Проект закона о списании долгов по кредитам у пенсионеров

Долги, возникающие из-за кредитов, займов, по иным обстоятельствам можно списать. Это не значит, что закон позволяет просто так отказаться от обязательств. Но есть некоторые основания, наделяющие граждан возможностью обнулить свое финансовое положение. Не все долги списываются, не каждый должник наделяется этим правом ― все зависит от оснований и обстоятельств.

Закон по списанию долгов по кредитам

Нет общего закона, предписывающего ситуации, когда списание долгов возможно. Есть разные правовые акты, предусматривающие различные ситуации. Основной ― это ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Данный правовой акт предъявляет к потенциальным банкротам перечень требований. Физлицо или ИП должны подтвердить невозможность исполнения обязательств, после чего суд предпримет попытки исполнить обязательства за счет имущества. И только после этого, при строгом соблюдении процедуры, долги списываются.

Есть два варианта банкротства ― судебное и внесудебное. Каждый предусматривает свои требования к должникам. Процедура тоже имеет кардинальные отличия.

Освободиться от долга можно при пропуске банком срока исковой давности. Он составляет три года. Ситуация довольно часто встречается на практике, особенно если долги покупают коллекторы. Они не всегда вовремя направляют исковые заявления или заявления о вынесении судебного приказа.

Срок исковой давности помогает не только полностью списать долг, но и существенно уменьшить его. Суть в том, что он применяется к каждому периодическому платежу.

И если он не пропущен полностью, то, возможно, пропущен к какой-то части долга. Например, гражданин взял кредит на 5 лет. Он должен был совершить 60 периодических платежей с разницей в месяц.

По каждому отдельному взносу и рассчитывается срок отдельно.

Срок исковой давности применяется только по заявлению должника. Суд не будет использовать его самостоятельно. Поэтому так важно принимать участие в судебных процессах. Если изначально кредитор обращался с заявлением о вынесении приказа, следует отменить его. После он подаст исковое и уже в его рамках нужно просить суд применить срок давности.

Автоматическое списание задолженности

На данный момент процедуры автоматического списания долгов в России не существует. Подобные инициативы предлагаются регулярно. Например, в ДУме обсуждался вопрос о списании долгов тем гражданам, доход которых не превышает МРОТ на каждого члена семьи.

Принятие такой нормы противоречило бы интересам кредиторов, права которых обязаны соблюдать законодатели. Поэтому подобное изменение в законодательстве вряд ли возможно. К тому же, нередки случаи, когда граждане имеют «серый» доход. Недобросовестные лица непременно использовали возможность списания долгов, даже если по факту могли бы их выплатить.

Списание долгов возможно лишь в отношении отдельных видов платежей. В частности, налогов. Государство периодически идет на прощение безнадежных сборов. Но для этого необходимо вынесение отдельного акта.

Варианты и процедуры списания долгов

Для начала стоит рассмотреть возможность выплаты накопившихся долгов. Для этого рекомендуется воспользоваться одним из вариантов:

Кредитные каникулы. Они применяются в отношении потребительских и целевых займов, в том числе ипотеки. Получив отсрочку исполнения одного обязательства, можно в этот момент выплатить другое, после чего исполнение первого станет возможным.
Реструктуризация. Кредитор пересмотрит условия обязательства, например, увеличит срок исполнения, что уменьшит ежемесячный платеж.
Рефинансирование. Заключив новый кредитный договор, можно выплатить старые. Вариант особенно удобен, если одним новым обязательством закрывается сразу несколько ранее оформленных.
Исполнительные каникулы. Применяются, если долг уже взыскивается через ФССП. Применяется в отношении пенсионеров, пенсия которых не превышает 2 МРОТ и они не имеют иной недвижимости, кроме той, в которой проживают. Взыскание приостанавливается до 1 июня 2022 года. Не исключено, что программа будет продлена.
Отсрочка или рассрочка исполнения. Применяется через суд, если ранее уже выносилось судебное решение о взыскании. Необходимо доказать невозможность исполнения обязательства в стандартном порядке и необходимость отсрочки или рассрочки (например, по причине болезни, отсутствия работы).

Если никакой из вариантов не принес результата, должник вправе дождаться вынесения решения. После чего будет инициировано исполнительное производство. При отсутствии иного имущества, долги будут списываться с зарплаты или пенсии в размере, не превышающем половины от регулярного дохода.

С февраля 2022 года можно уменьшить процент взыскания, подав в ФССП заявление о сохранении прожиточного минимума. То есть, приставы будут взыскивать такую сумму, чтобы у физлица оставался этот минимум (применяется общефедеральный показатель, а не региональный).

Прощение долга

Гражданский кодекс РФ допускает прощение долга. Но финансовые организации практически никогда не идут на такой шаг. Даже если будет применен срок исковой давности, взыскание может быть продолжено во внесудебном порядке.

Списание посредством прощения возможно лишь в том случае, если компания-кредитор признает долг безнадежным. Это реализуется для того, чтобы списать долг с баланса организации. Но чаще всего задолженность просто продается коллекторам, даже за очень небольшую сумму.

Пропуск сроков

Взыскание долга будет затруднено после трех лет с момента, когда обязательство должно было быть исполнено. Определяется он на основании даты, указанной в договоре и рассчитывается по каждому периодическому платежу в отдельности.

Для применения срока исковой давности ответчик должен подать заявление в суд. Сделать это можно устно или письменно. Главное, чтобы данный факт был зафиксирован секретарем заседания. После поступления заявления, суд прекращает рассмотрение дела по существу и выносит определение о прекращении производства.

