения между банковской организацией, займодателем и займодержателем. Форма и содержание такого соглашения, как правило, типовые (разрабатываются специалистами банка).

При этом ст. 358.10 ГК РФ определяет основные положения залогового договора по договору банковского счета. Так, в нем должны быть указаны:

  • реквизиты залогового счета;
  • суть обязательства;
  • размер и срок исполнения по обязательству.

Таким образом, использование залогового счета в банке — это действенный инструмент для обеспечения обязательств. Правда, применяется рассматриваемая процедура сравнительно недавно (с 1 июля 2014 года), поэтому существенной практики применения данных договоров пока не наработано.

Источник: https://nsovetnik.ru/bank-kassa-kkt/zalogovyj_schet_v_banke_chto_eto_i_kak_sostavit_dogovor/

Все деньги на залоговом счете

Допустим, вы получили исполнительный лист о взыскании денежных средств и отнесли его приставу. Пристав установил, что все имущество должника – это денежные средства, находящиеся на его единственном банковском счете. К этому счету пристав и предъявил ваш лист, но банк отказался списывать деньги, поскольку счет являлся залоговым. Законны ли действия банка?

Залоговый счет должен был приобрести большую популярность после выхода определения Судебной коллегии по экономическим спорам ВС РФ от 17.10.2016 N 305-ЭС16-7885.

В том определении было сказано, что залог не распространяется на денежные средства, поступившие по заложенному требованию, кроме случая, когда эти средства поступили на залоговый счет.

Залог денежных требований практически лишился смысла без одновременного открытия залогового счета.

Какие ещё преимущества, помимо увеличения эффективности залога требований, дает кредитору залоговый счет? Самое главное и очевидное – это право получить удовлетворение за счет денежных средств на счете преимущественно перед всеми прочими кредиторами залогодателя (п. 1 ст. 334, п. 1, ст. 358.14 ГК РФ).

Получается, что банк, который отказался обратить взыскание на средства залогового счета, поступил правомерно. В связи с тем, что залогодержатель обладает преимуществом, нельзя допускать взыскание на денежные средства по требованиям иных кредиторов.

Однако положения закона об исполнительном производстве по этому вопросу не так однозначны. Пожалуй, самая интересная норма этого закона содержится в пункте 1 статьи 72.1. Она устанавливает специальный порядок обращения взыскания на денежные средства, находящиеся на залоговом счете:

«Обращение взыскания на денежные средства должника, находящиеся на залоговом банковском счете и не превышающие размера обеспеченного залогом обязательства, допускается только в целях удовлетворения требований по обязательствам, обеспеченным залогом прав по договору банковского счета, а также требований кредиторов, удовлетворяемых преимущественно перед требованиями залогодержателя, при недостаточности у должника иного имущества для полного удовлетворения требований указанных лиц».

Когда размер денежных средств на залоговом счете меньше или равен размеру обеспеченного обязательства, статья принципиально допускает обращение взыскания на эти средства, но только при определенных условиях.

Логично предположить, что в ином случае – когда размер средств на счете превышает сумму основного обязательства – обращение взыскания на так называемый излишек допускается без каких-либо условий. Правда, этот вывод не вполне согласуется с п. 2 ст. 358.

Читайте также:  Проверка онлайн-кассы налоговой инспекцией

10 ГК РФ, где сказано, что договор залога прав по договору банковского счета считается заключенным с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора.

По-видимому, в пункте 1 статьи 72.1 законодатель разрешил конфликт между залогодержателем и незалоговыми кредиторами.

В результате, интерес незалоговых кредиторов защищается, но только в той мере, в которой такая защита не ущемляет права залогодержателя на преимущественное удовлетворение, то есть только за счет излишка средств на счете.

Такое ограничение особых возражений не вызывает, по крайней мере, если не учитывать возможное увеличение суммы обеспеченного обязательства, например, за счет процентов.

Иначе обстоит дело, когда денежных средств на залоговом счете недостаточно для погашения обеспеченного долга. На этот случай пункт 1 статьи 72.1 устанавливает два условия для обращения взыскания.

Одно из них заключается в том, что иного имущества должника не хватает для полного удовлетворения требований незалоговых кредиторов.

Это условие достаточно очевидно, ведь если должник обладает иным имуществом, то действительного конфликта между залогодержателем и незалоговыми кредиторами не возникает.

Последние могут получить удовлетворение из стоимости иного имущества, не обращаясь к средствам на залоговом счете.

Второе условие говорит о том, что обращение взыскания на денежные средства должно осуществляться в целях удовлетворения:

— требований по обязательствам, обеспеченным залогом прав по договору банковского счета или

— требований кредиторов, удовлетворяемых преимущественно перед требованиями залогодержателя.

Нет никаких сомнений, что обращение взыскания должно допускаться для удовлетворения требований залогодержателя. Это вытекает из смысла и цели залогового счета, а также договора залога прав по счету. Между тем обращение взыскания по требованиям кредиторов, которые удовлетворяются «преимущественно перед требованиями залогодержателя», вызывает некоторые вопросы.

Само понятие залога означает преимущество перед всеми другими кредиторами должника (см. п. 1 ст. 334 ГК РФ). Потому не ясно, что это за кредиторы, у которых вдруг возникло преимущество перед залогодержателем.

В статье 855 ГК РФ таких кредиторов искать бессмысленно, поскольку эта статья не подлежит применению к отношениям по залоговому счету (п. 2 ст. 358.14 ГК РФ).

Тогда получается, что речь идет о требованиях кредиторов первой и второй очереди в банкротстве залогодателя – о возмещении вреда жизни и здоровью, о выплате заработной платы и т.д. (ст.ст. 134, 138 Закона о банкротстве).

Но неужели пункт 1 статьи 72.1 сводится только к банкротству?

Действующее законодательство, кроме закона о банкротстве, не называет требования, которые бы удовлетворялись преимущественно перед требованиями залогодержателя. Следовательно, пока владелец залогового счета не признан банкротом, преимущество залогодержателя носит абсолютный характер, то есть никакой другой кредитор не может обратить взыскания на средства залогового счета.

Не понятно только, зачем вообще в статье 72.1 упоминаются некие кредиторы, которые имеют преимущество перед залогодержателем, если закон не содержит перечня этих кредиторов.

Можно возразить, что закон об исполнительном производстве таким способом изящно ссылается на закон о банкротстве и больше ничего не подразумевает.

Вместе с тем, в статье 138 закона о банкротстве содержится исчерпывающее регулирование того, как следует обращать взыскание на средства залогового счета в банкротстве – там есть и перечень кредиторов, требования которых должны удовлетворяться преимущественно перед требованиями залогодержателя, и предельный размер такого удовлетворения (15% / 20%).

Более того, статья 138 содержится в специальном законе, призванном регулировать отношения банкротства. В связи с этим, пока пункт 1 статьи 72.1 сводится только к ситуации банкротства, он оказывается избыточным и дублирующим положением.

Интересно, что раньше упоминание о «привелигированных» кредиторах, которые имеют преимущество даже перед залогодержателем, можно было обнаружить в пункте 4 статьи 78 закона об исполнительном производстве (в редакции от 13.05.2008 г.), впоследствии утратившем силу:

«При недостаточности у должника имущества для удовлетворения требований всех взыскателей взыскание на заложенное имущество может быть обращено на основании судебного акта об обращении взыскания на заложенное имущество в интересах не являющихся залогодержателями взыскателей, требования которых в соответствии с частью 1 статьи 111 настоящего Федерального закона относятся к первой или второй очереди, имеют преимущество перед требованием залогодержателя и возникли до заключения договора залога».

Таким образом, требования незалоговых кредиторов могут быть удовлетворены за счет денежных средств на залоговом счете, но сегодня это возможно только в банкротстве залогодателя и только в специальном порядке, установленном в ст. 138 закона о банкротстве.

Попробуем для лучшего понимания статьи 72.1 обратиться к пункту 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17.11.2015 N 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства».

В этом пункте Верховный Суд РФ разъяснил, как разрешать конфликт между залогодержателем и незалоговыми кредиторами, претендующими на получение удовлетворения из стоимости предмета залога.

По сути речь идет о похожем конфликте, который мы рассматривали до настоящего момента, только применительно к любому предмету залога.

В пункте 68 сказано, что судебный пристав-исполнитель может обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований взыскателя, не являющегося залогодержателем (часть 3 статьи 87 Закона об исполнительном производстве), при отсутствии иного, помимо заложенного, имущества, на которое можно обратить взыскание.

Обращение взыскания в данном случае осуществляется с учетом правил продажи имущества, обремененного правами третьих лиц (пункт 1 статьи 353, статья 460 ГК РФ, статья 38 Закона об ипотеке), в том числе с извещением покупателя о том, что реализуемое имущество находится в залоге, и, соответственно, с сохранением залога при переходе прав на имущество от залогодателя — должника к покупателю.

Применяется ли пункт 68 к отношениям по залоговому счету? Во-первых, как было сказано выше, обращение взыскания на средства, находящиеся на залоговом счете, регулируется специальной нормой, тогда как в пункте 68 идет речь об общем порядке обращения взыскания на предмет залога.

Во-вторых, невозможно продать права по договору банковского счета, которые в то же время должны сохранить обременение в пользу залогодержателя, как того требует пункт 68. В-третьих, в пункте 68 перечень возможных незалоговых кредиторов не ограничивается, тогда как в статье 72.

1 речь идет только о тех кредиторах, которые удовлетворяются преимущественно перед залогодержателем. Наконец, по смыслу разъяснения ВС РФ защита незалоговых кредиторов должна осуществляться за счет суммы превышения стоимости предмета залога над суммой обеспеченного долга (за счет т.н.