Применение срока исковой давности не является гарантией того, что кредитор оставит должника в покое. После этого он вправе:

Продать долг коллекторам. Срок исковой давности будет рассчитываться с момента изначального оформления обязательства. Исключение ― частичное погашение долга новому кредитору. Поэтому не стоит вносить никакие платежи или подписывать документы с согласием.
Обратиться с заявлением о вынесении судебного приказа. Должник не сможет вносить возражения, но у него будет право на отмену приказа в течение 10 дней с момента его получения.

Коллекторы, скупающие долги, не всегда действуют законно. Они могут угрожать, запугивать, оказывать психологическое давление. При малейших признаках противоправных действий рекомендуется обращаться в полицию.

Банкротство

Банкротство ― основной способ окончательно списать долги. ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» содержит требования к должникам и порядок действий. С 2020 года граждане вправе заявлять о своей несостоятельности не только в судебном порядке, но и через МФЦ. Однако, две процедуры кардинально отличаются между собой.

Посредством банкротства можно списать кредитные обязательства, займы перед компаниями и частными лицами, налоги, долги по ЖКХ. Никуда не денутся задолженности, связанные непосредственно с личностью ― алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, долги по заработной плате.

Процедура списания долгов через банкротство физических лиц

Судебное банкротство ― это долгая и сложная процедура, требующая больших финансовых вложений. В этом и заключается ее основной недостаток. Тот, кто и так не может платить по счетам, вынужден оплачивать услуги финансового управляющего, платить пошлину и нести иные расходы.

Внесудебное банкротство решает эту проблему, так как практически не требует вложений. Но воспользоваться им может лишь строго ограниченный перечень должников.

Банкротство через суд

Гражданин вправе воспользоваться судебной процедурой банкротства, если сумма его долгов начинается от 500 тысяч рублей. Также необходимо отсутствие реальной возможности исполнять свои обязательства, что подтверждается, в том числе, просрочками от трех месяцев.

Судебное банкротство проводится в несколько этапов:

Подготовить документы. Нужно собрать бумаги, подтверждающие долги, финансовое положение, составить опись имущества.
Составить заявление о банкротстве. До обращения в суд копия направляется кредиторам.
Отправить заявление в суд по месту жительства. Сделать это можно лично, через представителя. Допускается направление документов почтой и даже онлайн, при наличии подтвержденной страницы на Портале Государственных Услуг или электронной подписи.
Дождаться принятия заявления и утверждения кандидатуры финансового управляющего. Решение принимает суд.

После этого возможны разные варианты развития событий. Суд проанализирует приложенные документы и доводы сторон. Затем будет принято одно из решений:

Признание гражданина банкротом и последующая реализация имущества.
Отказ в признании банкротом.
Применение процедуры реструктуризации.

Реструктуризация возможна, если имущественное положение позволяет должнику выплатить долги, пусть и с некоторым послаблениями. Проценты перестанут начисляться, неустойка будет списана. Гражданину будет предоставлен новый график платежей. Если он не произведет платеж ― будет признан банкротом.

Банкротство через МФЦ

Внесудебное банкротство возможно, если сумма долгов составляет от 50 до 500 тысяч рублей. Должнику не нужно будет платить пошлину, обращаться к финансовому управляющему. Никакой платы не нужно производить вовсе ― в этом и заключается основное преимущество внесудебного банкротства.

Есть одно особое требование, которое нужно учесть при реализации внесудебного банкротства. Хотя бы одно исполнительное производство должно быть прекращено по причине отсутствия у должника имущества. Подтверждается этот факт постановлением судебного пристава.

Для реализации внесудебного банкротства нужно пройти несколько этапов:

Составить заявление по специально утвержденной форме. Образец можно найти в МФЦ. В документе указываются данные о заявителе, кредиторах, сумме долгов.
Подать заявление в МФЦ. Не нужно предварительно уведомлять кредиторов ― сотрудники МФЦ сделают это самостоятельно.
Дождаться публикации информации о банкротстве. Подавать уведомления самостоятельно не придется. Сотрудники МФЦ сами направят данные в специализированный ресурс.

Решение о банкротстве будет принято через полгода. Отказ возможен, если кредиторы подадут возражения или если имущественное положение должника будет улучшено (например, в этот временной отрезок он приобретет недвижимость или транспортное средство).

Плюсы и минусы списания долгов по банкротству

Проект закона о списании долгов по кредитам у пенсионеров

Основной плюс банкротства ― списание долгов. Гражданин получает возможность не исполнять свои обязательства. Если речь идет о внесудебном банкротстве, то дополнительным преимуществом является отсутствие расходов.

К недостаткам банкротства относят:

Длительность процедуры. Внесудебное банкротство длится полгода. Судебное может продолжаться и дольше.
Сложность. Заявления должны быть составлены правильно, любая ошибка приведет к отказу. Все взаимодействия с кредиторами требуют определенных юридических знаний. Поэтому мало кому удается сделать все самостоятельно без привлечения юриста.
Дороговизна. Вместе с юридическими услугами, судебное банкротство стоит до 200 тысяч рублей. Внесудебное обходится практически бесплатно, не считая помощи юриста. Только финансовому управляющему нужно сразу заплатить 25 тысяч рублей, не считая его расходов на проезд, канцелярию и почтовые отправления.
Невозможность открытия юридического лица или оформления статуса ИП в течение 5 лет после признания банкротства, запрет на управление компаниями в течение 3 лет. В течение 10 лет нельзя будет управлять финансовыми компаниями и пенсионными фондами.
Продажа имущества с торгов, за исключением жизненно необходимых объектов (например, единственного жилья).
Трудности с оформлением новых кредитов. Прямого запрета нет, но мало кто из кредиторов пойдет на сотрудничество с банкротом.
Возможность пересмотра сделок, совершенных в последние три года перед подачей заявления. Суд проверит их на признаки фиктивности.

Судебное банкротство имеет больше недостатков. Именно оно требует максимальных финансовых вложений. Но конечная цель, то есть списание долгов, чаще всего оправдывает все минусы.

Основной способ списания долгов граждан ― банкротство. Процедура доступна не всем и не всегда оправдана, она имеет значительные недостатки и требует расходов.

Но она также позволяет «перезагрузить» финансовое положение, начать все заново.

Перед началом работы в этом направлении рекомендуется взвесить все за и против, убедиться в отсутствии иных вариантов решения проблемы и только после этого переходить к рассмотрению банкротства.

У пенсионеров не будут высчитывать с пенсии долги по кредитам

Проект закона о списании долгов по кредитам у пенсионеров Новости кредитной амнистии

До 2021 года большинство банков выдавало кредиты пенсионерам. В силу того, что у многих пенсионеров низкий уровень жизни, это часто приводило к тому, что пенсионер не мог вовремя и в нужном количестве уплачивать банку нужные суммы денежных отчислений. Естественно долги накапливались и росли проценты по выплате кредита, что побуждало банк к действию.

Банк начинал свою работу по взысканию дога с пенсионера по следующей схеме.

Звонки и уведомления от банка с просьбой вернуть долг. В случае неуплаты в течение несколько месяцев, банк обращался в суд.
Судебное заседание по результату, которого в дело вступали судебные приставы.

До 2021 года пенсии не были защищены от взыскания. И судебные приставы могли арестовывать до 50 % пенсии в счет уплаты долговых обязательств по исполнительному производству.

Если пенсионер не работающий, и не имел никакого иного дохода, он мог снизить сумму выплат до 20%. Для этого он должен был обратиться к судебным приставам с просьбой снижение процента выплаты.

Россиянам могут списать все долги по кредитам в 2021 — 2022 году

Часто списание долгов из пенсионных отчислений приводило к тому, что пенсионерам приходилось вести нищенское существование. Что бы избежать подобных ситуаций был принят новый закон.

Госдумой был принят закон, по которому у пенсионеров не будут высчитывать с пенсии долги по кредитам. Суть нововведения заключается в том, что пенсии будут перечисляться на специальные счета, списание денег с которых приставами будет невозможно.

По Закону Российской Федерации, запрещено снимать пенсионные деньги, которые в сумме не превышают величину прожиточного минимума в счет уплаты по исполнительному производству.

Проект закона о списании долгов по кредитам у пенсионеров

Но, на практике, долгое время это было не так. Пенсионные выплаты перечислялись на обычный счет, и приставы списывали с них денежные средства в уплату задолженностей по кредитам и другим денежным обязательствам. Для решения этой проблемы, многие пенсионеры были вынуждены обращаться с исковым заявлением в суд.

В законодательстве четко прописано, что судебные приставы не могут списывать денежные средства, которые образованы из социальных пенсий. Но, к сожалению, этот закон был не совершенен, счета арестовывались, так как понять происхождения на них денежных средств судебным приставам не представлялось возможным.

Появление социальных счетов, полностью блокируют возможность списания денежных средств в уплату по долговым обязательствам. Помимо пенсионных выплат под этот закон попадает еще 17 видов выплат, которые защищены государством.

Как избавиться от долгов по кредитам у судебных приставов?

При зачислении на счет денежных средств, теперь напротив суммы будет пометка, о социальной выплате и ее списание станет не допустимо.

Минусы введения законопроекта

Теперь получить кредит пенсионеру станет сложнее в разы. Ведь банк в первую очередь, будет защищать себя от неблагонадёжных клиентов.

А если списать деньги со счетов, теперь не представляется возможным, то это очередные риски по невыплате кредита клиентом, на которые банк не сможет пойти без дополнительных гарантий возмещения долга. На неработающего пенсионера, теперь у банка нет никаких рычагов давления, что приведет к отказу в выдаче займа.

Как списать кредит пенсионеру по закону

Если пенсионер находится в тяжелой жизненной ситуации и хочет законно решить проблему с кредитором, есть только несколько способов, по которым не нужно будет уплачивать долговые обязательства.

Пройти через процедуру банкротства. Сегодня для этого не нужно обращаться в суд. Достаточно прийти в МФЦ и написать заявление. Длится процедура шесть месяцев, в течение которых банки проверят, нет ли у должника имущества и денежных средств по получению взыскания. Спустя полгода долги будут аннулированы, а пенсионер признан банкротом. Процедура банкротства через МФЦ абсолютно бесплатна.
Дождаться истечения срока исковой давности по потребительским кредитам, срок по законодательству составляет три года.
Доказать, что у вас нет имущества, средств и материальных активов для погашения займа, чтобы задолженность признали безнадежной.

В настоящее время пенсия находится под защитой государства и не подлежит взысканию. Это конечно же большой плюс для пенсионеров должников.

Как законно списать долги по кредитам без банкротства?

Теперь пенсионер полностью защищен. У него, не смогут списать денежные средства, оставив его без возможности нормального существования.

В россии заработал механизм списания личных долгов без суда — рбк

У россиян с долгами от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. появилось право объявить о банкротстве бесплатно, минуя суд. Но у потенциального банкрота не должно быть имущества, а во время процесса он не сможет получить наследство или взять кредит

Проект закона о списании долгов по кредитам у пенсионеров

Сергей Ведяшкин / АГН «Москва»

Во вторник, 1 сентября, в России вступают в силу поправки в закон «О банкротстве» (127-ФЗ), которые позволят российским должникам освобождаться от невыполнимых для них обязательств по новой схеме.

Клиенты банков и МФО при соблюдении ряда условий могут рассчитывать на списание кредитов без суда: для этого им нужно будет обратиться в многофункциональные центры (МФЦ) по месту жительства. Процедура будет бесплатной, поэтому законодатели позиционировали ее как упрощенное банкротство.

С октября 2015 года российские должники уже могут объявлять себя финансово несостоятельными, но только через суд.

Как должно работать упрощенное банкротство

Гражданин может попытаться подать на банкротство во внесудебном порядке, если его долг по кредитам и займам составляет от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Но объем задолженности — не главный критерий.

По закону клиент не должен иметь имущества или финансовых возможностей погасить долги: на него не должно быть открыто новых исполнительных производств, а старые разбирательства должны быть завершены без результата для кредиторов — то есть им должен быть возвращен исполнительный лист, по которому проводилось взыскание средств.

Если фаза активного взыскания завершена, гражданин может подать в многофункциональный центр заявление о внесудебном банкротстве. В нем должнику придется перечислить все свои обязательства и кредиторов. После приема заявления МФЦ проверяет в базе ФССП основания для банкротства и в течение четырех рабочих дней запускает процедуру.

Информация о должнике заносится в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (Федресурс), и с этого момента вводится мораторий на начисление процентов, штрафов и пеней по обязательствам гражданина.

Под «защиту» не попадают долги заемщика, которые он сам не перечислил в заявлении о банкротстве, а также обязательные платежи вроде алиментов или возмещения вреда.

С начала процесса до финального объявления должника финансово несостоятельным должно пройти полгода. Если за этот срок никто из кредиторов не будет препятствовать банкротству, то долг гражданина будет признан безнадежным и списан.

Сколько в России потенциальных банкротов

По данным Национального бюро кредитных историй, на 1 апреля в стране насчитывалось 1,08 млн россиян с долгами свыше 500 тыс. руб., которые не платят по обязательствам свыше 90 дней. Такие заемщики могут инициировать банкротство по стандартной схеме — через суд.

Потенциальных банкротов, которые могут претендовать на списание долгов в упрощенном порядке, гораздо больше, около 4 млн человек, оценивает президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев. «Это те, кто имеет просроченный долг от 50 тыс.

до 500 тыс. руб.», — поясняет он. Сколько среди них заемщиков без имущества, неизвестно. Это требование существенно снижает круг потенциальных банкротов, уверен Мехтиев: «Скорее всего, ежегодно по внесудебной процедуре банкротства будут проходить порядка 100 тыс. должников».

Несколько сотен тысяч таких заемщиков в России есть, считает руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин: «Кто-то придет уже в начале сентября, но это будут единицы, остальным потребуется время на осмысление».

Почему внесудебное банкротство не будет простым

Основная сложность процедуры — доказать, что у человека нет возможности расплатиться по долгам, говорят опрошенные РБК эксперты.

Это условие ставит заемщика в зависимость от действий кредиторов и взыскателей, а также судебных приставов, отмечает адвокат Forward Legal Людмила Лукьянова.

Внесудебное банкротство доступно только тем, чей кредитор подал в суд, а потом направил решение в ФССП.

«Не все взыскатели обращаются к приставам за исполнением судебного акта: многие предпочитают взыскивать задолженность, предъявляя лист в банк. Без заявления взыскателя возбудить исполнительное производство нельзя», — поясняет Лукьянова. Вторая сложность этого процесса — действия судебных приставов: из-за высокой нагрузки они долго ищут имущество должников, продолжает юрист.

«Формально приставы имеют право не завершать исполнительное производство годами, списывая с мизерных доходов и пенсий деньги, что будет означать невозможность воспользоваться внесудебной процедурой банкротства», — соглашается эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» Михаил Алексеев.

Исполнительные листы могут выдаваться по отдельным обязательствам, и процесс взыскания может идти то по одному долгу, то по другому. В итоге процедура упрощенного банкротства простой не будет, уверен собеседник РБК.

«Особенно для самых бедных граждан, для которых и предполагалось ее упрощать», — подчеркивает он.

Алексей Юхнин не считает процедуру безнадежной. «Смысл в том, чтобы исполнительные листы не ходили за должником всю оставшуюся жизнь. Банкротство позволяет списать эти долги», — замечает он. Требование о завершенном исполнительном производстве, по словам Юхнина, станет для кредиторов гарантией того, что у должника нет имущества.

В течение всего срока процедуры должник не имеет права брать новые займы и кредиты, становиться поручителем по ссудам.

Если после запуска внесудебного банкротства у гражданина появится имущество, процедура должна быть остановлена. Иными словами, должник в течение полугода не может получать наследство, подарки или оспаривать сделки с целью получения дохода.

Если заемщик забыл указать в своем заявлении кого-то из кредиторов, тот может свернуть досудебное банкротство и перевести процедуру в суд. Такое же право есть у упомянутого кредитора, если гражданин занизит сумму долга или скроет свое имущество.

Как упрощенное банкротство затронет интересы кредиторов

Концепцию досудебного списания долгов ранее критиковали банки. Они опасались ущемления интересов кредиторов и рисков мошенничества со стороны недобросовестных должников. Накануне вступления поправок в силу большинство крупных игроков, опрошенных РБК, заявили, что не опасаются всплеска банкротств.

Бесплатность процедуры сделает ее популярной, но через «фильтр условий» смогут пройти далеко не все клиенты, говорит начальник управления дистанционного взыскания Росбанка Елена Дорофеева. По ее оценкам, под упрощенное банкротство в основном попадают кредиты с просрочкой более 360 дней. Доля таких контрактов существенна, но оценить, сколько кредитов может пойти под списание, пока нельзя, отмечает Дорофеева.
На первоначальном этапе заявлений на упрощенное банкротство будет много, но не все они будут приняты МФЦ, соглашается юридический директор Почта Банка Наталия Скрипченко. Такой же позиции придерживаются в «Уралсибе». «Мы не ожидаем какого-либо влияния данного законодательного изменения на эффективность банковской службы взыскания», — сообщил представитель банка.
В Промсвязьбанке (ПСБ) считают, что упрощенное банкротство не будет сильно востребовано, как это было с обычной процедурой. «Когда вступили в силу общие нормы о банкротстве граждан в октябре 2015 года, совсем небольшое количество клиентов инициировали банкротство. По этой же причине мы не ожидаем массового внесудебного банкротства и в этот раз», — сказал представитель ПСБ.
В Райффайзенбанке всплеска упрощенных банкротств не ожидают из-за «высокого качества портфеля».
В Сбербанке сообщили, что дорабатывают свои информационные системы. «Возможно, кредиторам придется столкнуться с определенными сложностями уже в процессе реализации конкретных процедур банкротства. Достаточно тяжело оценить количество граждан, которые воспользуются упрощенным банкротством в целом по стране и в Сбербанке, так как у нас нет информации о том, сколько еще и какие долги есть у наших заемщиков в других банках и по иным обязательствам», — отметил представитель Сбербанка.
В ВТБ указали на риски недобросовестного прекращения долгов заемщиками, поскольку процедура не предполагает установление конкурсной массы. В частности, это может происходить при восстановлении платежеспособности обратившегося за банкротством уже после исполнительного производства. ВТБ намерен инициировать «судебное банкротство при любых сомнениях в сведениях, указанных заемщиком в отношении своей неплатежеспособности», подчеркнули в пресс-службе банка.

Кредиторы будут пытаться бороться с преднамеренным банкротством, переводя процесс в суды, считает Людмила Лукьянова.

«Сейчас в экономике не самая лучшая ситуация, долговые центры даже крупных банков ориентированы на возвращение денег даже по некрупным долгам.

Преимущества судебной процедуры в том, что у кредиторов в ней больше возможностей бороться со злоупотреблениями, например по выводу активов», — замечает юрист.

Кредитная амнистия 2022 года для физических лиц

Общая кредитная задолженность граждан РФ перед банками и микрокредитными организациями неуклонно растет. Уже на январь 2021 года она составила более 15 трлн руб. Это происходит из-за крайне сложной экономической ситуации в России. В настоящее время в правительстве находится на рассмотрении законопроект о списании долгов. Предполагается, что он будет подписан к следующему году. Поэтому россияне с нетерпением ждут последних новостей по кредитной амнистии в 2022 году для физических лиц.

Понятие кредитной амнистии

Из-за обилия противоречивых новостей в СМИ и на просторах интернета у граждан формируются разные мнения об этой процедуре. Некоторые считают, что это позволит полностью избавиться от обязательств перед кредитной организацией.

Но финансовые эксперты предполагают, что, скорее всего, должников избавят от обязанности выплачивать проценты и штрафы за просрочки. Основной долг все же придется вернуть.

Также в законопроект депутаты предлагают внести запрет банкам и микрофинансовым организациям требовать полный возврат долга единовременно. То есть его можно будет погасить в рассрочку.

Существующий в настоящее время закон позволяет кредиторам наращивать на основное тело займа любые проценты и накладывать на заемщика штрафы даже за малейшие просрочки. Из-за этого сумма долга неуклонно растет, что делает положение заемщика практически безвыходным.

Новый законопроект должен ограничить возможности кредитных организаций при начислении штрафов и процентов.

Сроки принятия закона

В последних новостях о кредитной амнистии в 2022 году для физических лиц пока нет конкретных сроков, поэтому нельзя точно сказать, когда будет полностью готов к принятию законопроект.

В настоящее время закон о кредитной амнистии для физических лиц вызывает много споров в Государственной Думе, т. к. не совсем понятно, как обязать финансовые организации значительно ослабить требования к должникам.

В настоящее время частично участвовать в такой акции готовы только несколько крупных банков России: «Сбербанк», «Альфа» и ВТБ. Более того, они уже практикуют некоторые послабления для должников.

В каждой из этих кредитных организаций они разные. Более подробно о возможности вернуть долг без высоких процентов и штрафов можно узнать при личном посещении банка или на официальном сайте.

Кому будет недоступна кредитная амнистия

Финансовые аналитики советуют гражданам особо не расслабляться в ожидании возможности законного списания долгов, т. к. в законопроекте будет выделен ряд моментов, когда процедура будет недоступна:

Заемщик принимал участие в залоговой сделке, например, оформлял автокредит или ипотеку. Имущество в залоге позволяет вернуть долг кредитной организации, при этом уже выплаченные средства будут высчитаны из общей суммы долга. Если залоговое имущество будет реализовано по большей, чем сумма долга, стоимости, остаток будет возвращен заемщику.

У заемщика есть возможность вернуть долг банку или микрофинансовой организации, но по каким-либо причинам он этого не делает. То есть гражданину необходимо будет доказать свою финансовую несостоятельность.

Заемщик предумышленно искажал сведения о себе и о своих доходах при оформлении кредита.
Заемщик при заключении первичного договора предоставлял сотрудникам банка фальсифицированные документы.
Какие еще категории граждан могут попасть в этот перечень, в настоящее время неизвестно.

Основания для использования кредитной амнистии

Чтобы физическое лицо имело возможность воспользоваться кредитной амнистией, потребуется соблюдение ряда обязательных условий:
нахождение в крайне тяжелых социальных условиях;
пенсионный возраст;
начисление штрафов, значительно превышающих тело долга;
очень тяжелое материальное положение;
большая или средняя сумма долга по всем имеющимся займам.
Особое внимание предполагается уделить гражданам пенсионного возраста, особенно тем, кто не имеет иного дохода, кроме пенсии и большого количества недвижимого имущества.

Какие виды займов попадут под действие амнистии

Последние новости по кредитной амнистии в 2022 году для физических лиц обещают, что она затронет сразу несколько видов займов:
потребительские кредиты;
займы в микрофинансовых организациях.

В первую очередь под действие закон о кредитной амнистии попадут именно микрозаймы, т. к. у них самые невыгодные условия долговых обязательств и слишком высокие проценты.

Кому будет доступна кредитная амнистия

Возможность воспользоваться правом законного списания долгов будет у нескольких категорий граждан, которые имеют адекватную причину просрочек по выплатам.

Среди них:
женщины, находящиеся в декретном отпуске, вследствие чего их доход существенно снизился;
лица, имеющие близких родственников в тяжелом положении, из-за чего произошло существенное снижение семейного дохода;
временно нетрудоспособные граждане или получившие инвалидность;
лица, потерявшие работу, вследствие чего лишились дохода;
существенное снижение доходов по каким-либо причинам, в том числе из-за потери работы или серьезного заболевания.
Для пенсионеров предполагается использовать особые условия: они будут полностью избавлены от штрафов, им максимально снизят процент и уберут требования по единовременному возврату определенной суммы долга.
Итоги

Будет ли списание кредитных долгов в 2022 году, в настоящее время достоверно не известно, т. к. законопроект еще находится на стадии разработки. В нем еще нет нескольких основных пунктов: например, какая именно организация будет заниматься оформлением и проверкой документов. Допускается, что для этого будет создан новый государственный орган, наделенный всеми необходимыми полномочиями для работы с кредитными долгами.

Подробнее ➤

Пенсионерам разрешили возврат долгов частями. Новые правила

До 1 июня 2022 года у пенсионеров-должников взыскание денег по судебным решениям будет производиться в рассрочку. Соответствующий закон в третьем — окончательном — чтении приняла Государственная дума. В новых правилах разбирался Лайф.

Итак, согласно закону, возможность выплатить свой долг по кредиту частями предоставляется тем гражданам, кто получает пенсию по старости, инвалидности или из-за потери кормильца, при этом размер этой пенсии не превышает двух минимальных размеров оплаты труда (МРОТ). В большинстве регионов РФ данная величина совпадает с федеральной (с 01.01.2020 составляет 12 130 рублей).

Немаловажным условием получения рассрочки является и то, что она положена только тем пенсионерам, у которых нет других источников дохода, кроме пенсии, а общий размер задолженности по кредиту не превышает одного миллиона рублей. При этом отсрочку можно получить только по кредитам, которые взыскиваются приставами в порядке исполнительного производства, на долги по ЖКХ и налогам она не распространяется.

Новый налог на доходы: дополнительные 2% будут платить не только богатые

Решение вполне себе своевременное. Согласно данным приставов, принудительные меры по взысканию долгов в настоящее время осуществляются в отношении 1,6 миллиона пенсионеров. Они задолжали банкам более 332 миллиардов рублей.

Положения закона будут применяться к исполнительным документам, которые поступят к приставам до 1 октября 2020 года. В этом случае исполнитель, получив заявление от должника-пенсионера, сможет вынести постановление об однократной рассрочке.

Долг будет погашаться равными частями ежемесячно, начиная с месяца, следующего за тем, в котором принято решение о рассрочке, при этом приставы должны будут снять арест с имущества, вернуть водительские права (если они отбирались за долги).

Лайфхак: как не платить Сбербанку комиссию при переводах

Особое внимание — к графику погашения долга. Этот документ пенсионер-должник составляет самостоятельно и подаёт в ФССП одновременно со своим заявлением о рассрочке. При нарушении должником графика погашения рассрочка будет отменяться.

Кроме того, законом предусмотрено, что на период рассрочки в отношении пенсионеров-должников не будут применяться меры принудительного исполнения, связанные с осмотром, арестом и изъятием движимого имущества (кроме транспортных средств).

Но наложение запрета на отчуждение имущества возможно.

По новому закону пенсионеры-должники, которым может быть предоставлена рассрочка, в течение её срока будут не вправе выступать поручителями, выдавать гарантии, совершать сделки, связанные с отчуждением или обременением принадлежащего им имущества. И новый кредит в другом банке получить им тоже, скорее всего, не удастся.

Стоит ли верить в закон о списании долгов населению?

Единого закона о списании долгов, который был бы применим ко всем случаям в жизни, в нашей стране не существует. Банкротство физического лица и индивидуального предпринимателя допускает освобождение от задолженностей. Но тот же закон обязывает граждан подтверждать признаки несостоятельности и сумму просрочки, наличие у человека других неисполненных обстоятельств.

Сейчас эта процедура банкротства проводится не только через арбитраж, но и во внесудебном порядке. При грамотном подходе можно освободиться от кредитного бремени или получить реструктуризацию задолженности. Подробнее о том, как списать долги, читайте в статье.

Какой закон допускает списание долгов по кредитам?

Надеяться, что банки вам простят кредит или не будут взыскивать просрочку, не стоит.

Пока заемщик сам не предпримет активных действий, чтобы списать свои долги, ему придется платить неподъемные проценты, терпеть давление со стороны кредиторов, коллекторов и приставов, часто даже скрываться о тех, кто требует возврат долга.

Чтобы освободиться от просрочки по кредитам, налогам, услугам ЖКХ, граждане могут воспользоваться Законом № 127-ФЗ «О банкротстве». Это не самая простая процедура, поэтому на 100% гарантировать списание долгов нельзя.

И если уж браться за организацию своего банкротства, нужно подходить к нему обдуманно.

Чтобы успешно пройти банкротное дело, нужно:

подтвердить признаки своей несостоятельности и неплатежеспособности — например, указать на факт, что период просрочки по долгу уже превысил 3 календарных месяца. Также необходимо указать сумму долга, заявить об отсутствии имущества, раскрыть другие обстоятельства, не позволяющие погашать долги, например, сообщить о снижении дохода;
направить документы в суд или МФЦ. В суд необходимо обратиться обязательно, если ваш долг превышает 500 тыс. рублей. Упрощенное банкротство через МФЦ было введено с 1 сентября 2020 года, воспользоваться им можно при просрочке от 50 и строго до 500 тыс. руб.;
пройти обязательные этапы процедуры — для судебного банкротства это реструктуризация и (или) реализация имущества, а упрощенная процедура предусматривает проверки в МФЦ и 6 месяцев ожидания возражений кредиторов.

Это только общие моменты, которые нужно учитывать при прохождении банкротного дела.

Можно избежать выплат по просроченным кредитам, если банк пропустит срок давности. Это возможно только в том случае, если банк не требует вернуть долг три года.

В данной ситуации нужно вовремя направить в судебный орган заявление о прекращении дела по причине истечения сроков. Если не сделать этого, судья может удовлетворить иск, даже если срок давности истек.

Также учтите, что отказ в иске по срокам не мешает требовать долги во внесудебном порядке. Банк вправе сам рассылать претензии или звонить должнику, или продаст долг коллекторскому бюро. Полностью прекратить все требования по возврату долга можно после завершения банкротного дела.

Могут ли кредиты списаться автоматически

Автоматически списать долги невозможно, хотя такой законопроект в отношении различных групп населения, например, чьи доходы не превышают 1 МРОТ в семье на человека, не раз пытались внести на рассмотрение Госдумы РФ.

Неприятие такой инициативы логично, поскольку государство обязано защищать не только права заемщиков, но и интересы банков, микрофинансовых организаций, жилищно-коммунальных служб и других кредиторов.

Списание долгов без суда и банкротства допускается только в отношении отдельных видов налогов и сборов с физ. лиц и предпринимателей. Налоговая амнистия применяется только по задолженности, признанной безнадежной к взысканию. Да и выступало государство с такой инициативой последний раз в 2015 году.

Варианты списания задолженности

Если вы накопили большие долги, но все же рассчитываете постепенно отдать их, то можно воспользоваться различными льготными программами:

получить ипотечные или кредитные каникулы;
заключить с банком соглашение о реструктуризации задолженности или рефинансировании кредитов;
получить исполнительные каникулы у приставов (это специальная рассрочка для пенсионеров);
отсрочить или рассрочить выплаты в судебном процессе, если банк подал иск о взыскании.

Также можно дождаться направления документов на удержание по месту работы. В этом случае ежемесячно будут удерживать до 50% зарплаты, что позволит постепенно выплатить всю задолженность. Узнать подробнее о нюансах, преимуществах и минусах каждого из указанных способов действий можно у наших юристов.

О вариантах полного списания долгов граждан расскажем ниже.

У вас долги больше 250 000 руб?

Списание долгов через банкротство под ключ

от 9 670 руб./мес.

(действуем на основании закона 127-ФЗ)

спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
коллекторы и банки перестанут названивать вам
все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

Прощение долга

Гражданский кодекс РФ допускает прощение долга, если такое решение примет кредитор. Но представить ситуацию, при которой кредитные организации или МФО пойдут на такой шаг, практически невозможно.

Даже при истечении давности кредит не спишут, а взыскание продолжится во внесудебном порядке.

Пропуск сроков

По истечении трех лет после возникновении просрочки у банка возникнут проблемы с взысканием. Должник вправе заявить в суде об отклонении иска по пропуску сроков. Если такое заявление подано, судья обязан его рассмотреть и удовлетворить.

Но даже истечение сроков не гарантирует, что вы можете забыть о наличии задолженности:

банк может продать просроченный кредит коллекторской компании, и отсчет срока давности у новой структуры начнется с нуля, но только в том случае, если вы подпишите документ о признании суммы долга или сделаете хоть одну выплату (что тоже является фактом признания долга);
можно получить судебный приказ, который будет выдан при отсутствии возражений от должника;
так как давность по кредиту определяется по каждому ежемесячному платежу, рассчитывать на полный отказ в исковых требованиях крайне сложно.

Даже если вы сумеете добиться отклонения иска, вас все равно будут донимать звонками коллекторы, сотрудники банков или микрокредитной организации. И даже если они не смогут получить с вас денег, то нервы попортят.

Банкротство

Поэтому целесообразно решиться на прохождение банкротства. Закон о списании долгов по кредитам описывает порядок прохождения банкротного дела, требования к документам. До сентября 2020 года это можно было сделать только через арбитраж. Новый закон с поправками в 127-ФЗ предусматривает упрощенную процедуру через МФЦ.

Признание банкротом освобождает от налоговых и кредитных обязательств, от долгов по ЖКХ. Не спишутся лишь некоторые личные обязательства. Например, к ним относятся алименты, долги по зарплате, возмещение имущественного ущерба и вреда здоровью.

В некоторых случаях должник может выбрать, по какой процедуре проходить банкротство — через суд или МФЦ.

Например, если сумма просрочки не достигает 500 тыс. руб., однако у должника подтверждается неплатежеспособность, он может обратиться в МФЦ или в суд.

Ниже расскажем, какие плюсы и недостатки предусматривает федеральный закон о списании долгов 127-ФЗ для обоих вариантов.

Как списать долги через банкротство физических лиц

Закон о списании долгов по кредитам физических лиц работает уже почти 5 лет. Но до недавнего времени он предусматривал только длительную и дорогостоящую судебную процедуру, с реализацией имущественных активов и привлечением управляющего.

Летом 2020 года Президент России Владимир Путин подписал закон, который внес поправки в процедуру и разрешил внесудебное банкротство. Эта процедура полностью бесплатна для должника и не предусматривает реализацию имущества.

Читать закон в последней редакции можно по ссылке. Наши юристы готовы разъяснить его нормы, проконсультировать по дальнейшим действиям.

Через суд

Судебное банкротство физ. лиц допускается при сумме задолженности от 500 тыс. руб., либо при подтверждении признаков неплатежеспособности, несостоятельности. Например, к таким признакам относится отсутствие имущественных активов для расчета с кредиторами, просрочка свыше 90 дней по более чем 10% обязательств.

Процедура предусматривает следующие этапы:

нужно подготовить множество документов, в том числе опись имущественных активов, справки о доходах и т.д.;
до обращения в суд необходимо уведомить кредиторов (для этого им направляется копия заявления);
документы направляются в арбитражный суд по месту жительства, причем заявитель должен перечислить на депозит аванс на вознаграждение управляющего;
судья утвердит управляющего из кандидатов СРО, предложенного заявителем;
в зависимости от обстоятельств, может проводиться реструктуризация задолженностей, либо сразу начнется стадия реализации.

Когда суд признает заявление обоснованным, то по отношению к должнику прекращаются любые формы взыскания, в том числе коллекторскими фирмами и через ФССП. На сумму долга будет приостановлено начисление процентов, с имущества снимут аресты.

Пока продолжается банкротное дело, имуществом и доходами должника будет распоряжаться управляющий. Для осуществления текущих расходов будет открыт специальный счет. После завершения торгов деньги пойдут на расчет по долгам. Отдельные виды вещей, предметов и объектов могут оставить должнику. Их список указан в ст. 446 ГПК РФ. Это, как правило, предметы личного пользования.

Банкротство через МФЦ

Во внесудебном банкротстве вся процедура организована проще, хотя и здесь нужно строго следовать закону. Обратиться в МФЦ можно, если размер обязательств составляет от 50 до 500 тыс. руб., а приставы окончили исполнительное производство по причине отсутствия у должника имущества.

Алгоритм действия для списания долгов через МФЦ в 2022 году таков:

заполняется заявление, в котором нужно точно указать перечень кредиторов и размер задолженностей;
заявление подается сразу в МФЦ, а уведомлять кредиторов не нужно, это сделают сотрудники центра;
специалисты МФЦ сами разместят информацию о желании должника пройти банкротство на Федресурсе;
если в течение 6 месяцев кредиторы не подадут возражений, будет принято решение о признании банкротом, списании долгов.

За 6 месяцев 2021 года в МФЦ признали обоснованной только меньше половины заявок физ. лиц на внесудебное банкротство.

2021 год — это всего лишь второй год, когда наши граждане получили право подать заявление на внесудебное банкротство через многофункциональные центры (МФЦ).

За пол года МФЦ опубликовали информацию о начале 2 тыс. 228 процедур внесудебного банкротства граждан. При этом 2 тыс. 470 заявлений за этот же период МФЦ вернули людям, желающим списать свои долги.

В итоге доля инициированных через МФЦ процедур банкротства — 47%.

В марте-июне 2021 года МФЦ опубликовали сообщения о завершении 1 тыс. 679 внесудебных банкротств граждан.

Лидерами по общему числу возбужденных внесудебных процедур с момента старта процедуры в сентябре 2020 года по состоянию на июнь 2021 года стали:

Омская область — 253 заявлений
Челябинская область — 193 шт.
Пермский край — 136 шт.
Алтайский край — 134 шт.
Краснодарский край — 133 шт.
Липецкая область — 128 шт.

Важно правильно заполнить заявление. После окончания дела спишутся только долги, включенные в приложение к заявлению. Поэтому желательно оформлять документ и проходить дальнейшие этапы при сопровождении юриста.

Преимущества и минусы списания кредитных долгов по банкротству

Самый очевидный плюс от прохождения банкротной процедуры — списание долгов по кредитам, займам, другим обязательствам. Дополнительным преимуществом внесудебной процедуры является отсутствие расходов на управляющего, пошлины.

К минусам любой формы банкротства можно отнести:

сложность и длительность судебной процедуры;
значительные расходы при ведении дела через арбитраж (общая сумма трат может составить до 200 тыс. руб.);
продажа активов, если банкротство идет через суд;
возможная ответственность за преднамеренное или фиктивное банкротство;
последствия, которые наступают для банкрота (например, запрет на получение руководящих должностей в организациях на срок от 3-х лет);
большой перечень документов и сведений, которые нужно подготовить для суда;
практически 100% отказ в выдаче кредита в первые годы после прохождения банкротства.

Естественно, больше всего минусов у судебного банкротства, которое не всегда завершается списанием долгов. Но и упрощенное банкротство подходит не для всех.

С сопровождением юриста можно полностью снять риски того, что долги не спишут, сохранить часть имущества, максимально быстро пройти все этапы процедуры. Звоните, наши юристы помогут со списанием долгов через банкротство!