излишка) – в противном случае невозможно было бы продать предмет залога и одновременно сохранить обременение в пользу залогодержателя.

Проще говоря, в разъяснении рассматривается только ситуация, когда взыскание обращается на излишек стоимости, тогда как в статье 72.1 принципиально допускается обращение взыскания в ущерб залогодержателю.

Потому в пункте 68 нет смысла ограничивать перечень незалоговых кредиторов, а вот в статье 72.1 это ограничение, пусть и неловко, но установлено – без него залог как преимущество вовсе утратил бы смысл.

Таким образом, идея, которую предложил в своем разъяснении Верховный Суд РФ, уже отражена в статье 72.1, но больше указанное разъяснение помочь ничем не может.

Что же хотели сказать авторы пункта 1 статьи 72.1 закона об исполнительном производстве? Возможно, законодатель просто не успел установить перечень «привелигированных» кредиторов, но вскоре такой перечень все же появится.

А может быть, составителей этой нормы смутила ситуация, когда у должника на залоговом счете есть денежные средства, но кредиторы, которые в банкротстве получили бы 20% этих средств, не могут добиться от должника ни копейки.

 Почему бы таким кредиторам не обратиться с заявлением о банкротстве? Но это довольно затратно и хлопотно, тем более, для граждан. Кроме того, закон о банкротстве дает такое право далеко не всем.

Например, кредитор по требованию о возмещении вреда здоровью с таким заявлением обратиться не может.

Источник: https://zakon.ru/Blogs/vse_dengi_na_zalogovom_schete/73420

Залоговый счёт (escrow account)

Залоговый счёт (escrow account или счёт сделки) – это соглашение, заключённое на договорном основании участниками сделки, в котором третья независимая сторона (обычно банк) получает, а затем выплачивает деньги или выдаёт документы, по факту выполнения определённых условий, вписанных в договор, его участниками. Чаще всего залоговый счёт используется при осуществлении важных сделок купли-продажи, например – при продаже недвижимости, таким образом сводя риск обмана и мошенничества к минимуму.

Проще говоря, покупатель, продавец и банк создают соглашение, в котором они указывают документы, сроки и другие условия, необходимые для выполнения, чтобы закрыть сделку. Залоговый агент (банк) выступает в качестве независимого держателя денежной суммы или документов.

Несмотря на то, что чаще всего залоговые счета используются при купле-продаже недвижимости, на практике можно найти и другие примеры использования данного инструмента:

·         Покупка подержанного автомобиля, когда деньги могут быть выпущены в конце гарантийного срока.

·         Депозиты для съёма недвижимости, когда деньги выпускаются после того как арендатор съезжает.

·         Предоставление строительных услуг, когда деньги могут быть выпущены, когда строительные работы окончены и соответствуют всем стандартам, или же по окончанию определённых работ.

Как работает залоговый счёт?

Ниже я привожу пошаговую инструкцию последовательности всех действий при использовании залогового счёта в сделке купли-продажи недвижимости:

Стороны решают купить-продать недвижимое имущество и заключают договор купли-продажи.

Стороны идут в банк и, основываясь на договор купли-продажи, заключают соглашение с банком и открывают залоговый счёт.

Покупатель переводит средства на залоговый счёт. С этого момента – деньги зарезервированы и никто из сторон не имеет доступа к счёту. Доступ имеет только залоговый агент (банк), который выполняет роль третьей независимой стороны.

Как только деньги зарезервированы на счёте, продавец подаёт все необхожимые документы в Департамент Земельной Книги для смены права собственности на недвижимость. Департамент проводит процесс кораборации и возвращает продавцу новые документы, с закреплённым на покупателя правом собственности.

(1) Как только продавец получает документы обратно, он несёт их и сдаёт с банк. (2) Таким образом, при выполнении всех условий сделки, банк переводит зарезервированные деньги продавцу, а покупателю выдаёт Сертификат Земельной Книги, подтверждающий его право собственности на объект.

А что, если средства будут переведены и зарезервированы на залоговом счёте, а сделка не состоится?

В случае, если все условия залогового соглашения не будут соблюдены или сделка не состоится по каким-либо другим причинам, банк возвращает переведённую на залоговый счёт сумму покупателю в полном объёме.

Сколько стоит такая услуга?

Разные банки предлагают разные условия. Средняя комиссия за открытие залогового счёта в банке составляет 0,5% от суммы сделки. Как правило, банковская комиссия имеет верхний и нижний пределы. Так обычно минимальная комиссия колеблется где-то около 30 латов, в то время как потолок в среднем составляет 150 латов.

Преимущества использования залогового счёта.

·         Неограниченная сумма сделки.

·         Сведение риска мошенничества и обмана к минимуму.

·         Облегченная процедура получения кредита.

Источник: http://www.bizbalt.ru/2013/08/escrow-account.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector